小额贷款公司可持续发展影响因素实证研究_以甘肃省为例_

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1、农村经济/金融

2、信用贷款占比和三农贷款占比与财务可持续发展能力显著负相关。文/赵雪梅　赵珊珊2015年末全省小额贷款公司已达到350家，贷款余额122.96亿元，1实收资本147.83亿元，从业人员3745人。然而，从近几年的运行情况看，随着小额贷款公司经营风险的不断增加，其可持续发展引言及文献综述面临着巨大的不确定性。在这一背景下研究小额贷款公司可持续发展能力的影响因素显得尤为重要。文章会从财务可持续的角度小额贷款公司是一种向中低收入人群提供金融支持的新型农分析小额贷款公司可持续发展能力的影响因素。村金融机构。自2008年5月，银监会

3、、中国人民银行联合发布《关近年来，我国小额信贷和小额信贷机构的可持续发展，已成于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司便快速发为各级政府部门、金融管理界和学术界关注的焦点。杨小丽、董展起来，其对“三农”及中小微企业融资难等问题起到了一定的缓晓林（2012）实证分析了贷款结构对小额贷款公司经营绩效的影解作用。就全国情况来看，2008年开始试点时小额贷款公司不到响。杜晓山、孙若梅（2000）认为，我国小额信贷机构可持续发展500家，2015年末已达8910家，贷款余额9411.51亿元，实收资本的重点是转变经营目标和

4、策略。周孟亮、李明贤和孙良顺（2012）8459.29亿元，从业人数117344人。就地处西部地区的甘肃省而言，认为，小额贷款公司在资金方面有优势，但逐利性和动机性太强，74农村金融研究November2016Rural-Economy/Finance>农村经济/金融缺少有效的信用贷款机制。宋汉光（2010）和潘广恩（2009）均认生负面影响。为融资规模有限和税负率高会影响小额贷款公司的可持续发展。（四）贷款利率王睿、蒲勇键（2009）在互惠性理论和理性人假设的基础上推断，小额信贷经营成本较高，风险较大，执行相对较高的利

5、率水是外部环境而不是机构本身影响小额贷款公司的可持续发展。平，可以达到覆盖风险、涵盖成本的目的。可是，过高的贷款利国外学者主要从财务可持续的角度进行研究。BrightHulme&率会增加借款者尤其是贫困者的借贷成本，降低其贷款意愿，从PaulMosley（1996）认为，小额信贷机构的可持续性与较高的利而在一定程度上抑制小额贷款公司的良好发展。另外，按照代理率、贷款回收率、激励机制等有关。VickiBoganet.al（2007）理论，当信息不对称和缺乏抵押物时，贷款利率高于某个门槛利通过实证研究提出，小额信贷机构财务可

6、持续性的关键影响因素率会强化逆向选择问题，机构的还款率和盈利水平会更低。因此，是资本结构。本文认为小额贷款公司的贷款利率与可持续发展能力负相关。已有文献对小额贷款公司可持续发展的研究主要以规范研究（五）非信用贷款占比为主，实证研究较少，可能由于小额贷款公司试点时间短和数据信用贷款、担保贷款和抵（质）押贷款是小额贷款公司的主获取难。而基于西部地区样本的小额贷款公司可持续发展的实证要贷款形式。本文所指非信用贷款包括担保贷款和抵（质）押贷研究则更少。因此，本文以2015年120家甘肃省小额贷款公司为款。发放抵押贷款，可以在贷款

7、全部或部分无法收回的情况下用研究样本，运用因子分析法和多元线性回归模型，实证分析影响抵（质）押资产进行补偿。但现实中，农村大部分中小企业和农户小额贷款公司财务可持续的因素，为促进小额贷款公司的可持续都缺乏真正有效的、对贷款顺利补偿的抵（质）押物。另外，通常发展提出建议。对风险低的高质量贷款人发放信用贷款，而要求风险较高的劣质贷款人提供担保，因此，非信用贷款的发放对象风险较高，非信理论分析用贷款占比与小额贷款公司的可持续发展能力负相关。（六）贷款损失准备率（一）单笔贷款规模贷款损失准备率用贷款损失准备与贷款余额的比值表示。

8、本单笔贷款规模的提高不利于风险的分散，小额贷款公司自身文用贷款损失准备率衡量小额贷款公司抵御风险的能力，风险防的存在和发展与贷款风险紧密相连，过量的贷款风险不利于小额范的越好，小额贷款公司的损失会降低，绩效也会随之提高。因贷款公司的可持续经营。银监会、央行发布的《关于小额贷款公此，贷款损失准备率较高的小额贷款公司可持