银行贷款担保制度中存在的问题及建议

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1、银行贷款担保制度中存在的问题及建议刘颖安然（中国人民银行通辽市中心支行通辽028000）（中国人民银行开鲁县支行开鲁028400）内容摘要:银行贷款担保制度在现代经济生活中所起的作用是举足轻重的但由于我国现行贷款担保制度本身的缺陷和立法不足•大部分中小企业的贷款需求未得到满足使得贷款担保制度的作用没有得到良好发挥。本文从县域金融机构贷款担保制度的间题入手分析其存在原因提出解决银行贷款担保制度的政策建议。关键词:银行贷款担保制度中小企业一、现行银行贷款担保制度存在的问题（一）贷款的担保质量差，风险难以控制。

2、由于开鲁县目前缺少信誉度较高的担保公司，商业银行的贷款绝大部分由信用较好的公司承担。问题是:单个企业超过自身能力为多个企业担保，贷款的归偿难以保证，因而只能是企业与企业间百保,贷款的风险是显而易见的。据调查，目前开鲁县作为担保的企业大体分为三类：一是国有企W或国家控股企业之间的互保，约占担保主体的14.6%左右;这类企业和股份控股企业具有相同怙质或政府协调的特点;二是私企之间互保,约占担保主体的46%；三是相互间协议担保的企业，约占担保主体的25%。除第二类担保企业具有真实区担保意向外，近八成的担保主体不

3、具有真实的行为意图，因为从本质上讲这些企业不愿承担连帝责任，之所以为其他企业提供担保,是为了能够使自己也符合银行贷款担保制度的规定，贷款必定寻找保证人或财产抵押的要求。另外，抵押品价值不实也影响了担保质量。由于受地方人情观念和利益影响，资产评估公司往往对申请贷款企业抵押品的价值高估，而在企业破产、银行申请还债时，又人为压低企业的资产价值，致使银行贷款扌U押的质量大打折扣。从而使银行在企业破产，申谁还债时，往往银行木息都很难收回，使银行损失慘重。银行对担保贷款谈之色变，担保贷款风险难于实际控制。（二）贷款的

4、担保机构少企业发展困难。从目前开鲁县贷款担保的形式看，保证贷款是逐渐下降趋势。从保证贷款的主体看，作为贷款的担保人主要是一些中小型企业，而且多是一家企业为多家担保，或是企业之间相互担保。贷款担保公司承保的贷款很少，担保公司与金融机构的风险共担机制儿乎为零，风险的高度集屮和难以化解直接影响了担保机构为中小企业提供担保的积极性。目前，开鲁县共有1家由政府提供融资平台的信用担保公司，由于资金不能到位，担保受到严重影响。截至20"年4月，累计担保金额6200万元，相对于全县274户企业和69050万元贷款余额而言

5、，信用担保公司的担保量可谓杯水车薪。由于缺少合格的担保主体，商业银行不得不减少保证贷款,而代之于抵押贷款。开鲁县大部分中小企业，因为没有相对价值的抵押品，无法从银行得到生产经营所需要的资金，个别企业从民间高利贷款，使企业生产经营无法得到正常运转。（三）抵押、保证贷款的风险处置难。目前，开鲁县作为企业贷款的抵押物人多是厂房和设备，即企业的不动产，这部分资产在处置中的难点为:一是企业的资产抵押程度高，处置资产儿乎等于判定企业破产，执行起来比较困难，更何况有地方政府干预，即使等到按照企业的破产规则破产,银行的贷

6、款也难以收冋；二是产权交易市场还不发达，厂房和设备的处置难，保证贷款在执行中也遇到各种各样的阻力。银行在追讨附有连帯责任的担保人吋不得不借助司法手段。据调查，至2010年12月底,开鲁县金融机构在依法收贷过程中共起诉28笔,涉及金额417万元，收回资金30多万元。金融服务■58FINANCIALRESEARCH（四）商业银行信贷政策的约束过严。规避风险是商业银行追求资金安全性、效益性、流动性为目标的要求。鉴于贷款担保的质量问题，各商业银行相继减少保证贷款，同时增加抵押、质押贷款，并严格限定抵押品。如此一来

7、，基层银行难以开展工作，企业也难以满足贷款的条件，特别是小企业大多分布于各乡镇或边远地区，符合条件的抵押品很少，担保单位又难寻找，贷款难的问题尤为突出。开鲁县现有中小企业274余户，有贷款的企业只有60余户，占比约为21.9%。（五）市场中介机构和职能部门的不规范运作。中介机构职能部门管理过程，由于自身利益影响，作出一些不规范运作。一是资产评估机构在评估过程中偏袒企业的不公正行为，导致抵押品价值不实，虚估价值较为严重。二是抵押登记和资产评估机构收费标准偏高，并存在重复收费现象。如办理房产抵押贷款，评估费的

8、收取依然按照1995年国家计委、建设部《关于房地产中介服务收费的通知》执行，即100万元按评估价值的5%收费以及相应的累进费率，费用的收取偏高。同时,存在重复收费现象。以房地产抵押为例，贷款人必须分別到房产管理处和土地管理局两个部门办理房产扌U押和土地使用登记手续，在办理过程中，房产管理处的评估包括地上部分以及土地价值，土地管理部门的评估也包括土地价值，贷款人需要对土地使用权的价值缴纳两次评估费用。三是评佔报告，他项权利证明时