商业银行贷款担保存在的问题及对策

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1、商业银行贷款担保存在的问题及对策曹晏平中图分类号：F832.4文献标志码：A：1000-8772(2014)34-0050-03贷款担保是指按合同约定，由借款人或第三人提供一种保障债权人实现债权的法律措施，当债务到期未受情偿时，债权人依法行使担保权以清偿债权的法律行为。贷款担保的充足、可靠程度直接影响对贷款质量的判断。特别是借款人第一还款无法满足还款需求时，贷款担保往往将次要还款变成直接、现实的还款。近年来，随着银行贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中的所占

2、比重越来越高，成为银行防范贷款风险的一种主要手段，在保障银行债权的实现，信贷资产的安全，有效提高信贷资产质量，防范和降低信贷风险起到了重要作用。但在业务发展过程中，各种担保和主从合同都出现了一些问题，给银行信贷带来了不小的风险。一、贷款担保中存在的问题担保贷款有五种形式，即保证、抵押、质押、留置、保证金。就目前实践来看，几种形式的担保还都存在一些问题。1、担保单位经济实力不足，担保贷款流于形式，担而不保一是小企业为大企业担保。这种小企业为大企业担保形式很难保证担保合同的履行，终将形成贷款风险。二是一

3、个企业为多个企业贷款担保。担保单位经济实力严重不足，难以抵偿贷款，这种担保形式，必将是担保流与形式，一旦有事发生，便起不到防范风险的作用。三是有的企业自有资金比例很低，其经营的大部分资金是银行贷款，不具备担保能力，并且企业之间的相互承保，实质上市以银行贷款作担保，使银行的信贷资金保障被架空。2、抵押物品价值不实有的银行在办理房地产抵押担保贷款中，银行信贷部门对抵押物不进行正确的价格评估，往往造成抵押物价值小于贷款限额或贷款实际的现象。如此抵押形式，一旦贷款到期户无力偿还。抵押权人在处理抵押物时，将会

4、造成明显的经济损失。3、抵押的登记部门确认不统一，银行无所适从如中国人民银行和建设部联合签发的《关于加强与银行贷款业务相关的房地产抵押和评估管理工作通知》中规定，当地房地产管理部门为城市房地产抵押登记部门。而某工商行政管理局与中国人民银行某省分行联合签发的《关于对金融机构贷款业务相关的抵押物进行登记的通知》中规定，工商行政管理机关为以企业动产和厂房等建筑物作为抵押登记机关。另外，由于没有在各抵押登记部门之间建立起必要的沟通制度，导致了债务人重复抵押登记，骗取贷款人资金，损害债权人利益现象的发生，因此

5、带来了一些不必要的混乱和纠纷。如某债务人以土地上定着物的土地使用权向贷款人银行作抵押，并在土地管理部门办理登记，此后该债务人在同一片土地上建筑房产，待办理合法的产权后，又用房产又用房产向贷款人乙银行作抵押，在房产部门办理抵押登记，这就发生了债务人重复抵押，债权人权利发生了冲突。4、存在或有负债超净资产的现象或有负债，指过去的交易或者事项形成的潜在义务，其存在须通过未来不确定事项的发生或不发生予以证实；或过去的交易或者事项形成的现时义务，履行该义务不是很可能导致经济利益流出企业或该义务的现金不能可靠的

6、计量。企业在融资过程中，由于民间借贷成本较高，企业难以承担高额利息；向银行贷款，存在企业自身无可抵押财产或资产，因此产生了贷款难、担保难的现状。同时，企业要符合银行贷款条件，必须提供有实力的企业作为担保人，势必造成企业自身也同时为担保人提供反担保的现状，在取得贷款的同时，对外担保也相应增加，因而，形成企业或有负债超过净资产的现象。各银行在审核贷款企业提供担保人实力时，倾向于选择经营状况良好、有实力和较好经济效益的企业作为担保人。银行在审核担保企业担保能力时，存在只注重企业资产负债情况，经营管理情况，

7、而对其或有负债的关注较少，忽略企业或有负债过高，甚至超过其净资产的情况。这在一定程度上造成有些企业经营状况越好，实力越强，对外担保额却越多，超过其净资产的现状。二、解决对策1、强化法规观念，强化贷款的稽核监督提供贷款岗位人员的责任感，依法管贷，严格执行抵押担保贷款操作程序。抵押担保贷款的操作，必须严格遵循贷款审批程序，每笔贷款的发放，都要经过三道岗独立调查批审，牢牢把握政策关、风险关和制定关。一是贷前调查岗：要作好贷前发放的对象、项目、贷款种类、可行性、效益等的全面调查；二是检查岗：要作好贷款的政策

8、、法规、制度及风险的审查；三是发放决策岗：根据需要与可能、效益与风险等情况，经全面权衡后签批发放。此外，还应加强贷款发放后的监督检查工作，要定期或不定期地进行检查，积极组织到期和逾期贷款的回收，及时向有关部门通报贷款风险情况，对风险大的贷款户有指定专人管理。为了加强贷款的监督，银行内部稽核部门应由过去的规章制度型，向政策、法规型转化，做好执法稽核工作，并保证各项规章制度、办法的全面落实，及时发现和消除信贷业务中的隐患，防止贷款资金损失。2、规范抵押管理应建立健全必要的