我国农村金融排斥的影响及其包容对策分析

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1、我国农村金融排斥的影响及其包容对策分析【摘要】我国国民经济整体发展迅速但农村地区经济发展不协调，金融排斥现象严重。木文在分析我国农村金融排斥主耍原因的基础上，探讨了金融排斥对我国农村的影响，并提出了缓解农村金融排斥的具体包容对策。【关键词】农村金融排斥包容对策一、我国农村金融排斥的原因(-)金融机构的逐利动机和风险规避要求一方面，农户生产经营规模偏小和贷款分散加大了银行经营成本，正规金融机构在农村开展业务效益差，难以实现利润最大化因而将农户排斥在外；另一方面，农户信用情况不明朗，缺乏足够的担保晶等因素造成的信用风险和道

2、徳风险难以控制，因此正规金融机构为了规避风险而不愿在农村地区开展相关业务。金融机构的逐利动机和规避风险的要求使得农村金融供给严重不足，导致供给引致型金融排斥。(-)现存大多数金融产品不能满足农民需要农村经济季节性强、流动性快的特点使农村居民对金融产品的需求出现复杂多变的特点，而现存的金融产品设计标准化、专业化、手续繁琐，不能灵活变化，加上农村金融机构山于资金链小、资金流动性不强而不愿进行产品创新，使得不符合农村特色的金融产品难以满足农民的要求，从而形成金融排斥。（三）政府对农村金融体系的管理不够完善我国农村非正规金融组

3、织对正规金融能起到补充作用，但由于缺乏有效的政府规范和监管，卄•正规金融发展混乱，不能最大限度的发挥作用。加上政府对农村金融机构监管严厉且支持却不足，金融机构在日常经营活动中总是朿手朿脚、政府划拨的财政补贴不足等问题更是造成正规金融机构缺乏提供金融服务的动力，形成金融排斥。（四）我国农村地理区位分布不利金融机构设置分支机构时在选址上会重点考虑地理位置、交通条件和服务对象。因此在我国广人农村地区地形地貌复杂、交通不便利这样的自然环境中，金融网点分布稀疏、服务网络难以形成，造成地理排斥。（五）农村居民教育水平低我国农村居民

4、受教育水平普遍不高，对复杂的金融产品缺乏足够的理解而不愿意购买。另外农村居民意识传统，对新事物的接收能力不强，这样的人文环境造成农村居民对新型金融产品存在排斥心理，对新型金融产品的需求减弱。二、金融排斥对我国农村的影响（-）阻碍农村经济发展金融的发展有助于实现资本的积累和集中，使现代化经济获得规模效益；金融通过价格机制实现资源的合理配置，促使资源流向使用效率高的经济部门，提高社会投资水平，促进经济发展。如果存在金融排斥，那么金融对经济发展的促进作用将会弱化甚至消失。在金融发展跟不上经济发展脚步的农村地区，资金可能会流向

5、城市，造成农村经济缺乏前进的动力,农村经济发展受阻。农村经济不发展反过来乂造成更严重的金融排斥，从而形成“金融排斥一经济落后一金融排斥加深”的恶性循环。（二）加剧被排斥群体的贫怵I程度存在金融排斥的农村地区，低收入人群很难从正规金融机构获得信用支持，只能被迫支付高额成本从非常规金融贷款者处进行借贷。借款到期时若无力偿还，借款人可能受到非常严厉的经济惩罚，甚至不得不低价变卖微薄的财产、生产资源等，从而対低收入人群的生产、生活造成严重不利影响。此外，受到金融排斥的人群往往也是对投保风险（如失窃、财产损失、疾病，意外伤害）承

6、受能力最脆弱的群体，如果农村居民没有购买相应保险，那么这些风险就不能通过转嫁给保险机构而得到相应保护，一旦风险变为损失事实，低收入人群会变得更加贫困。（三）导致被排斥群体边缘化在金融排斥的情形屮，农村居民被排除的不仅是获得金融服务的机会，一起被排除的还包括获得其他社会资源的权利和机会，也就是所谓的“社会排斥”。被排斥群体往往被边缘化，社会地位低下，被排斥在外的主观感受可能引发扭曲的心理。而我国农村金融排斥具有明显的群体特征，即受到金融排斥的农村居民比较集中，容易产生共同行为。一旦群体屮的某一个或某一部分人对社会存在消极

7、不满情绪，产牛报复社会的意识，整个群体就可能被非法组织利用，群体的行为将可能提高犯罪率、严重影响社会稳定。三、缓解农村金融排斥的包容对策（一）丰富农村金融服务体系通过发展微观金融和民间金融补充主流金融服务体系，是农村金融发展的客观要求。微型金融通常规模较小、机构设置贴近农户，具有灵活的金融服务方式和广泛的金融服务触角。微型金融通过小而灵活的服务方式降低了交易成木，乂通过小组互保等创新降低了违约风险，有效解决了对农民的条件排斥、产品及营销排斥和自我排斥等问题。为提高农民获得金融服务的能力，有必要大力发展微型金融。（二）完

8、善农村信用担保制度农村居民缺乏担保、抵押的现实往往形成金融机构不愿意发放贷款的局面。所以，完善农村信用担保体系是解决营销排斥和条件排斥的重耍举措。目前比较成功的担保方式是农村信用社采取的小组联保制，即由有贷款需求的农民在自愿的基础上组成小组，由联保小组向其成员提供担保而获得的贷款，当贷款成员无力偿还贷款时由联保小组负责清偿。另一种