我国农村金融排斥及解决机制

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1、天津外国语大学国际商学院本科生课程论文（设计）课程名称：宋体四号字居中论文题目：我国农村金融排斥及解决机制姓名：宋体四号字居中学号：专业：年级：2012级班级：任课教师：20年月II内容摘要中国作为一个农业大国，就需要发展现代农业，从而建设社会主义新农村，但是在建设现代新农村的时候也离不开金融的支持。农村金融在农村经济的发展中扮演着重要的角色，它不仅是农村经济发展的基础同时也是推动农村经济发展的动力。整个农村金融的发展，将决定着我国农村经济甚至是整个国家经济的健康发展。然而，农村恶劣的金融生态环境和严重的社会排斥，以及农民金融知

2、识和信息的缺乏是形成我国农村金融排斥的主要原因。本文针对我国农村金融排斥问题和影响农村发展原因，提出应该促进农村经济发展提高经济运转，从而有效解决我国农村地区金融排斥问题的措施，促进我国农村经济的快速和健康发展。关键字:农村金融排斥；原因分析；解决机制II目录一金融排斥理论简介1二金融排斥影响金融发展1三我国农村金融排斥的原因分析2(一)农业生产系统性风险较大2（二）农户资信状况不透明造2（三）政策失灵3（四）农民普遍缺乏金融知识和信息3四发达国家处理金融排斥问题的方法借鉴3五我国农村金融发展对策4（一）促进农村经济区域协调发展

3、4（二）加大政府支持4（三）构建且完善金融体系4（四）建立农村金融信贷风险分担机制5参考文献6II我国农村金融排斥及解决机制一金融排斥理论简介金融排斥理论研究的重点是金融机构和服务的地理指向性,它主要包括以下维度：地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。地理排斥是指被排斥对象由于无法就近获取金融服务，不得不依赖公共交通系统到达相距较远的金融中介；评估排斥是指主流金融机构通过风险评估手段对经济主体施加的准入限制；条件排斥是指对经济主体获取金融产品的附加条件不尽合理；价格排斥是指金融产品价格过高并超出了某些主体的

4、偿付能力，将这些经济主体排斥在外；营销排斥是指主流金融机构的目标营销策略，往往会将某类人群有效排除；自我排斥则与被排斥主体的自身经历和心理因素相关，是被排斥主体主动将自身排斥在主流金融体系之外。以上共同构成金融排斥的复杂集合。随着我国经济整体水平的不断上升，我国的金融发展看好。但由于我国是一个农业大国，而且城乡发展存在很大的差距，农村经济存在一定的局限性。在我国经济不断的发展中，“三农”经济的发展伴随而来的农村金融排斥也日益突出，深入的了解农村经济，了解农村金融排斥问题，探究如何有效地解决这个突出的问题，这是目前迫切的问题。二金

5、融排斥影响金融发展自古以来，穷人和低收入者如何获得金融服务始终是个难题。低收入者和穷人尤其是农村地区的贫困者，总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。他们处于正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，这便是“金融排斥”5。金融排斥在农村金融市场上主要表现为：一是条件排斥，指附加在金融产品上的条件不适应农户需要，繁复的信贷审批要求和抵押担保条件将农民排斥在外。二是产品和营销排斥，即产品设计单一，市场营销的目标定位于高端客户，难以满足农民对金融服务多样化和个性化的需要。比如，

6、我国农信社贷款普遍延续传统的春放秋收的短期操作模式，将具有长期资金需求的农户排斥在外。三是自我排斥，即部分低收入的农村客户认为申请获得金融产品的可能性很小，被拒绝的可能性很大，因而放弃申请的尝试，把自己排除在获得金融服务的范围之外。金融排斥排除了农民获得金融服务的机会，导致农民不能有效参与生产、交换、消费等经济活动，使贫者愈贫，拉大了贫富差距。缺乏金融支持的农户，没有改善自身境况最基本的启动资金，只能日复一日的徘徊在低收入水平上，即使出现增加收入的有利机会，也难以真正抓住。金融排斥影响了建设和谐社会目标的实现。唯有打开金融排斥的

7、大门，帮助农民摆脱贫困、增加收入，才能不断提升农民的社会地位，不断改善社会公平状况，才能从根本上解决社会排斥的问题，进而促进和谐社会建设。三我国农村金融排斥的原因分析(一)农业生产系统性风险较大农业生产和工业生产不同，工业生产主要靠人力和机器设备，受自然因素影响较小，产量和质量可以通过科学有效的管理来控制。而农业生产面临着自然风险制约，产量受自然灾害影响很大。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、地域分布广。一旦出现自然灾害，农业生产的损失就有可能造成贷款无法按时足额偿还，风险就自然而然的传递给农村金融机

8、构。（二）农户资信状况不透明造农村地区以自己自足的小农经济为主，货币化程度较低，交易信息记录不完全，农民大多缺乏能够证明自身还款能力的书面材料。农村经济又是熟人经济，发生在亲戚邻里之间的非正规借贷行为，主要靠的是对借款人的了解和信任，而银行的职员大多不是村子里的