基于需求视角我国农村金融排斥问题探究

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1、基于需求视角我国农村金融排斥问题探究摘要：发展中国家的农村金融问题是一个世界性的难题，最显著的表现就是农户金融排斥，要改变我国农村金融二元结构，统筹城乡金融服务，实现公民平等接受金融服务的权利，就必须着力发展农村金融，破解农村金融排斥。文章旨在从农村金融需求方最基本单元的角度，研究和挖掘农户的潜在信贷需求，探讨如何破解我国金融服务对农村居民的各类排斥和如何破解“农户金融需求旺盛与金融机构惜贷”的悖论。关键词：农户；金融排斥；金融需求一、引言由于历史和现实的原因，我国农村金融发展缓慢。一方面，农业生产受自然条件、季节周期影响较大，农产品的经济附加值较低，农户居住地点分散，这些都导致了农户贷款

2、成本高、风险大、收益率低；另一方面，金融机构信贷活动具有逐利性，要求贷款收益能覆盖或高于风险，对贷款业务遵守“成本低、风险低和收益高”的基本原则，设置的贷款条件直接把农户排斥于金融服务之外。所以，我国农村居民参与金融活动比率并不高，大型国有商业银行在90年代末期大量撤销在农村的营业网点，大有置农村市场于金融之外的趋势。农户面临的金融排斥集六种金融排斥于一体，即地理排斥、价格排斥、条件排斥、评估排斥、营销排斥和自我排斥，导致了我国农村金融发展缓慢。然而，虽然农业生产具有诸多弱质性，但是消费者对农产品的需求最具刚性，农业也是最能抵抗经济周期的产业，即使在面临经济下行之时，农村金融的盈利性也会相

3、对稳定。同时，随着我国县域工业化、农村城镇化、农业现代化和新农村建设的进程逐步加快，农村的内需被刺激，农户、农业龙头企业及相关农业经济组织对金融服务的需求日益多元化、多层次，农村发展需要大量的资本，农村金融的盈利性也会在这个时候凸显出来，这对商业银行挖掘农村客户带来了巨大的机遇。这里存在一个悖论：农村金融市场存在巨大的潜力和金融机构对农户的惜贷。如何破解这样一个悖论，是本文要解决的问题。从金融供给方来看，国有商业银行、中小股份制银行、信用合作社、村镇银行及小额贷款公司在提升农村金融服务质量和创新农村金融产品上都做了大量工作，理论界也做了大量研究。本文主要从金融需求方中最基本单元农户的角度，

4、研究怎样破解上文的悖论，具体分析我国农民所面临的各类金融排斥，同时试图给出破解这些金融排斥的一些探索性意见。二、我国农村金融排斥的种类1.地理排斥。地理排斥是指金融机构的地理可及性问题，一些偏远落后地区设置的金融机构网点很少，人们到达金融机构网点十分不便。我国农村金融地理排斥因区域的不同也表现为排斥的程度不同，大部分东部经济发达省份的金融机构网点覆盖率高于全国平均水平，中部地区省份的金融机构网点覆盖率则低于全国平均水平，西部地区则因为地广人稀，平均每万人所拥有的金融机构也高于全国平均水平。而且各省内的农村金融地理排斥的程度也不近相同，省内金融机构网点分布呈不均衡分布。1.条件排斥。金融机构

5、在发放贷款时，往往要求借款人满足一定的条件，提供一定的抵押品和有效的信用档案，而且需对借款人的偿还能力和贷款用途有具体的要求，不符合条件的客户就会陷入条件排斥。我国农村金融征信体系尚未建立，农民无法向金融机构提供信用记录和还款能力的资信证明，同时由于我国农村土地归集体所有，农民对土地只拥有使用权和经营权，缺乏可抵押的资产，另外由于缺乏有能力且愿意提供担保的人和正规的担保机构，所以，很大程度上，我国大部分农民已经被排斥在金融服务之外，这就是农村金融条件排斥的主要表现。2.价格排斥。价格排斥是指金融产品价格过高并超出了某些主体的偿付能力，将这些经济主体排斥在外。发展中国家的农村金融市场普遍存在

6、金融抑制的现象，我国利率尚未完全市场化，银行存贷基准利率和上下浮动区间由人民银行确定，由于农业生产贷款的风险高、回报低，金融机构为覆盖风险，往往对农业贷款利率上浮比较高，据有关数据统计，我国农村平均农业贷款利率高达10%,这么高的贷款利率，农户支付不起，因此望贷止步，由此陷入了农村金融的价格排斥。1.评估排斥。评估排斥是指主流金融机构通过风险评估手段对经济主体施加的准入限制。农村金融的评估排斥没有其他排斥表现得明显，但是却贯穿了整个贷款过程。由于农业生产的弱质性、农户信贷需求的季节性和临时性以及农村信用环境的薄弱性，使得金融机构对农民贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险难以把握，搜集和甄别相

7、关信贷信息的成本较高，对贷款的发放采取了相对严格的风险评估程序。2.营销排斥。营销排斥是指主流金融机构的目标营销策略，往往会将某类人群有效排除。金融机构在制定金融产品的营销策略和营销目标时，把农村居民的金融需求直接排斥在金融服务之外，甚至在最初开发金融产品时也往往忽略了农村居民的需求，即使把城市成熟的金融产品直接移植到农村市场也没有考虑农户的具体需求，从而形成了农村金融发展中的营销排斥。3.自我排斥。自我排斥是指被排斥主