我国农村金融排斥治理对策研究

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1、我国农村金融排斥治理对策研究【摘要】农村金融是现代农村经济的核心，近年来，农村金融的发展落后，已经成为制约农村经济发展的重要因素。金融排斥是导致我国农村金融发展落后的制约因素。我国广大农村不仅存在现实的金融排斥状况，而且还表现出了较大的区域差异，农民的金融需求普遍得不到满足。现阶段如何解决我国相对落后地区特别是农村地区以及城乡边缘区的金融排斥问题已经成为了急需解决的现实问题。本文针对我国农村金融排斥问题，介绍了农村金融排斥问题的相关知识，对我国农村金融排斥的现状进行了分析，提出了科学的治理对策，并得出了相关的结论。【关键词】农村金融排斥落后现状治理对策一、对农村金融排斥的介绍金融排斥（

2、Financial5Exclusion）这一理论在中国算是一门新兴理论，我国对于农村金融排斥的关注起步比较晚，近几年来发展十分迅速。但是在国外，经济学家们从20世纪90年代中期就开始关注金融排斥问题，认为金融排斥是一个多维度的动态复合概念，不仅与金融服务的地理可达性即地理排斥有关，而且还包括地理排斥、条件排斥、价格排斥、市场营销排斥和自我排斥五个维度。地理排斥，是指被排斥的对象由于无法就近获取金融服务，不得不依赖公共交通系统达到相距较远的金融中介；条件排斥，是指金融产品附属的条件不适合某些人群；价格排斥，是指一些人支付不起他们所需要的金融产品获取价格；市场营销排斥，是指由于大型金融机构

3、定位的需求者人群不同，使一些人被排除在金融机构产品营销目标市场之外；自我排斥，是指人们认为提出某些金融产品的申请后，获批的可能性很小，被拒绝的可能性很大，自动把自己排除在获得金融服务的范围之外。那么究竟农村金融排斥的定义是什么呢？其实，对于农村金融排斥这一概念并没有完全统一的定义，不同的人会有不同的理解和定义。结合国内外的相关资料以及个人的相关工作经验，可对农村金融排斥做出如下定义：农村金融排斥是指在农村已构建的金融体系中，人们没能合理获取金融服务的一个状态，这包括农村中的一些弱势群体缺乏相关的知识和方法去接近金融机构获取金融服务，对于如何获取和利用金融产品或金融服务方面存在一些困难和

4、障碍。5从上述对国内外学者研究金融排斥，以及对农村金融排斥的相关定义中，我们不难发现，农村金融排斥对农村经济的发展具有严重的阻碍作用，并具有一定的危害性。如果没有采取相关治理措施对农村金融排斥进行破解，可能会使得地区发展不平衡的现象更加严重，使得农村弱势群体更加的贫困，制约我国农村经济体制改革和发展，影响我国整体居民生活水平的提高。我国当前社会正处于一个转型改革的时期，而金融服务业也不可避免地在正常的运转中进行重大的市场化改革，这个过程中难免会产生农村金融排斥问题。我国政府部门也在想法设法来破解农村金融排斥问题，从2004年到2010年，党中央连续颁布的7个中央一号文件中，都是以农村为

5、中心的，推进农村金融体系建设是其中的重要内容。由此可见，我国农村金融排斥问题已经引起了政府界的高度关注与重视。二、我国农村金融排斥的现状分析根据相关资料显示，目前，我国农村中普遍存在金融排斥问题，以下就是根据五个维度对我国农村金融排斥的现状进行综合分析：（一）地理排斥根据银监会官方网站公布的《中国农村金融服务分布图集》中显示了我国2008年各省份农村银行业金融机构网点分布情况（如下图1所示）。根据图表显示，直至2008年年底，我国农村共计有106,953个银行业金融机构网点，平均每万名农村人口拥有1.5个银行业金融机构网点，只有北京、天津、上海、浙江、山西、辽宁5、内蒙古、西藏8个省市

6、农村地区的银行业金融机构网点个数高于平均水平，其余23个省市农村地区的银行业金融机构网点个数均未达到平均水平，有些省市农村地区的银行业金融机构网点个数还低于平均水平很多，例如，安徽、湖北、湖南、河南、广西、贵州等省市农村地区的银行业金融机构网点个数还不到每万人1个。从每个乡镇平均分布网点数来看，东部地区大部分省市都远高于平均水平6.56个，中部地区各省市接近平均水平，但西部地区大部分省市都要低于平均水平，这说明网点分布在地区地域之间存在严重的不平衡。一般来说，一个地区金融机构网点分布越多，金融排斥的程度就越低。一个地区金融机构的分布与金融排斥程度成负相关关系。以上资料表明金融地理排斥在

7、我国农村还是广泛存在的。（二）条件排斥5根据相关资料显示，2008年我国31个地区农村银行业金融机构的存贷比绝大部分在40%，只有山东、河南、江苏、福建、内蒙古、云南、贵州、浙江、宁夏9个地区农村银行业金融机构的存贷比超过50%。而一般的情况下，存贷比都应当会高于50%，就是说必须要有50%以上的存款转化为贷款，这样的话才能保证银行不亏损。存贷比偏低的直接原因就是贷款放不出去，银行资金如果没有通过贷款贷出去，又必须支付存款利息，这样就会让银行出