农村金融排斥程度实证研究

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1、农村金融排斥程度实证研究　　内容摘要：本文依据国际国内最新的农村金融发展理念，结合吉林省农村金融改革的历程，在实地调研的基础上，以“丰富吉林省农村金融产品，改变政府治理策略，打破农村金融排斥”为主线，构建六维度指标体系对吉林省农村金融排斥现状进行实证分析，衡量吉林省农村金融排斥的程度。研究结果表明，吉林省农村地区多数农户的贷款申请受到了地域、贷款抵押条件、贷款利率等诸多指标的排斥。因此，为了破解这种状况，本文提出相关建议，认为需要从政府、金融机构及农民自身的合作共赢入手。关键词：农村金融排斥服务深度合作共赢引言2012年中央一号文件中指出，加大农村金融政策

2、支持力度，持续增加农村信贷投入，提升农村金融服务水平，农村信贷问题成为当前的持续热点。因此吉林省作为农业大省，研究其农村金融发展中存在的问题，剖析造成金融排斥的原因，找寻能够提高吉林省农村居民金融产品可得性的方法，进而增强该地区金融的融入性，提高金融服务的质量和效率，使金融更好地服务于农村地区有着十分重要的现实意义和社会意义。13金融排斥的概念最早于20世纪90年代在国外出现，早期研究多数是从金融地理学的角度对金融排斥进行探讨，即研究居民到金融服务网点的实际距离对居民获得金融服务便利性的影响（Leyshon、Thrift，1993；1994；1995）。关

3、于金融排斥的定义，目前国内外没有统一的说法。Lyshon、Thrift（1996，1997）认为金融排斥就是直接或间接地排斥穷人以及弱势群体享用主流零售金融服务的状态。ShermanChan（2004）将金融排斥界定为：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态。ChantLink（2005）将金融排斥定义扩展到区域层次，指出金融排斥不仅适用于个人，也适用区域。Sinclair（2001）认为排斥一般是由于获得金融服务的通道、条件、价格和市场营销方面的问题或自身负面的金融服务经历和看法而产生的，尤其是当遭受诸如失业、技能差、低收入、住房差、高犯罪环境、身体

4、不健康、贫穷和家庭分离等相互关联问题的组合时就发生金融排斥。13Rossiter（1997）认为衡量居民金融排斥最简便的方法就是考察在一定的区域内是否存在储蓄机构、是否可以获得小额信贷、是否具有非现金支付的途径及是否存在开户的严格限制，显然这种方法比较简单，但分析的比较浅显，结论不够准确。Kempson、Whyley（1999）提出“六维度”分析的方法，通过六个指标来衡量金融排斥情况。一是地理排斥，二是评估排斥；三是条件排斥；四是价格排斥性；五是市场营销排斥性；六是自我排斥性。显然这一指标体系能够从金融机构的经营层面对某一地理区域的进入那个服务水平进行分析

5、和评价，具有可操作性。目前国内的分析也基本采用这种六维度分析法。从整体上看，国内对金融排斥问题的研究以定性研究居多，且在具体的研究方向上多为农村金融排斥：徐少君、金雪军（2009）在对浙江省农户问卷调查的基础上，运用Logit和Probit模型，对浙江省农户金融排斥的影响因素进行了实证分析；祝英丽、刘贯华、李小建（2010）以我国中部地区为例，采用AHP（因子分析法）计算了中部县级单位的银行业综合指数；高沛星、王修华（2011）基于省际数据，采用变异系数法，实证分析了我国农村金融排斥的地域差异，同时还利用皮尔逊相关系数法，分析了形成我国农村金融排斥差异的主

6、要影响因素。13总体而言，国内外丰富的研究成果为本文的研究提供了理论借鉴和逻辑起点，但由于研究目的限制，这些研究并没有系统提出农村金融排斥的治理机制的构建，其结论也难以满足农村经济和农户经营对金融机构及其他农村金融组织的特殊功能的要求。基于此，本文依据国际国内最新的农村金融发展理念，结合吉林省农村金融改革的历程，在实地调研的基础上，以“丰富吉林省农村金融产品，改变政府治理策略，打破农村金融排斥”为主线，构建六维度指标体系对吉林省农村金融排斥现状进行实证分析，衡量吉林省农村金融排斥的程度，并提出具有可操作性的对策建议。吉林省农村金融排斥指标体系的选建目前判定

7、金融排斥的程度，比较公认的方法是“六维度”指标：地理排斥性；评估排斥性；条件排斥性；价格排斥性；营销排斥性；自我排斥性。本文仍采用“六维度”指标体系对吉林省的金融排斥状况进行分析，但鉴于其中的评估排斥性与条件排斥性同时衡量了农村地区对金融产品的可获得程度，以及地理排斥性与营销排斥性同时衡量了农村金融机构的服务深度，因此下文将其合并分析，如图1所示。吉林省农村金融排斥现状的实证分析对于农村金融市场供求失衡的原因，在很大程度上是由于我国农村金融机构在经营过程中，在经营取向上对农户的金融需求造成了较强的金融排斥性，从而没有为农村经济发展配置足够的金融（信贷）资源

8、。13第一，农村金融机构的风险评估程序限制了农户接近金融资源。农村