新民间借贷解释对利率问题的规定

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1、简析民间借贷解释对利率问题的规定城郊法庭孙超最高人民法院于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》适用至今已经过二十多年的，社会经济发展，市场经济交易习惯早已沧海桑田、风云变幻,该司法解释用于指导现今经济活动，其滞后性不言而喻，2015年8月6日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式发布，该司法解释自今年9月1日起施行，向较于于过去民间借贷利率较为简单的规定，该司法解释对于利率的规定实践性、适用性更强，本文作者在此做以浅析，以期待抛砖引玉，对司法时间有所裨益。一、利率法条规定民间借贷约定利率什么范围受法律保护，什么范围法

2、律不予支持，一直是民间借贷最核心也是最关心的问题，同时也是此次司法解释的重头戏。比较于1991旧司法解释第6条规定，民间借贷的利率“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护”的规定。而新的最新的民间借贷新司法解释第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。可以看出法律对民间借贷利率划分了一条绿线和高压线，如果约定利率在

3、24%以内这条绿线的，法律予以支持，如果约定利率高于36%这条压线的，法院绝对不予支持，而且借款人可以要求出借人返还超出36%支付的利息。在结合第三十一条：“没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外J该条文是对第26条的绝好注解即民间借贷利率规定的高压线是36%,超过该约定杀无赦，绝对无效。二、浅析24%和36%构建的绿色、黄色、红色利率区间1、绿色绝对保护区间从前文分析，民间借贷利率约定在24%及以下

4、，法律予以保护，我们可以得出约定利率24%及以下的属于利率绿色区间，当事人在此区间约定利率属于法律绝对保护。2、红色绝对禁止区间民间借贷利率约定在36%以上的，属于利率的约定的高压线，红色禁区，当事人在此区间约定利率属于法律绝对定禁止，出借人高出此区间得到利息收入，可以视为不当得利，借款人可以要求返还。3、不支持也不禁止的黄色区间对于24%至36%之间的利率规定，既超过法律规定绿色保护绝对区域，又没逾越法律绝对禁止的红色区域，我们暂且称为该区间为黄色区间，对于该黄色该如何认定呢，因不属于法律支持绿色区间，也不属于法律禁止的黄色区间，即在此黄色区间的利率约定法条不支持也

5、不禁止，换言之，法条既认可其约定效力、又不支持出借人以此约定提出的主张？对此最高院司法解释究竟是什么啥态度呢？结合解释第三十一条：“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外”的法条深层次分析，笔者认为，因利率约定绿色区间属于绝对保护，该法条又明确可以要求返还超36%的利息，排除这两个区间，那么借款人要求返还而法律不予支持的也就是利率约定的黄色区间了。依据法条，对约定利率已超过年利率24%而未超过年利率3

6、6%的黄色区间，若借款人已按约定支付了利息，则出借人只要基于意思平等自愿，未损害任何第三方利益以及不能被认定为不当得利，那么出借人就可以不返还，也就是借款人在依此此黄色区间利率给了利息，一般情况下无权要求返还，但是出借人要求借款人依照此黄色区间利率约定继续给付利息，因不属于法律应予支持绿色利率约定区间，法律也不予支持。综上，我们可以得出对于24%至36%之间的利率约定，即使借贷双方合同明确约定，也没有什么意义，因为依据法条，法院对该区间的利息不“支持”，是否能得到约定利息,全依赖借款人是否自愿履行，但是，如果借款人出于已经履行了该区段利息的支付义务，那么基于“禁反言”

7、的原则也就不能要求出借人再予返还。