我国民间借贷的利率规制问题探析

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1、我国民间借贷的利率规制问题探析摘要：我国现冇民间借贷在相当程度上保障资金流通顺畅，对扩充现有中小企业生产规模，提升其市场占有地位，缓解自然人短期资金信贷危机，解决当事主体的燃眉Z急发挥了重要作用。但在另一方面，高额的民间借贷利率确实成为了融资借方难以承付之重。这样势必会引发金融市场不稳定事情的发生，使得中小企业正常生产经营和资金短缺自然人财产人身受到不同程度的影响。随着资金信贷市场迅猛发展，屮小企业、自然人対于日益高涨的民间贷款利率滋生的融资问题束手无策。因此，如何面对现有的民间借贷高利率市场金融环境、如何看待现有的法律规制、面对现有状态分析如何进行更深层次的建构与创新，是目

2、前刻不容缓需要解决的重要研究课题。关键词：民间借贷；利率；法律规制中图分类号：F832.4；D922.28文献标志码：A文章编号:1673-291X(2016)11-0132-02一、我国现有民间借贷利率规范民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用最高法关于民间借贷司法解释的规定。我国民间借贷的利率规制问题探析摘要：我国现冇民间借贷在相当程度上保障资金流通顺畅，对扩充现有中小企业生产规模，提升其市场占有地位，缓解自然人短期资金信贷危机，解决当事

3、主体的燃眉Z急发挥了重要作用。但在另一方面，高额的民间借贷利率确实成为了融资借方难以承付之重。这样势必会引发金融市场不稳定事情的发生，使得中小企业正常生产经营和资金短缺自然人财产人身受到不同程度的影响。随着资金信贷市场迅猛发展，屮小企业、自然人対于日益高涨的民间贷款利率滋生的融资问题束手无策。因此，如何面对现有的民间借贷高利率市场金融环境、如何看待现有的法律规制、面对现有状态分析如何进行更深层次的建构与创新，是目前刻不容缓需要解决的重要研究课题。关键词：民间借贷；利率；法律规制中图分类号：F832.4；D922.28文献标志码：A文章编号:1673-291X(2016)11-

4、0132-02一、我国现有民间借贷利率规范民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用最高法关于民间借贷司法解释的规定。我国对于民间借贷利率规范见于:(-)《民法通则》和《民法通则意见》《民法通则》No・90合法的借贷关系受法律保护。《民法通则意见》No.122公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率；No.124.借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。(-)《合同法》《合同法》No.2

5、01自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。(三)《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若于问题的规定》自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，无疑给弱化滞后的民间借贷规范起到了“冇法可依”的破局作用。No.26明确规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利

6、率36%部分的利息的，人民法院应予支持。No.31没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和笫三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》废弃了长期以来的“四倍利率”为界的两分法，以年利率24%和36%为界划出了“两线三区”，形成了受法律保护、双方自愿履行（法律不强制保护）、不受法律保护三个利率期间。二、我国民间借贷的现状论证民间借贷这种融资方式，在一定程度上切实满足了供求

7、双方融获资金的双赢需求。但是，随着日益增长的经济发展，越来越多的经营主体实际需求资金量大量扩充，而严控的国家金融机构放贷融资基准条件根本无法解决各类主体资金断链危机。于是，大量主体只得依附于民间借贷这种调动资金相对灵活、融资条件相对宽松的融资方式。无形Z中，民间大量拥有闲散充盈资金的贷方“持币”待沽，为了获取更多的资产利润空间，“暗箱炒作”的高额贷款利率孕育而生，这无疑使得原本资质匮乏、内外监管松散、资金短缺的主体“雪上加霜”。不高息融资，企业毫无存续可能；高息融资则为日后无法还木付息深陷“诉讼、非正常