我国农村民间借贷利率的决定

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1、我国农村民间借贷利率的决定                                  ——农村高利借贷现象分析李静　　内容摘要:本文介绍了民间借贷的概况,同时考察了现阶段农村民间高利借贷的具体情况。结合西方经济学利率决定理论,着重分析了民间借贷利率的独特决定机制,如资金供求缺口、风险报酬、垄断因素等等，以此说明实际中民间借贷高利率的合理性,对政府对民间借贷利率合法性认定提出质疑.认为现阶段以银行官定利率规范民间借贷,缺乏经济合理性。作者认为在目前农村资金供求紧张的态势下，高利借贷现象不可避免，同时也不等同于高利贷，在现阶段政府对农村金融制度供给不足的情况下，它起着金

2、融补充角色，对农村经济有一定的促进作用，但也存在负面影响。文章提出了对民间借贷利率的管理与引导建议：要为民间借贷正名,以经济手段引导民间借贷利率的运行,逐步推进利率市场化改革,发挥金融对经济的促进作用.　　关键词:民间高利借贷制度供给垄断利率市场化金融体制改革　　一、民间借贷概述　　我国民间借贷源远流长，是一种古老的融资形式，随着私有制的产生而产生。其历史可以追溯到战国时代，漫长历史中民间借贷一直未消亡过，就是在计划经济的30年中，民间借贷也以亲友之间互通有无的无息或低息的友情借贷而存在.他一直在我们的经济金融生活中发挥着其影响力。　　广义的民间借贷是指社会中不通过正式的金

3、融机构发生的信用借贷行为，也可称为制度外民间金融，而狭义的民间借贷是指民间经济中个人之间的借贷活动，它局部相当无组织。　　依照最高人民法院的司法解释：民间借贷是指人民之间，公民与法人之间，公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实既可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过银行同期利率的四倍。例如，1—3年期银行利率为5.49%，民间借贷利率不得超过其四倍即21.96%。民间借贷是排在银行之后第二大融资渠道，是目前国内最大的直接融资渠道，银行则是间接融资渠道。　　目前我国主要的民间借贷形式有下列：自由借贷,银背和私人钱庄,合会,民间集资,典当商行,民间商业

4、信用以及一些新兴金融组织等.。　　　　民间借贷活动究其本质，是民营经济在资金市场上的表现形式，他带有强烈的客观必然性，是市场经济的充分派生物。据不完全统计，国内的民间借贷市场的资金规模至少在几千亿元以上。我们应该对此给予足够重视。随着我国市场经济体制的强化和完善，随着国际惯例运作的自由贸易体系的形成，我国民间金融的未来不是要不要存在的问题，而是如何发展的问题。　　　　民间借贷的主要内容就是利率,他是民间借贷运行的核心,本文欲对此进一步研究以便更深入了解民间借贷的运行机制。目前我国农民的借贷行为因为存在金融抑制（麦金农，肖）和金融的二元性（现代金融部门和传统金融部门并存），同

5、时国有银行垄断经营，资金总量矛盾突出，信用工具不足，信用形式单一，信贷资金配置效率低下，能获得正规金融机构组织贷款的农民仅是一小部分，大部分的借贷需求是由民间借贷满足，农村的民间借贷规模比较大,本文就农村民间借贷利率作一些探讨.　　二、民间借贷利率现实情况　　民间借贷的隐秘性大，对于其利率的调查比较困难，２００３暑假我在家乡江西萍乡作了一次小范围的调查，选取了我们村２０户人家，调查结果显示，有９０％的人参加了民间借贷，或借入或贷出，由于我们家乡属于中部地区，商品经济还不发达，借贷的用途大多在于解决生活上资金紧张的问题，利率方面大多集中在月息１－２分，而且较多采用复利。也有比

6、较高的达３分，不过极少，只有一家，因为家里人住院急需而借。当然属于友情借贷的也不少，有６家，基本上不要利息或利息极低。在调查中发现，在借贷利率的定价中，不考虑利率的期限结构，借长借短时间对利息没有什么影响，有的甚至在借条中不注明何时归还。这可能与当地经济状况，民俗传统有关。　　基本上，民间借贷在商品经济不发达地区利率普遍比较高，而且不平衡，相互分割，而在民间借贷已成规模、经济发达地区，民间借贷利率相对低一些，而且利率水平相对统一。温州地区率先进行利率市场化改革，建立了民间借贷利率监测制度，在２００３年２月２７号，中国人民银行温州中心银行首次向公众发布民间借贷利率监测结果，从

7、某种意义上说，民间借贷终于作为客观事实以一种较平等的姿态被纳入官方视野。具体情况为：一月份调查共涉及民间借贷３２８笔，金额５６６６万元，最高利率为月息２％，最低为千分之五，加权平均后的民间借贷月利率为9.347%。，借助此次调查，温州人行还发现，民间借贷关系以个人借给个人为主，借贷主要是用于生产经营，借贷期限以6—12个月居多；各类借贷中，家用消费的平均利率最高，企业借给个人的平均利率最低；从地区来看，各地区间利率水平有较大差异，经济发达程度与利率成反比。在温州人行今年８月份公布的数字中民间借贷月利率加权平均为８.