民间借贷高利率问题探究

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1、民间借贷高利率问题探究［摘要］本文以研究民间借贷高利率问题为出发点，在了解民间借贷现状及影响的基础之上，找出导致民间借贷高利率的原因，进而提出建议及对策。［关键词］民间借贷高利率问题［中图分类号JF832.39［文献标识码］A［文章编号］1009-5349(2013)08-0142-01民间借贷是指除正规借贷以外的借贷行为，它不在国家宏观调控与金融监管范围之内，不在官方的统计报表中披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。一、民间借贷的特点层次性。民间借贷行为具有三个层次。第一种是“温和型”借贷，主要存在于关联企业及亲友之间

2、的资金互相援助，目的是解决亲友遇到的各种困难，大多不收取利息，期限不定；二为“理智型”借贷，是一种长期投资。一般是为亲友间合伙经营，缺乏时间及经验进行管理，于是以长期借款方式将资金借出，收取一定的利息，利率比同期市场利率一般要高；第三种是“冲动型"借贷，多用于短期回报率较高的行业，其投机氛围较浓，有较高风险。资金迅速到位，办理手续效率髙。民间借贷适应了民间资金需求“短、频、快”的特点，办理手续的效率比较高，一般情况下只需要写张借据，标明利率及期限，再找中间人进行担保即可。重点突出，借贷用途广泛。民间借贷的用途比较广泛。个人借贷主要

3、用于生产经营、购房、教育支出、医疗支出、人情往来等；企业借贷用于创办企业、周转、扩大生产规模等。二、高利率原因民间借贷是最早出现的信用形式，在我国奴隶社会就开始有民间借贷的影子，到了封建社会'‘高利贷”就成为了当时那个时代不可或缺的一部分，而“利滚利”更是高利贷的最主要特征。（一）民间借贷高风险伴随民间借贷高利率民间借贷的风险大成为其高利率的主要特点，而高的利率也是高风险的根源所在。两者在一定条件下互为条件和前提，使其密不可分。民间借贷高风险的三个来源：第一，宏观经济政策与实体经济需求的不匹配；第二，成本高而又效率低的金融体系;第

4、三，金融监管不力。（二）信贷政策下的资金供求失衡导致民间借贷高利率我国的可供直接融资的正规渠道极其单一且不发达，而不发达的直接融资市场必然催生非法民间借贷即“高利贷”的形成。对于中小规模企业及商户、农民家庭等客户金融机构的贷款意愿不强，在信贷管理体制改革、信贷权限上收的背景下，商业银行对中小规模企业及商户发放贷款十分慎重；金融机构的贷款手续复杂，信贷门槛较高，申请贷款要经过调查、担保、审批等多个环节，需要很长时间，不能迅速满足小规模商户和农民的资金需求。无法在正规渠道获取资金的中小企业、个体工商户、农户往往只能选择民间借贷，致使民

5、间借贷的需求被成倍放大。（三）营利思想导致民间借贷高利率在经济利益方面，从事民间借贷可能获得远超过在金融机构投资的收益。众多高利贷借款人都是为了获得大额的回报，或是在亏损的情况下想迅速翻身，而放贷者则是要获得巨额的利润。对于流动资金较多的人来说，发放高利贷既能使他们迅速获取暴利,减掉不熟悉的投资烦扰,又可以绕开行政部门的监督。三、规范民间借贷的对策建议（一）制定和完善相关法规，引导正确的民间借贷行为当前，民间借贷不但普遍存在而且有逐渐扩张的趋势，国家要尽快制定相关法律法规，以规范正常的民间借贷行为。同时，对那些借机牟取暴利的高利贷

6、者要严肃处理，坚决维护社会的稳定发展（二）切实改善投资环境，鼓励民间资金直接投资政府应着力改善投资环境，鼓励和引导民间资金参与直接投资，加快资本市场的发展速度，为民间资金顺利进入投资领域扫清障碍、拓宽渠道。经过政府批准，民间借贷公司可自发成立"民间借贷协会”，会员定期缴纳会费及保证金，如会员出现资金周转不力或遭受损失，可向协会申请资金支持。在协会内建立一个借贷档案库，给予信誉好的贷款者良好的信贷支持。（三）强化相关知识宣传，引导民间借贷健康发展在办理手续方面，要促使其按照银行规定的程序办理，防止产生纠纷；要引导民间借贷资金投入到经

7、济发展领域，避免用于非正常消费。通过各种公益活动将金融和法律知识宣传给广大居民、中小企业经营者，将居民理财观念引导到正确的方向，使中小企业经营者合理安排企业资金运转，规避'‘高利贷”。（四）强化利率管理，规范民间借贷各级行政部门要加强对民间借贷的管理，允许其在合理的利率范围内开展业务，严肃打击高利贷行为，全力维护社会稳定和健康良好的金融秩序。制定完善的利率应对机制，使民间借贷供需双方达到一个合理的平衡。（五）将民间借贷引入我国银行金融体系，转型为小型村镇银行民间借贷以其自身方便灵活等特点，一直在国民经济中发挥着金融补充作用。在现有

8、正规金融很难服务全面的中小企业领域，民间借贷机构发挥着不可或缺的地位。可以将这些机构以股份有限的形式成立小型村镇、城市银行。主要向中小企业和一些有小额用款需要的，灵活性和覆盖都会比较高。