P2P商业模式及运营体系

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1、P2P商业模式及运营体系建设雪龙P2P互联网金融产品与运营产品经理COO核心任务：流量建设用户维系核心任务：了解用户需求分解程序员核心任务：梳理逻辑实现需求P2P模式、产品P2P模式、产品国外P2P平台运营模式Zopa模式Prosper模式LendingClub模式分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多工作，较好地控制了风险。P2P社区贷款服务提供小额贷款，1000至25000美元运用信用评分方式选择借款人。借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率在交易中代替银行成为中间人，责任包括借贷双方交易中有关借款的所有事务、完成法

2、律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等获得业界的认可2005年在英国成立Zopa模式P2P模式、产品借款人说明借钱理由和还钱时间，贷款额最低50元，网站帮助借贷双方找到自己的需要，以收取手续费盈利。与普通机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断。借款人可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。平台负责交易过程中的所有环节，收入来自借贷双方2006年在美国成立Prosper模式比较单纯的信贷中介

3、模式出售平台服务并收取服务费P2P模式、产品看中网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook等社交平台将出借人和借款人聚合具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。借款人可以在Lending Club Facebook应用中向熟人发出借款请求，同时也不必将自己的信用历史公布，增强私密性。平均贷款额为5500美元，最低1000美元，最高2.5万美元2007年在美国上线LendingClub模式划分信用等级，规定固定利率利用网民交际平台为自己服务P2P模式、产品

4、P2P发展政策与监管P2P模式的合法性问题第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。P2P发展政策与监管第六条民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：第十条一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在

5、违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效第十一条出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借款关系不予保护”第十三条在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担担保责任，对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任P2P发展政策与监管《中华人民共和国民法通则》第十九条：“合法的借贷关系受法律保护”《中华人民共和国民担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼第一百九十八条：订立借款合同，贷款

6、人可以要求介绍人提供担保第二百一十一条：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。P2P发展政策与监管《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、人才引进、人才培训、对外合作、展览展销和法律咨询。”2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。2013.10.14《国务院关于促进信息消费扩大内需

7、的若干意见》第六条加强信息消费环境建设第十六款构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用体系建设。P2P发展政策与监管2014年3月1日施行的《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》。该条例第七条规定:”在温州市行政区域内设立的从事资金撮合、理财产品推介等业务的民间融资信息服务企

8、业，应当自工商注册登记之日起十五日内，持营业执照副本向温州市地方金融管理部门备案。”《温州市民间融资管理条例》是全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，它解决了民间借贷的合法性和规范性问题。P2