商业模式研究之P2P金融

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1、商业模式研究——P2P金融目录P2P金融的含义1P2P金融的起源与发展2P2P金融的现状3纯中介模式——拍拍贷4债权转移模式——宜信5P2P金融的主要风险6P2P金融的含义P2P金融又叫P2P信贷。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的简写，意思是：个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布

2、的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。P2P金融的起源与发展P2P金融起源于1974年尤努斯教授在孟加拉开展小额信贷扶贫试验2005年，P2P网络借贷服务在英国首次出现。这一信贷模式凭借高效便捷的操作方式和个性化的利率定价机制，使借贷双方互惠共赢，一经推出便得到广泛的关注和认可，迅速在其他国家复制。目前国外知名的P2P网络借贷平台主要有英国的Zopa、美国的Prosper和LendingClub、德国的Auxmoney、日本的Aqush、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace等。其中

3、，以英国的Zopa和美国的Prosper最有代表性。P2P金融的现状——两种主要的运营模式纯平台模式这种模式风险较低，它的特点主要是投资者的资金没有任何形式的担保，风险完全由投资人自负；完全基于线上的信用评审体系不能确保借款人信息的真是有效。债权转让模式此种模式风险较高，平台资金压力大，个人账户风险集中，有资金池的嫌疑。纯平台模式——拍拍贷业务流程：借款人经拍拍贷审核后发布借款金额、期限、利率放款人发布放款金额和利率进行投标按“利低者得”原则确定投标金额组合借款成功借款人按期还贷到拍拍贷账户系统自动还贷

4、给放款人盈利模式：主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%~4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。债权转移模式——宜信业务流程：宜信的借贷业务遵循P2P的一般借贷流程:第一，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户(宜信即为第三方账户人)，合同正式生效;第二步，宜信挑选好借款人后，就把债权转到真正的出借人;第三步，借款人定期按时还款盈利模式：对于借款人来说有三种费用，利息、服务费、月账户管理费。对于放款人则是征收服务费。P2P金融的主要风险P2P网络借贷平台的跑路

5、、诈骗等事件引起了社会各界对其风险的关注。现阶段，P2P网络借贷存在的风险主要有：一是由于相关法律和监管政策缺失而引发的政策法律风险和监管风险。二是由于P2P网络借贷平台监管不严和贷款者动机不纯而引发的洗钱风险，。三是由于P2P网络借贷平台操作不规范和技术投入不足而引发的操作风险和网络风险。四是借款者和P2P网络借贷平台道德缺失而引发的信用风险。谢谢观看