村镇银行发展p2p业务商业模式的研究

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1、学校代码：10385分类号：研究生学号：1400906001密级：村镇银行发展P2P业务商业模式的研究TheResearchonTheBusinessModelofDevelopmentofP2PInRuralBanks作者姓名：胡冬玲指导教师：胡石清副教授实践导师：专业学位类别/领域：金融硕士专业学位研究方向：金融电子化所在学院：经济与金融学院论文提交日期：二〇一六年六月八日摘要在我国，经济与金融都表现出明显的城乡差距，二元化现象越来越明显。农村金融还处于原始发展状态，甚至有些农村或偏远地区还处于金

2、融空白区，但是，农村资金需求旺盛，多由不规范的民间借贷解决。在此背景下，村镇银行应运而生。村镇银行作为“支农”、“扶农”的农村商业银行，使命就是向那些急需资金而又无法通过正常途径获得的民间资金需求者提供贷款。但村镇银行发展过程中阻碍重重，发展可持续与否，是其面临的最大问题。P2P业务可以解决资金来源问题，但是P2P业务风险较高，本文从分析村镇银行和P2P业务优劣势角度分析两者的结合点，并找出结合的商业模式。通过本文分析，村镇银行规模小、资金来源不足等，导致有些村镇银行已经偏离服务“三农”的市场定位或者

3、盈利能力持续下降，然而P2P业务的优点刚好可以弥补这些不足，P2P业务资金来源途径广阔，它是通过平台利用社会闲散资金帮助需要资金的借款者，其次，P2P业务利用互联网的优势，低成本解决借贷问题同时，村镇银行的高信用以及传统银行风控经验等可以降低P2P业务风险，并且村镇银行可以做到线下调查，使线上和线下得到完美结合。为了使村镇银行与P2P业务结合的风险降到最低化，本文将两者结合的商业模式中的借款人限定在村镇银行通过线下调查、核实后，向平台推荐的民间资金需求者，而不是平台目前面对的、信用不可控的全社会借款者

4、。本文通过对村镇银行发展P2P业务的分析，得出两者结合的必要性和重要意义，表现在对民间借贷的规范、对农村金融改革的贡献、对村镇银行自身竞争力的提升等，并且阐述两者结合将会面临的问题。在此基础上设定两者结合的商业模式，包括运行机制、风险机制以及激励机制，运行机制主要有两种商业运转模式：合作式和联盟式，风险机制和激励机制主要是从平台、参与者、外在因素三个方面来阐述。另外，为了保证两者完美的结合，本文还给予了一些政策建议。关键字：村镇银行P2P业务必要性商业模式IAbstractChina’sfinance

5、showedtheobviousgapbetweenruralandurbanareasmeanwhiletheeconomyemergedthephenomenonofurbanandruraldualistic,theruralfinancialdevelopmentisstillinitsoriginalstate,andevensomeruralorremoteareasisstillinthefinancialgap,buttheruralhavestrongcapitaldemand,an

6、dsolvedbynon-standardlendingallthetime.Soruralbanksemergedasthetimesrequire.Themissionofruralbanksisprovidingloanstothoseprivatefundingneedswhoinneedoffundsandcan’tgetthroughthenormalway.Butthedevelopmentofruralbanksisfacingmanyobstaclesandthattheproble

7、mofsustainabledevelopmentismoreserious.WhileP2Pbusinesscansolvetheproblemoffundingsources,butP2Pbusinessriskishigh,thisarticleanalysistheadvantagesanddisadvantagesoftheruralbanksandP2Pbusiness,thenfromtheviewofboththecombinationofpointsfindacombinationo

8、fbusinessmodel.Throughtheanalysisofthisarticle，thedeficiencies,suchassmallinscaleandinsufficientfundingsources,ofruralbanksleadtothebanks’profitabilitycontinuestodeclineandsomeofthosebanksdeviatedfromthemarketpositioningthatservi