关于村镇银行支付系统业务发展的思考

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1、关于村镇银行支付系统业务发展的思考王祥峰中国人民银行合肥中心支行摘要：村镇银行的诞生、发展以及其服务于农村、农业、农民的属性，使其成为建设和完善农村支付结算环境的重要力量。村镇银行规模小，机制灵活，依托现有银行金融机构，立足城镇，辐射农村，在服务“三农”方面发挥了重要作用。改善村镇银行支付清算途径，实现支付系统业务全而可持续发展，也是普惠金融工程的一部分。关键词：普惠金融;村镇银行;支付业务;一、村镇银行支付系统业务发展状况支付系统主要有两类，其中，商业银行行内系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统；中国人民银行支付系统主要处理跨行业务,是中央银行为商业银行提供支付

2、清算服务，完成商业银行之间支付和中央银行与商业银行之间支付活动的最终的资金淸算与结算系统。村镇银行没有独立的行内系统，一般借助他行系统对接央行支付系统或农信银系统。以安徽省为例，截至2016年末，安徽省己有村镇银行66家。从营业网点分布区域看，5.5%分布在城区，53.1%分布在县城，41.4%设立在村镇级。（一）支付清算设施建设情况1.行内业务系统使用情况。全省66家村镇银行中，41家村镇银行核心业务使用其发起行行内系统，占比60.71%;由发起行统一组织开发或购买独立行内系统的24家，占比37.50%;1家银行使用其代理清算行业务系统。从发起行类別统计来看，国有股份制商业银行发起的全部使

3、用独立行内系统，股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行发起的使用发起行行A系统的比例较高，特别是由省A农村商业银行发起的22家村镇银行中，仅有4家使用独立行内系统。2.跨行业务系统接入情况。全部被调查的村镇银行通过其代理清算行或发起行接入人民银行支付系统，30.4%通过其代理清算行或发起行以及直接接入农信银支付清算系统，10.8%通过其代理清算行或发起行接入同城票据交换系统。从村镇银行对三种支付路径的熟悉程度来看，调查显示48.2%被调查的村镇银行表示全部丫解，33.9%表示部分了解，17.9%表示只了解当前使用的。其中，37.5%的村镇银行表示不了解同城系统，26.8%的村镇银行表示不

4、了解农信银系统。说明不少村镇银行对资金汇划渠道的了解还存在不足，各地同城系统资金清算的取消对此有一定影响。1.卡基基础设施建设情况。从调查情况看，村镇银行在开业初期，主要使用汇兑和支票业务，随着业务拓展和系统研发，卡基基础设施建设取得了一定发展。银行卡业务幵通率较高，自主发卡银行数量较多;41家村镇银行已开通银行卡业务，其中自主发卡19家，占银行卡业务已开通银行的46.34%。网上银行、手机银行发展较好，网点业务得到延伸。38家村镇银行已开通企业、个人网银业务，其中22家银行拥冇自己的网银官网；手机银行业务也已开通20家。但与其他银行业金融机构相比差距较大，同时开通银行卡、网上银行和手机银行

5、业务的村镇银行仅有9家;部分非现金支付业务开通率也偏低，如：电话银行和银行汇票业务分别只有8家、7家开通，电子商业汇票和银行木票仅有2家、1家幵通等。距离形成以ATM、P0S、转账电话为重点，以网上银行、手机银行等为延伸的电子金融网络平台还冇很长的路要走。支付清算业务发展状况1.客户数量逐年増长，社会认知度有所提高。截至2016年末，安徽省内村镇银行共开立单位银行结算账户13923户，开立个人银行结算账户520857户，总计534780户，平均每家9550户，年均复合增长率都在20%以上。但发展不太均衡，客户数在3千以下的17家，占比30.35%,其中1千以下的也有8家。2.区域业务和跨行业

6、务发展较快。从调查情况看，本地区（县域）内资金汇划业务占比:50%以下20家、50%以上18家、80%以上8家，90%以上4家，95%以上6家;跨发起行业务占比：10%以下12家，30%以下4家，50%以下8家，70%以下6家，70%以上26家。64.29%的村镇银行本地区业务占比在50%以上，57.14%的村镇银行跨发起行业务占比在50%以上，近半数的跨发起行业务占比在70%以上。3.非现金支付工具取得一定发展。从调查情况看，汇兑和支票业务在村镇银行已经普遍应用，客户的最基木非现金支付需求得到满足。56家村镇银行汇兑业务已全部开通，其中53家银行均可办理支票业务。其它非现金支付业务例如银行

7、卡业务、网上银行、手机银行业务等均取得了不同程度的发展，超过30%的村镇银行网点均能办理该类业务，并且呈上升趋势。（三）支付清算路径选择的主要特点1.不同支付清算路径业务处理差别很大。人民银行大、小额支付系统是绝对主渠道。2017年上半年，统计样本内的52家村镇银行，大小额支付系统往来帐合计336331笔，日均发生2679.34笔，占所有跨行业务的92.35%。农信银支付系统的辅助梁道作用得到一定发挥。12家