不完全对此信息条件下小额贷款需求者的行为选择问题研究

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1、不完全对称信息条件下小额贷款需求者的行为选择问题研究——以福建省泉州市郊区部分农村小额信贷为分析案例摘要：2008年的国际金融危机以来，对我国经济的产生了不小的冲击。随着国家政策的不断实施以及我国经济实力的不断强大，经济渐渐转暖迹象显现，但是，中国经济依然面临着经济结构的调整这个巨大的挑战。扩大内需，特别是扩人占市场最人比例的农村市场需求的任务，依然极具挑战。从长远来看，只有充分考虑农村需求者的愿望为其解决实质性的资金借贷问题，屮国农信社体制乃至农村金融制度改革才能找到真正可行的出路。但是由于小额贷款中的信息不对称问题，我国农村小额信贷而临着逆向选择和道德风险等种种问

2、题，这些问题制约着小额信贷的健康、可持续发展。为了保证小额信贷的健康、可持续持续的发展，对于需求者和提供者都必须有一定完善措施。关键词：信息不对称小额贷款需求者行为选择农村小额信贷一、由于目前信贷市场的信息不对称问题导致小额贷款困难重重信息不对称是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。市场小放贷者比借贷者更了解有关商品的各种信息；掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；双方屮拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；市场信号显示在一定

3、程度上可以弥补信息不对称的问题。信息不对称：包括逆向选择和道德风险。逆向选择是在交易Z前发生的。在金融市场上，那些最可能造成不利结果（逆向选择）即造成信贷风险的借款者常常就是那些寻找贷款最积极、而J1最有可能得到贷款的人。由于逆向选择导致的信贷风险，投资者可能不愿提供投资。道德风险是在交易Z后发生的。它是指借款者得到资金后可能从事投资者不希望的活动，使资金很可能无法归还。由于道德风险降低了还款的可能性，投资者也可能不愿提供投资。小额贷款是指通过融资中介，按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的川低阶层提供无需抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务

4、。小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为工商个体户、小作坊、小业主以及现行的农村小额信贷需求者。小额信贷是小额贷款的一种，是以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务，目的是通过小规模的贷款为贫困农户或中小企业提供寻求发展所必需的资金，促进其走向富裕和壮大。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。通过一系列评估调查报告可以得知，屮国小额信贷市场需求巨大，但是供给方面，尤其是对农村的小额信贷供给十分不足，有着拥有广阔的发展空间。因此，通过对不完全对此信息条件下小额贷款需求者的行为选择问题研究可以为贷款者提供较为完善的贷款方向和信贷信息的

5、指导，弥补政府部门教育宣传、引导不足，以及农民等低收入者自身诚信意识不够的缺陷，为资金不足的低收入客户和个体经营者提供完整的小额信贷知识体系。二、影响农村小额信贷需求者信贷的因素分析（一）主观方面的因素。首先，农村小额信贷的需求者以农户为主大多学历不高，他们希望能以尽暈方便的手续进行贷款，过于繁琐的信贷信息和文件的签署程序是他们考虑的因素z—。其次，可贷得的资金量的多少以及容易程度。农户们当然希望信贷机构放贷的资金暈尽可能地满足自己需求，并且较容易地获得资金。再者，较为宽限的还贷期限也是他们所希望得到的。（二）客观方面的因素。由于农村信息传递的“横向”性，左邻右舍、亲

6、朋好友、同乡同村的熟人社会屮大家对于各自曾经进行的信贷方式的评价与看法，在一定程度上也影响其信贷渠道的选择。再者，各放贷的金融机构的宣传力度，利率高低也影响着其选择。三、不对称信息条件下我国农村小额贷款需求者的行为选择调査及分析（以福建省泉州市郊区某些村为例）为了更客观地反映不完全对此信息条件下小额信贷需求者的行为选择问题，本文以泉州郊区为例，以搜集到的数据为基础，进行分析。本次调查在全泉州郊区城镇和农村总共发出问卷200份，收到有效问卷180份，过于繁琐的信贷信息和文件的签署程序是被调查者考虑的因素2—。通过分析发现，被调查人主要集屮在30~40岁和40~50岁两个

7、年龄段，分别占到总人数的27.2%和30.6%。初中学历居多，占到总人数的57.8%；其次是初小及以下以及高中学历,均占到总人数的36.7%o家庭常住人口一般都在4口以上，其屮，3口的占到25.0%,4口的占到23.3%,4口以上的占到40.6%o1.农民当前的融资情况：（1）农民对小额贷款存在普遍需求。根据调查问卷统计，经常遇到资金困难的农户占调查农户的25.6%,偶尔遇到资金困难的农户占调查农八的40.0%o两者叠加，人约有65.6%的农户存在或多或少的融资需求。随着泉州郊区经济社会的发展，农民所从事的职业呈现多元化趋势，农民对贷款额度的要求有所