农户小额农贷的问题与对策

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1、小颗农强而临的新问龜及对茉一、小额农贷面临的新问题1、农村信贷需求发生了变化①、贷款用途多元化。随着农民素质的普遍提高，农村税费改革的深入推进，九年制义务教育免费的实施及新农村建设的轰轰烈烈的开展，农村经营由单一经营向多元经营转变，由感性经营向理性经营转变，贷款需求由传统的农业需求向现代的经营与消费需求转变，种植业、养植业、农产品加工业、运输业、商品零售业、服务业等众多行业全面发展，助学贷款、消费贷款、基础设施贷款等百花齐放。广大农民的发展意识逐渐增强，农户从过去的怕贷、惜贷，发展到今天的盼贷、贷大，贷款用途涉及农村经济社会的

2、方方面面。②、贷款金额大。农户小额信用贷款最初一般控制在1万元左右。为了更好地支持农民、农业、农村经济的发展，省联社针对农村经济市场发展的需要和产业结构调整的新形势、新要求，将小额信用贷款的额度根据用途放宽至3万元（经济发达地区万元），虽然能满足70%农户的需求，但种养大户、经济示范户、致富带头人等农村优质农户的贷款需求得不到满足。③、贷款期限长。农村经济多元化格局形成后，农业科技的推广，农业产业化的发展，使经济作物呈现大投入、反季节、长周期、规模化的特点，有些特产经济作物生长周期达到3-5年，借款人对贷款的期限随之加长，特别

3、是固定资产贷款、消费贷款助学贷款，贷款期限更长。2、营业网点少、信贷人员少。信用社所从事的金融业是特殊行业，其经营的安全性要求特别高，为防范风险，***联社按省联社的统一要求，从2003年以来，共撤销安全不达的营业网点91个，解骋业务代办员和临时工106人，形成了营业网点少、信贷人员少的局面。3、行政干预。地方党委政府为发展某些不成熟的产业，往往采取行政干预的办法，强制信用社为不符合贷款对象和没有贷款意愿的农户发放贷款，给信用社的信贷贷资金造成风险。在发展黄姜产业上，***联社受行政干预的影响，曾形成4000多万元不良贷款。二

4、、小额农贷可持续发展的对策1、保障资金来源，杜绝资金外流。按照中央提出的“多予、少取、放活”的政策，增加对农村的信贷投入。农村信贷资金的来源主要在农村，而商业银行在农村机构吸收的存款，却不能反哺农业，加之邮政储蓄又从农村抽走大量资金，使得农村资金供求矛盾日益突出。各级党委政府和金融业主管部门，应制定控制农村资金流向城市的具体措施，落实中央对农村“多予、少取、放活”的政策，通过对农村信用社网点建设、税收优惠、风险补偿等方面的优惠和提供低利率再贷款等措施，保障农村信贷的投入。2、减少行政干预，增强农户和信用社自主经营的权力。各级党

5、委政府要遵循市场经济规律，尊重农户和信用社自主经营的权力，尊从农户意愿，在经济发展过程中，减少行政干预，把工作重心转移到培育信用环境、投资环境和发展环境上来，引导农户发展经济。3、建立农业保险机制。农业是脆弱产业，受自然因素的影响较大，国家应成立农业保险机构，建立重点农业项目灾害损失补偿措施。4、打破传统“小三农”观念，着眼“大三农”市场。农村信用社要树立“大三农”的意识和观念，全面理解农民、农业、农村的内涵和外延。重点培植各类投资少、见效快、风险低、效益高的生态农产品生产、加工企业，提高蘑芋、山野菜、薯类等地方资源型农产品的

6、附加值；鼓励农民发展第二、第三产业；支持农民进城就业和居住；发展农业产业化；推动乡村集镇建设。逐步退出对居住偏远、无资源优势、发展能力受限、贷款额度较小、管理成本较高、收益低、风险大的一般农户贷款领域。5、探讨“大额贷款”的方式，适应农村经济发展的需要。信用社要结合农村经济的发展，积极探讨满足种养大户、经济示范户、致富带头人、打工大户等农村优质贷款农户在5-10万元的贷款方式，方便快捷地为大额贷款农户提供报务。5、遵循市场法则，优化客户群体。信用社要按照“优胜劣汰”和“效益二八”的法则，培植小额农贷的优质客户，因地制宜，根据各

7、地的经济特点和生产经营模式，重点支持产品有市场、有效益、有信誉，以及科技含量高、市场潜力大的客户，要把诚实信用的致富带头人、经济示范户和小型农业企业作为信用社的优良客户群体进行扶持，以点带面，带动农民致富奔小康。6、加强内部改革，提高员工素质。信用社要推行“优胜劣汰”的用人机制，要加强员工的业务知识培训和法律知识培训，要求员工熟知并洞察经济市场的变化，不断提高报务水平、服务能力和服务质量。