小额农贷在运作中面临的问题与对策

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1、小额农贷在运作中面临的问题与对策小额信贷目前在中国主要有两种模式。一种是有农村信用社通过评定信用村、信用户的方式发放给农户的小额贷款，另一种是按照国际认可的孟加拉模式发放的小额贷款，称为GB模式。目前我国获得农信社小额信贷和联保贷款的农户已超过7000万户，占我国2.2亿农户总数的33%,实际满足了农户贷款需求的60%。但是到目前为止，我国小额信贷仍处于试验探索阶段,面临着各种各样的问题和挑战。一、小额农贷在运作中面临的问题（一）、小额贷款机构匮乏，缺乏可持续性。我国农村小额信贷一直被作为一种扶贫方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏专门针对

2、农村小额信贷机构的金融政策和法律制度。主要原因就是我国金融管制过严。目前我国正规的金融机构主要是农村信用社。其他国家的监管当局都是在大力推动小额贷款机构的成长，在政策上给予扶持。而我国直到最近，有关部门对小额贷款机构的态度是允许试点，但不允许升格为正规金融机构。因没有正式的名份，人们都是把它当成一个短期的项目来做，而不是一个长期的事业来做，因此持续性不强，不仅覆盖面相当窄，而且机构一般由政府有关部门而非央行批准设立，存在合法性和缺少统一规范与有效监管问题，大多游移在金融监管之外。（二）、小额贷款运作的市场载体不完善。我国很多小额信贷以公益

3、性的小额贷款为主，往往强调它的扶贫功能，参与的组织也主要是妇联、慈善组织、研究机构等。而不是以商业运作的方式来推动小额贷款的发展。小额贷款是信用贷款，靠的是“有借有还，再借不难”的还款激励机制。（三）、正规金融小额信贷的缺陷。因其存在政策属性和商业经营的体制性矛盾，责、权、利关系模糊，经营成本高，贷款回收率低。如农村信用社以自身存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府支持下进行的小额信贷，虽然还贷率较好，但管理和经营水平以及资产质量不高，小额信贷被非小额信贷对象贷款人以各种名义挪用的现象十分普遍。）、小额信贷机构服务规模小。一是贷款余额规模

4、非常小，虽然，在理论上最高每户可申请3000元，但实际上只有500-800元。二是覆盖范围小，除政府主导的能覆盖所有贫困乡镇外,其他小额信贷一般最多服务10个乡镇，约5000名经常性用户。二、对策建议:（一）金融机构进一步提高思想认识，增强小额农贷投放的内在动力。推行小额农贷不仅是实现农业增效、农民增收和农村稳定的迫切需要，而且也是农村金融机构自身求得生存与发展的理性选择，农村信用社性质和经营运作特点，决定了其优势主要在于机制灵活，贴近农户，超过自身能力，盲目垒大户，是以前农村信用社经营陷入困境的主要因素，通过大力推行小额农贷，可以最大限

5、度地分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现赢利目的。认识上的提高，使农村金融机构真正树立贴心为农、实心帮农、真心想农的“三心”意识，克服畏难情绪和惜贷思想，激发工作的责任感，充分体现小额农贷的投放效果。（二）适应农户需求层次变化，完善小额农贷的运作机制。当前，小额农贷的着眼点应是满足农户发展资金的需求，而不是满足一般性生产资金需求，推行小额农贷一定要适应农户资金需求层次的变化，否则这项金融产品将是没有前途和延伸能力的，因此应加大小额农贷在用途、对象、额度等方面的调整力度，拓展小额信贷的运作空间：一是要调整授信方式和授信额度，农村信用社要针

6、对当前农户资金需求的不同层次，根据农户生产、经营、信誉等情况，实行差别授信或者追加授信，生产经营、信用环境较好的地区农村信用社发放小额农贷在额度上建议可以调整到20000-30000元左右；生产经营虽较差但信用环境较好的地区农村信用社发放小额农贷在额度上可以控制在10000元以内，这样能使农户借入贷款有所作为并能得到发展；二是完善期限管理。坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，真正使小额农贷做到周转使用和良性循环；三是增加贷款投放用途。人银《农村金融机构小额信贷管理指导意见》中明确规定“小额农贷用

7、途包括种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；小型农机具贷款；围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款”，因此,要扩大放款用途，增加投放领域，以体现农户小额农贷的功能效果；四是扩大服务层次。要创造条件，降低门槛，对农户个体经营者、个体企业、个体商贩开办小额信贷业务，解决这一层面农户资金需求旺盛的矛盾，延伸农户小额农贷的效能。（三）加大对农业基础设施和农业科技的投入。加强科研成果与技术项目在农业生产中推广应用的支持，抓好农业科技推广示范园的建设和农业科技示范基础建设，调动农户对农业投资的积极性，

8、为其创造良好的投资环境，保证生产经营性投入的增加，增加对小额贷款的有效需求。（四）积极探索建立风险补偿机制，尽快落实小额信贷的政策扶持问题。农业的弱质和基础产业双重属性，决定了对小额农贷的投入