小额农贷持续发展问题研究

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1、小额农贷持续发展问题研究小额农贷作为多年来农村信用社支农活动的见证，成为农村信用社特有的信贷品牌。近年来，随着品牌效应的扩大，农村信用社作为农村金融主力军的地位和作用得到了日臻巩固和提高，农户小额信用贷款的开展，有效地缓解了农民贷款难和农村信用社难贷款问题，为促进农民增收、农业和农村经济的发展发挥了重要的作用。党的十六届五中全会和中央经济工作会议明确提出扎实推进社会主义新农村建设，社会主义新农村建设需要大量的资金投入，如何不断地创新和完陵善小额农贷管理方式，提高修管理水平，更好的为建设社躅会主义新农村服务，是我们痪当前面临

2、的重要课题。因此掉，我们以农业大市邓州市为呢例，对辖区小额农贷的现状进行了深入细致的调查研究敏。一、小额农贷新农村建尔设的催化剂邓州市位于河便南省西南部，是一个典型的拂农业大市，辖29个乡镇办濮事处，153万人，其中农箝村人口139万人，占90姚.8％。辖内农村的金融组∧织主要包括农村信用社、农危业银行、农业发展银行和邮净政储蓄等。近年来，随着农蕃村经济的发展，以及农信社社会职能和经营理念的转变龃，逐步的加大了农村小额贷粒款的投放力度，使贷款投量赆逐年加大，贷款覆盖面逐年折扩大，贷款种类逐年拓宽,狈为农村经济建设做出了

3、突出±的贡献。其特点有以下几个造方面。一是小额贷款成为农户生产经营的主要资金来源宸。二是农户小额贷款的投向闪正在趋于多元化。可见小额ポ贷款的投向已不再是单一的传统农业生产，而正趋向多坂元化发展。三是多户联保是萜小额贷款投放的主要形式。推行小额联保贷款不仅极大痤地降低了风险，而且反映出再小额贷款的管理方式也日趋后成熟和规范。四是小额贷款溆额度的需求逐渐提高。随着翁农业生产力的提高，农户对增加小额贷款额度的要求比吟较强烈，过去的几年中一直攥处于逐年增长的状态。20各00年以前，农户贷款一般鹪在1000-2000元之樘间

4、，XX年在3000-1锄0000元之间，XX年在毖3000-20000元之辇间。近几年来，在人民银行做的组织推动和支农再贷款的竣支持下，辖区农村信用社从笾农户的实际需求出发，通过嗬大力开展“农户小额信用贷趼款、创建信用村、信用户”婊工作，向农户发放小额信用训贷款、联保贷款和抵押贷款遄，积极寻找支农服务切入点赃，努力打造农户小额信用贷衅款这个品牌，有效配合农村寞经济政策和产业政策的实施缥，拓展了农村信用社服务群霹体和走向，为促进社会主义氏新农村建设、农业和农村经㈦济的发展发挥了重要的作用逮。到XX年6月底，全市共Ⅶ创建信用乡

5、2个，信用村74个，信用户57023个搦，农村信用社发放农户贷款、农户小额信用贷款、农户噱联保贷款的户数达4233艳0万户，余额分别达3.7怵1亿元、2.90亿元和3划.27亿元，比1996年窝分别增长了4276.7％筛、182.1％和310.健1％，农户贷款面达74％鹏。农村信用社经营活力的增倦强和小额农贷投入的持续增牧加，有力地支持了农业和农村经济的发展。XX年，邓垣州市实现GDP126.4亿元，比1996年增长了┊183.4％，年均增长10.9％；实现农业总产值缥80.9亿元，比1996笠年增长了179%，

6、年平均携增长8.9%，实现农业增勃加值47.7亿元，比19绉96年增长了174.1%畿，年平均增长9.4%，占沃当年生产总值的38%。农凭民人均纯收入为3104元戒，比1996年增长110蠲.3%，年平均增长9.2蕃%。表一：1996年－等XX年6月份邓州市小额农艴贷发放情况单位：万元，柿％表二：1996年－X黉X年邓州市实现农业总产值骁情况表；单位：亿元，％表三：1996年－XX年：邓州市农民人均纯收入情况臃单位：元，％在调查中，我们还重点对辖区19个乡镇，36个行政村553谪0户农户小额农贷投向、贷墚款需求等情况进

7、行了随机抽左样调查。抽样调查的36个塑行政村、5530户农户贷抖款分布在全市29个乡镇，渑分别占乡镇总数的65.5帽％，行政村总数的6.3％惚。抽查样本村农民总户数2漩5815户，占全市农村人依口总户数1.9％，贷款余糖额4883.7万元。调查肯显示，小额信用贷款自1994年就开始试行，由单个讣农户向信用社申请该项贷款会，然后信用社审核其投资项俯目是否符合本地农业发展方凯向，由信贷员向所在村村委会调查其信用状况，若情况呙属实，则按照规定办妥相应盂手续就及时发放，期限为一摔年。联保贷款是由3-5家农户组成联保小组，最高

8、贷款额为3万，期限为一年。频两者的贷款利率按照央行规定的基准利率上浮80%，侠但若是信用社社员，贷款利掴率则按入股金额度分4级给瞌予优惠利率。调查显示，劭农户贷款主要用于投资种植珧业，林业、渔业、畜牧业，仉XX年，84.4%的贷款粘用于投资种植业，养殖业占莘到9.4%，渔业4.4占袱％；XX年，87