有关小额农贷可持续发展问题探析.doc.doc

《有关小额农贷可持续发展问题探析.doc.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、___________________________________________________________________________________________有关小额农贷可持续发展问题探析摘要：被称之为农村金融领域“革命性变革”的农户小额信用贷款，为解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收发挥了越来越重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍青睐。江西作为小额农贷推广最早的省份之一，经过三年多的探索和实践，小额农贷已经在我省农村深入人心，并摸索出一套行之有效的管理方式和方法，成功打造了“江西品牌”、“婺源模式”。关键词：小额农贷可持续发展农村金

2、融前言　　自2001年江西推行小额农贷以来，辖内农村信用社从农户的实际需求出发，积极寻找支农服务切入点，努力打造农户小额信用贷款这个品牌，有效配合农村经济政策和产业政策的实施，拓展了农村信用社服务群体和走向。截至2004年末，全辖农村信用社农户小额信用贷款余额94.68亿元，占农户贷款的49.5%，占农业贷款余额的42.7%，占全部贷款余额的27%，其中：小额农贷累放96.86亿元，同比增加21.6亿元,增长28.72％，占各项贷款累放额的32.15%，小额农贷在支农的作用和份额凸现。　　四年来,辖内有1451个农信社开办了此项业务，占全辖农信社数量的97%；放款总额有了较

3、大增长，核发贷款证404万户，占全辖农户总数的54.6%，占有贷款需求农户总数4_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________95.2%；共有378万农户获得小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求的85.49%；全省农信社已为463.6万户建立了经济档案，有347.

4、3万户评为信用户，有1227个行政村（镇）被评为信用村（镇），政治、经济、社会、支农服务机构多方受益明显。实践表明，农户小额信贷已实实在在被农户称为致富路上的“绿色通行证”。　　小额农贷可持续发展面临新的矛盾　　经过三年的实践，小额农贷拥有过推广之初的酣畅、全面实施的快速发展。时至今日，小额农贷同样面临可持续发展的矛盾和困惑。主要体现在：制度与现实的不匹配束缚了小额农贷的可持续发展。目前，农村信用社办理小额农贷的依据依然是2001年制定的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，四年来一直未修订。从调查情况看，该办法已跟不上农村经济日新月异的变化和农业产业不断升级的需

5、要，也不适应农村信用社的快速发展。期限的不合理设置、限额制约的“瓶颈”、贷款救助和保障体制的缺失是最主要的三层障碍。　　外部环境与信息不对称掣肘了小额农贷的可持续发展。不恰当的行政干预、不健全的信用环境、歧视性的竞争环境、不畅通的信息渠道成为四重桎梏。　　资金链与监督管理的不衔接影响了小额农贷的可持续发展。五大压力十分突出：一是面临资金窘迫的压力。目前，农村资金分流严重，存款大量流入商业银行和乡镇邮政储蓄，农信社存款在农村市场的占有份额不足30%，但农业贷款却占金融机构的80％以上，形成了明显“造血”功能弱化和资金回流“瓶颈”。二是面临效益低下的压力。小额农贷是带有较强政策

6、性的贷款和微利产品。贷款按一年期基准利率上浮20%执行，利率为6.37%，而同期其他贷款利率最高为10.62%。同一年期存款利率比利差约为4.39%，而非小额农贷利差达到8.64%，如果小额农贷形成5%的呆账，扣除相应的人工成本及管理费用后，实际上小额农贷在效益上已经十分有限。三是面临管理力量匮乏的压力。小额农贷涉及千家万户，现有信贷管理人员严重不足，有的信用社一个信贷员要负责2000余农户贷款，很难保证贷后的跟踪监控。在管理上，信用社“重贷轻收”，“重息轻本”，见“证”就放，期限管理，贷款到期后，只要能按期结息就仍然是正常贷款。长此以往，隐性不良将越来越多，小额农贷风险将

7、不断积聚。四是面临监管滞后的压力。县级监管办人员少，职能弱，但监管机构多，一年中大部分时间被抽调参加上级组织的现场检查，监管力量无法确保盯住这些确实需要监管的中小金融机构。五是面临清收手段脆弱的压力。小额农贷作为一项政策性很强的业务，且都是信用贷款，形成不良后，对其进行清收要较其他类贷款难度更大，基本上只限于催收，很少使用如依法起诉、强制扣款、变卖资产等强制性手段。事实上农户基本上也无值钱的资产可以变现，因此，农信社面对不良贷款无计可施。　　小额农贷可持续发展期待新突破　　推进小额农贷发展既是一项利国利民的政策性工