担保机构盈利模式分析与战略定位

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1、编者按:2011年12月10日-11日,深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司董事长叶小航莅临江西创业大学-浙江大学融资性担保与战略资本运作总裁高级研修班授课,现根据录音整理并摘刊如下,供借鉴。担保机构盈利模式分析与战略定位中小企业已成为国民经济的重要力量。据统计,去年中小企业在国民经济的税收中占52.4%,在发明专利中占61.2%，提供的就业岗位占全部就业岗位的78％，中小企业占城乡零售业的80％，占全国企业总数的99.2％。一系列数据表明：大力发展中小企业，同时让中小企业在发展中转型，做好经济结构调整，非常重要。今年，工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制

2、定了《中小企业划型标准规定》。（工信部联企业[2011]300号文），中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。国家将修订补贴政策，重点帮扶小型微型企业。当前，中小企业发展面临五大难：融资难、税费重、成本上涨、公共服务不够、创新能力不强。其中，融资难是五大难问题的关键。积极发挥担保机构的作用，缓解中小企业融资难问题，意义重大。本课程将从担保机构经营过程中的理念层思考、制度层设计、作业层的制要、盈利模式分析四个方面进行阐述。一、理念层的思考（一）“八大管”的背景和要务核心1、“八大管”11：经国务院法制办批准

3、，银监会、发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局联合发布《融资性担保机构管理暂行办法》（“七三八三”令）。通过《办法》有关审慎规则的实施和对现有担保机构的规范整顿，有望使融资性担保机构乃至整个担保行业逐步走上依法审慎经营的轨道，这对于提高社会特别是银行业金融机构等债权人对融资性担保业的认可度将起到积极的作用，有利于融资性担保行业的长远发展，有利于更好的支持和促进广大中小企业发展。《融资性担保机构管理暂行办法》出台的背景在于，08年金融海啸之后，担保行业出现一些问题。一是民间借贷的火爆驱使一大批非融资性担保机构打着“担保”的旗号，大肆从事高利放贷，甚至非法集资、非

4、法吸存等严重违法违规活动；二是媒体呼声一边倒所形成的负面舆论给担保行业带来了冲击。（北京华鼎信用担保有限责任公司参与4.6亿元骗贷案和中科智事件为例）；为此，对担保行业管理的政策层面进一步紧缩。我们必须清醒认识到，“八大管”的核心就是为了防范金融风险，以维护社会稳定，但是担保机构是不可能引发系统性金融风险的。（一）中小企业担保与融资性担保融资性担保是为企业间接获得资金支持的一种担保方式，涵盖中小企业担保和非中小企业担保。而中小企业担保必须是符合国家对中小企业定义对象的担保。融资性担保和中小企业担保交集的部分，属于政策性担保的范畴，是国家政策重点支持的业务。中小企业非融资性担

5、保业务，国家不予支持。当前国家对中小企业的扶持政策会有所调整，将加大对小型和微型企业担保业务的支持力度。担保机构要保持政策的敏锐性，朝着国家既定的政策目标走。（二）中小企业信用担保的风险层次11担保是一个绝对的卖方市场和相对的买方市场，发挥着承上启下，扶助并推进企业成长的积极作用。通过担保增信这一手段使银行可以办理业务的客户群边界下移,增加了一部分银行愿意承贷但不愿兜底的企业客户。伴随着业务的纵深发展，风险控制和化解能力将是业务运营的关键。（一）专业化分工问题　　社会专业化分工的不同带来了担保机构发展的时机和空间，我们必须认识到银行利润来源于货币的时间价值，担保机构利润来源

6、于货币的风险价值。担保机构不是金融机构，仅仅是类金融机构，我们不能站在巴塞尔协议的角度来审视担保机构。（巴塞尔协议的出台源于前联邦德国Herstatt银行和美国富兰克林国民银行，两家著名国际性银行的倒闭，使监管机构在惊愕之余开始全面审视拥有广泛国际业务的银行监管问题。巴塞尔银行监管委员会成员为了维持资本市场稳定、减少国际银行间的不公平竞争、降低银行系统信用风险和市场风险，推出的资本充足比率要求。)（二）企业文化企业文化是一把手、员工、企业文化氛围的三元合一。　　一是处于企业实际掌控人地位的一把手必须有明晰的企业文化取向，以做事业之心来做企业。坚持严以律已的行为准则，培养企业

7、员工树立正确的价值观、世界观，并具有感召力。一把手若以“投机获利”的思想来做担保，最终只会是违法违规、害人害已，所以必须设计好企业的盈利模式，建立以风险文化为核心的企业文化。　　二是员工。我们对管理者的风险素质要求在于：事业心、专业性、责任感、敏感度；对项目经理的风险素质要求侧重于教育背景、职业背景、逻辑思维、分析能力、习性爱好、自我约束能力六个方面。在深圳担保集团，我们重点培养占员工总数三分之一的项目经理，以应届毕业生为主，特别欢迎有工科背景的跨学科复合型人才，以三年为培养期，按以上六方面进行培养。三是企业整体文