《银行行业未来展望：2019年香港银行业报告》毕马威

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1、银行业未来展望2019年香港银行业报告kpmg.com/cn2

2、银行业未来展望目录引言4概要6未来商业模式13数字银行时代的制胜因素14客户体验成为银行制胜之道的核心17财富管理合作在中国成为主流20迈向互联企业24数字化未来28通过智能化管控充分挖掘人工智能的潜力29开放API带来新机遇，前提是银行重视与第三方开展有效合作32区块链在香港：逐渐落地34“数据文化”时代已然到来36银行业未来展望

3、3智能风险管理38监管科技迅速崛起成为银行业不可或缺的组成部分39信息共享是提高金融犯罪合规性的关键42消费者信任成为管控网络与新兴技术风险的核心44以前瞻视角看待行为

4、风险是未来趋势46未来市场48监管新重点：行为与数据49税务发展将为香港银行业带来机遇与潜在挑战52中国银行业的未来54在大湾区塑造无缝银行体验56财务数据摘要59毕马威简介90联系我们91©2019毕马威会计师事务所—香港合伙制事务所，是与瑞士实体—毕马威国际合作组织(“毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。版权所有，不得转载。4

5、银行业未来展望引言在本年度的香港银行业报告中，我们照例回顾了2018年的银行业绩，同时前瞻性地对银行业的未来发展进行考量。我们认为香港银行业现阶段的重点应是展望未来，以及如何在瞬息万变的环境中取胜，而这一领域的变革速度主要取

6、决于以下四个关键因素。首先，银行的业绩方面，鉴于利差不断被迫收窄，成本始终占据焦点位马绍辉置，若想要在未来走向成功，银行必须考虑开拓新的业务和经营模式。(PaulMcSheaffrey)此外，不断变化的客户期望、体量与重要性日趋上升的数据，以及足以香港区银行和资本市场变革商业模式的新兴技术，都将成为银行业转型的推动因素。主管合伙人毕马威中国2018年，香港各银行均受益于利润提升所带来的盈利。在经历了几年的利润下跌和停滞后，得益于美国的加息，当地银行业在2018年迎来了回升。然而，全球的不稳定性令市场氛围有所改变，因此进一步加息的可能性不大。实际上，在2019年年

7、末之前，利率甚至有可能下跌，进而导致利润再度收缩。我们也了解到，技术投资的增加略微抬高了整个行业的成本。好在银行的信贷质量始终保持稳定，这意味着银行可承担更多合理范畴内的风险。在我们看来，银行需要进一步密切关注其自身的运作方式以及与客户的互动方式，来实现更高的利益增长。随着消费者期望不断攀升，客户体验成为了银行经久不衰的关键。由于其他行业的服务供应商持续提升客户体验标准，消费者对于银行业也提出了类似的要求。如果传统银行无法满足这一需求，那么客户很可能转而选择一些市场新成员，例如虚拟银行。依据传统，许多银行所设计的工作流程主要围绕监管义务的履行和/或风险管理成效，

8、而非如何充分服务于客户。我们相信，能将客户期望的互动方式与体验视为核心，并以此重新设计现有流程和运营模式的银行将在未来取得成功。客户体验的改善一定程度上将取决于银行如何使用数据。数据的体量和速度都在持续呈指数增长。数据是银行的重要资产，也是银行业未来的关键驱动因素。因此，金融机构需致力于改善其数据使用和货币化方式，以便更好地为客户服务，同时也应关注如何利用数据来更好地管理风险。我们认为，对于银行而言，将“数据文化”融入其整个组织是极为重要的，此举将发挥技术的真正价值并满足客户期望。银行业未来展望

9、5但是，充分利用数据、提升数字战略有效性的前提是稳健而恰当的治理管

10、控和基础设施。在这一方面，由于传统系统的问题，各银行的表现仍不尽如人意。需要注意的是，这并非一项一劳永逸的工作，银行需要的是可持续的平台，配合治理管控和相关流程，确保数据质量，以便更好地为客户服务。塑造银行业未来的最后一股力量来自技术赋能。人工智能（AI）和自动化等技术的可用性持续上升，有助于实现以客户为导向的银行业务和运营模式变更，以及提高盈利能力。尽管许多机构将技术和自动化视为降低成本和提升质量的方式，但我们认为真正的价值在于更快更好地提供服务——这是消费者的关键需求。展望2019年，我们预计利润空间将面临更大压力，而不稳定因素和地缘政治的紧张局势将导致资产

11、负债表规模增长放缓，因为企业对其前景将变得更加谨慎。加上成本上升，2019年对香港银行业来说可能是充满挑战的一年。尽管如此，仍有诸多增长机会。例如，大湾区的持续发展为未来几年的香港银行业提供了增长渠道。显然这一行业正在经历重大变革，我们预计上述因素会影响香港银行业的未来。同时，最近香港也发放了多个虚拟银行牌照，这些市场新成员将在今年下半年蓄势待发。至于虚拟银行在香港是否能取得成功，时间将告诉我们答案。但可以肯定的是，它们将成为变革的主要推动力，改善行业竞争，迫使传统银行创新和改进服务。而这一切都是为了客户的利益，他们终将成为真正的赢家。本报告分享了我们对香港银行

12、业2019年发展形势的观