事业部制发展下的民生银行

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1、评论：民生这哪是金融服务商，这分明是做客户企业的金融管家吗？把企业所有资金交易流动源头都控制起来了，哪有什么信贷风险呢！即使企业出现风险首先发觉的也是民生这个大管家，钱在他手上控制着，还怕贷款收不回吗！民生的创新和务实着实令人惊叹！正值海带收购季节，5月30日，民生银行再次组织媒体前往福建调研海洋产业金融链。记者在福建霞浦县一家海带加工厂看到，从吊车上卸下的鲜海带已堆满码头。　　“4月是海参收获期，5月则是海带收获季。”霞浦县三菜产业办主任杨家富大声告诉《华夏时报》记者，养殖业属于周期性行业，收获后的海参必须卖出，以

2、便为5月收购加工海带回笼资金。　　“今年霞浦县海洋产业也尝到了利用信贷资金杠杆开发海参、海带、海洋产业链的好处。”在5月30日下午的海洋与渔业局座谈会上，杨家富直言。3月，该县县委常委邱开养亲自带队拜见民生银行福州分行行长苏素华和海洋金融产业部总监李彦发，获得了民生银行1亿元贷款支持，既稳定了海参价格，又解决了循环养殖流动资金的问题。　　破解“金融排除”风险　　站在新标准化无尘厂房施工现场，霞浦凯源集团董事长郭仕权告诉记者，“该公司上下游产业链上的客户利用贷款杠杆扩大了养殖、加工、烤干能力，尝到了撬动生意的甜头。去年

3、公司产值突破了1.2亿，今年将突破2亿，未来待新厂房落成，与民生银行合作的3000万贷款到位，公司将进入规模化经营，未来或可进入海交所平台筹集资金，引起资本市场关注，提升公司发展机遇。”　　从2002年的一家“作坊式”的水产品加工厂，到配套国家级良种、养殖、加工、专业人才基地和市场化平台，创建“白野轩”品牌，走上规范化经营，郭仕权整整用了10年的时间。　　对海洋经济发展来说，一直存在着“金融排除”现象。其主要表现为：一是海洋产业容易受“台风、赤潮、高温”自然灾害影响，收益存在不确定性；二是固定资产中动产如海产品、船舶

4、等占比较高，用于贷款抵押的专用设备可变现性差、抵押率低。　　民生银行将金融事业部结合专业的海洋渔业探究，打破了这一现象。2012年6月，总行与福建省政府签订战略合作协议，承诺在3年内为福建海洋等特色优势产业和重点项目提供500亿元的授信支持。一年后，福州分行已为1586家海洋渔业客户提供了60亿元的金融服务，其中小微客户为1503家。　　据李彦发介绍，福建分行打破金融排除风险的模式为：在开发业务模式上，以核心企业如远洋、加工、冷藏为基点，辐射带动上下游企业，以达到资金闭环运作和产业链整体控制。　　从传统的贷款模式看，

5、全产业链模式颠覆了传统的信贷操作业务模式，如信贷讲“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三查制度。　　李彦发举了个典型案例：民生银行通过水产加工这一核心企业介入“饲料—养殖—加工—冷链物流—贸易流通”产业链，向上游深挖至水产养殖客户，进而对其进行授信；然后再往上深挖至饲料加工企业。　　这样一来，给水产加工客户的贷款会支付给该行水产养殖客户，水产养殖客户也会付款给该行的水产饲料加工企业。如此，下游的冷链物流、贸易流通企业以此类推。　　这就在保证了企业资金需求的同时，也提前预防了中小企业挪用信贷资金难题，传统的贷款“三查”工作

6、在全产业链的模式中同时完成。　　在防控风险链条上，民生银行在担保机制上也做了很大程度的调整，针对海带、紫菜、海参等小微养殖户，采用“城市商业合作社+互助基金”模式。具体来说，入社社员根据贷款额度最低20%的比例缴纳保证金，组成资金集合，并通过基金管理人为其贷款提供担保。　　2012年11月，福州分行首家海洋产业合作社互助合作基金在霞浦成立。半年时间，该社投放了2只海带互助基金和一只海参互助基金，共计230户，放贷近1.5亿元，规模迅速超过了早期成立的76家海带联保户。　　李彦发坦言：“联保现在做得越来越少了，我们仔细

7、研究后还是觉得有些问题，‘互助基金’模式与‘联保’模式最大的不同之处在于，联保模式借款人承担的是无限连带责任。”　　通吃“全产业链”开发　　民生银行发展海洋渔业第一个理念就是：全产业链、全流程、全覆盖。　　所谓的全产业链，是指海洋渔业，从饲料、养殖、加工、水产贸易到冷链物流，以及近海、远海捕捞，形成的全产业链的融资，如李彦发列举的上述典型案例小样本。全流程就是每个流程形成相应的供应链，通过配套的资金满足整个产业链的资金需求。　　民生银行福州分行实践探索课题组报告详细阐述了“海融通”海洋渔业全产业链金融开发方案：一为传

8、统金融产品层面，“渔货通”主要侧重交易融资业务开发，包括为5个海洋子行业设计的渔船贷、油补贷、海域贷、育苗贷、出海贷等25个子产品；二为新兴金融产品层面，“海洋投行通”，综合运用理财、发债、投行等金融工具；三为支付结算层面，“海洋商户卡”集结算、理财、融资、服务于一体；四为高端私人银行层面，该行拟与福建省海洋渔业厅、省财政厅共同发起设立总规模为