见微知著 善小而大成

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1、见微知著善小而大成2013年12月19日金融时报作者：记者陈宜萍见习记者谢晶晶编者按：近年来，村镇银行如雨后春笋般迅猛发展，村镇银行的设立和发展，进一步弥补了县域及以下区域金融机构的空白，加速了我国相关金融政策的落实到位。如何抓住机遇谋求自身发展？怎样将发起行的服务理念与本土文化交汇融合？发起行位于浙江台州，自身处于皇城根下的顺义银座村镇银行，积极探索创新服务手段与模式，用近3年的时间非常精彩地诠释了以上命题，让现代金融服务“飞入寻常百姓家”，惠及顺义千家万户农民。顺义银座的经验值得借鉴。“打造绿色的、受人尊敬的、可以信赖的精品银行。”走进顺义银座，记者一眼就看到悬挂在营业厅的醒目标

2、牌。整个大厅窗明几净、整洁气派，叫号机、ATM等现代化服务设备一应俱全，员工身着水蓝色行服、精神抖擞，充满朝气。接过顺义银座杨灵国行长的名片。哟，还印有二维码，好新潮！“我们顺义银座从成立之初就严格按照监管要求和村镇银行设立宗旨，始终坚持"支农支小"的市场定位，以小微企业、个体工商户、三农为主要目标客户，专注于经营小微企1业贷款、小额贷款和农业贷款，有效解决了顺义当地小微企业、个体工商户、农民融资难问题。”带有浓郁台州口音的杨灵国行长侃侃而谈。令人侧目的是，这家成立不久的新型农村金融机构，用了不到3年的时间，各项存款已经达到28.2亿元，累计发放贷款49.3亿元，目前贷款余额15.9

3、亿元，不良贷款比例仅为0.01%，净利润达到3000万元，上缴税收2000万元左右。另辟蹊径：多方携手助农创业“有了顺义银座这5万元贷款支持，我心里就有底了，干起活来浑身都是劲儿！原来也去过其他银行，要么不理人，要么利息高。后来一朋友告诉我，贷3、5万元不是个事儿，找顺义银座就可以了，方便着呢！”顶着初冬的寒风，北京顺义区木林镇王泮庄村村民王海青手脚不停地在自家的猪棚里忙活着。王海青去年6月向顺义银座申请了5万元的“小本贷款”，用于发展家庭生态养殖业。眼下，王家养着50多头猪、7万多尾鲢鱼，仅养殖这一项，年纯收入就有近10万元。2如今，在顺义，像王海青这样通过“小本贷款”的支持，放开

4、手脚创业致富的养殖能人已越来越多。顺义银座的“小本贷款”发放金额在2000元至100万元之间，为过去无法从正规金融机构得到贷款的弱势群体创造了发展机会。“到今年11月底，我们共累计发放小本贷款近4000笔，累计发放金额5.2亿元，目前有贷款余额贷款1500余户，贷款余额2.2亿元，户均13.5万。”陪同采访的顺义银座村镇银行行长助理尹继舜告诉记者。值得一提的是，在台州银行的统一部署下，该行倾情打造免费银行，从2012年3月末推出39项免费让利服务项目，一年多来，已为顺义当地小微企业累计减免费用近400万元，有效地减轻了小微企业的财务负担。“其实刚开始也是有一些担忧的，毕竟我们也有利润

5、方面的考虑。但推出免费银行后，我发现柜台业务量翻倍增长，客户业务量也持续提高。舍弃了一些利润，却得到了口口相传的美誉度，这是花多少宣传费也得不到的！”杨灵国行长对“舍得”二字有着自己独特的见解。创新模式：快速扩展背后的故事3记者在一家名为“久久鸭”的小店铺看到，修葺一新的门店里添置了新的加工设备，温热的烤炉里飘来阵阵诱人的烧鸡香味。“多亏了村镇银行，我这生意才能继续下去！”40来岁的山东汉子唐锋是这家店铺的老板，一家三口靠此为生。他告诉记者，禽流感来袭时生意难以为继。后来，听说顺义银座有帮扶贷款可以免息，就去申报，没想到很快就贷到3万元。“这钱可是及时雨啊！渡过难关后，我又新添了设备

6、，一步步把生意红红火火地做起来了。下一步，我还想做自己的烤鸭品牌，开连锁店呢！”记者了解到，唐锋所申请的免息贷款是顺义银座感恩社会、关心贫困创业弱势群体的创新之举，旨在借助主发起行设立的“台行银座创业扶贫慈善基金”，以免息、免抵押、免担保的形式，帮助那些有劳动能力和创业意愿的贫困者，尤其是贫困大学生圆创业梦想，至今已帮助6名创业追梦者。在针对三农方面，顺义银座量身定制了“兴农贷”产品，该产品准入门槛低，无须抵质押，可采取联保方式，截至2013年11月底，该行共累计发放“兴农贷”贷款455笔，累计发放金额达近3000万元，目前有贷款余额贷款户250户，贷款余额1500多万，户均6.1万

7、。在充分考虑市场需求的情4况下，顺义银座又创新推出“兴农贷”的延伸产品——“兴农卡”产品，该产品集中对三农客户进行批量授信，在约定的2年期限内，可随时随地借款还款，多次提款、逐笔归还、循环使用且利率较其它贷款优惠10%，截至目前共计授信45户，授信金额达430万元，有效地支持了顺义经济的发展。那么，如何破解小微企业融资担保难呢？顺义银座的做法是不依赖抵押放贷，通过“三看三不看”识别风险。杨灵国行长详细介绍了“三看三不看”的内涵。一是不看报表看原始。小微企业