银行和信托公司合作业务的法律风险及其对策

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5、内容摘要：银行和信托公司发挥各自的优势开展相互合作，依法开发适应客户需求的创新型产品，既有利于双方的科学发展，也有利于满足客户日益多样化的金融需求。当然银行与信托公司合作也存在诸多风险，银行与信托公司要在各自职责范围内建立相应的风险管理体系，加强管理，完善风险管理制度。本文拟从银行与信托公司合作形式出发，阐述银信合作面临的法律风险及其对策。关键词：银信理财合作信贷资产证券化信托财产正文：银行与信托公司的合作肇端于2006年，2007年得到了较为迅猛地发展。据西南财经大学信托与理财研究所2008年2月发布的《2007年银信合作

6、理财产品分析报告》[1]统计，2007年全国共有30家商业银行和29家信托公司合作，发行了582只银信合作理财产品，主要运用于基础建设和证券投资领域，其中运用于贷款投资的占48%，用于证券投资的占43%，用于权益性投资的占8%，用于股权投资的占1%。普益财富的统计数字显示，2008年截至12月中旬，全国共发行银信合作产品2717款，占本年度发行银行理财产品总数的50％以上。在信托贷款类理财产品已成市场新宠、银信合作前景一片大好的情况下，银信合作的风险仍不容忽视。一、银行与信托公司的合作形式目前，银行与信托公司的合作形式很广泛

7、，中国银监会2008年颁布实施的《银行与信托公司业务合作指引》（以下简称《指引》）涉及的业务合作主要包括以下七种形式：（一）银信理财合作银信理财合作，是指银行将理财计划项下的资金交付信托，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。银信理财合作是目前银行与信托公司合作最为广泛的业务。银信理财合作先由委托人与商业银行以人民币理财产品为载体建立第一层信托关系；然后再以商业银行为单一机构委托人与信托公司以单一资金信托产品为载体建立第二层信托关系。银信之间这一制度合作与产品设计，为银信实现战略融合开创出了无限

8、的发展空间，进而形成了个人投资者、银行、信托公司、项目提供方等多方共赢的局面，实现了银信在战略高度的紧密型融合。（二）信贷资产证券化合作业务信贷资产证券化是指银行向借款人发放贷款，再将这部分贷款转化为资产支持证券出售给投资者。在这种模式下，银行不承担贷款的信用风险，而是由投资者承担，银行负