担保风险管理 -何慧

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1、信用担保机构的风险管理主讲人：何慧信用担保机构的风险管理………担保公司经营的是风险，承担的是责任，担保公司是经营风险的一个特殊机构………“以信用为担保，为信用担保”是信用担保机构的基本经营理念………有效防范、化解担保风险是信用担保机构生存发展的核心信用担保机构的风险管理信用担保——高风险——刀尖上的舞蹈——出风险是绝对的，不出风险是相对的——如何在促进发展和控制风险之间寻求恰当的平衡点信用担保机构的风险管理建立一套有效的控制机制：控制模式—从上到下有统一的管理理念和工作方式明晰的流程—兼顾效率与风险制衡，具有可操作性信用担保机构的风险管理建立一套有效的控

2、制机制：明确授权—有清晰的组织结构图，明晰机构内部的汇报线路，明确各岗位职责。职责分工—岗位设置遵循职责分工，权责明确审保分离信用担保机构的风险管理建立一套有效的控制机制：符合业务需要的文本及会计记录资产和在保档案、会计记录有完善的保护措施严格、持续的业绩考核和评估体系董事会、担保评审委员会的内审作用发挥信用担保机构的风险管理建立一套有效的控制机制：执行力—再好的政策和流程如果不被员工一丝不苟的执行，难以保障资产质量和安全运营也难以控制风险信用担保机构的风险管理认识风险关注风险防范风险控制风险8担保公司经营中面临的主要风险风险类别政策风险信用风险市场

3、风险操作风险道德风险规范经营规避政策风险2010年3月8日，银监会、国家发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、国家工商总局等七部委联合正式发布《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称《办法》）《办法》将融资性担保公司纳入审慎监管轨道，有利于促进担保行业做大做强及规范运行。《办法》对担保公司经营管理的约束条件：融资约束：不得吸收存款，不得从事非法集资活动规范经营规避政策风险12《办法》对担保公司经营管理的约束条件：运营约束：不得发放贷款；不得受托发放贷款；不得受托投资投资；规范经营规避政策风险13规范经营规避政策风险《办法》对担保公司经营管理的约束

4、条件：担保集中度：对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产10%；对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产15%；对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产30%；规范经营规避政策风险《办法》对担保公司经营管理的约束条件：--担保规模限制融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产10倍；--资本金约束：注册资本不得少于500万元，注册资本为实缴货币资本，从事再担保业务注册资本不得少于1亿元；规范经营规避政策风险〈办法》对担保公司经营管理的约束条件：--资产质量：融资性担保公司应当对担保责任

5、实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。---关联方交易：融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保规范经营规避政策风险《办法》对担保公司经营管理的约束条件--准备金提取：融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10％的，实行差额提取。规范经营规避政策风险《办法》对担保公司经营管理的约束条件·重大事项报告制度：融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5％以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人

6、员涉及严重违法、违规等重大事件时，应当立即采取应急措施并向监管部门报告。规避未可知的政策风险---税收、财政优惠政策的弹性和可持续性，带来的成本压力---政府的干预和信用担保机构政策支持环境的变化---转型危机---外部环境因素：---其它政策政治因素关键是要了解哪些风险是可以控制和规避的，应采取什么样的应对措施！关注市场变化，规避市场风险市场变化：国际经济环境VS国内经济环境；美元贬值VS人民币升值对出口行业的影响地方政府大幅度举债房地产过热通货膨胀………关注市场变化，规避市场风险市场竞争：担保机构多样化：国有背景VS民营VS会员制，经营模式和水平

7、差异较大，市场定位VS市场服务，客户群选择关注市场变化，规避市场风险市场系统风险：整个担保机构或金融行业衰退的风险——不可抗力担保机构面临的信用风险信用风险：因客户违约而导致的财务损失风险。客观因素：偿还能力导致的风险主观因素：还款意愿导致的风险。担保机构面临的信用风险还款意愿还款能力正常还款担保机构面临的操作风险运营风险：不良会计操作、文件处理不力等日常运营的失败造成的损失。担保机构面临的操作风险合规风险：指由于未能遵守法定金融法规及标准，或者由于实施对业务活动不利的法规或制裁导致可能损失的风险担保机构面临的操作风险--IT风险：包括系统网络、数据保护

8、、数据维护等的安全，担保机构面临的操作风险--管理风险：担保技术、产品、制度流程