担保业务风险管理概论

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1、担保业务风险管理概论2011年1月18日42目录第一章风险的由来及性质3第一节：风险的由来3第二节：风险的概念4第三节：风险的特性6第四节：风险的构成要素及关系6第二章风险管理8第一节：风险管理的定义9第二节：风险管理的途径10第三节：风险管理的各个步骤10第三章担保业务蕴含的风险13第一节担保业务的发展历程13第二节担保业务蕴含的风险15第三节信用担保业务的主要风险表现形式18第四节中小企业信用现状与信用担保机构面临的潜在风险222第四章信用担保风险的防范与管理………………………………………………………..24第一节担保风险的识别…………………………………………………………….24第二节

2、担保风险控制系统……………………………………………………………29第五章信用担保风险控制管理措施34第一节加强内控建设，完善内控体………………………………………………34第二节反担保措施的设定……………………………………………………………3642第一章风险的由来及性质第一节：风险的由来“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“

3、风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。　　而另一种据说经过多位学者论证的“风险”一词的“源出说”称，风险（RISK）一词是舶来品，有人认为来自阿拉伯语、有人认为来源于西班牙语或拉丁语，但比较权威的说法是来源于意大利语的“RISQUE”一词。在早期的运用中，也是被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件。大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词常常用法文拼写，主要是用于与保险有关的事情上。　　现代意义上的风险一词，已经大大超越了“遇到危险”的狭义含义，而是“遇到破坏或损失的机会或危险”，可以说，经过两百多年的演义，风险一词越来越被概念化，并随着人类活动的复杂性和

4、深刻性而逐步深化，并被赋予了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系越来越紧密，风险一词也成为人们生活中出现频率很高的词汇。无论如何定义风险一词的由来，但其基本的核心含义是“未来结果的不确定性或损失”，也有人进一步定义为“个人和群体在未来遇到伤害的可能性以及对这种可能性的判断与认知”。如果采取适当的措施使破坏或损失的概率不会出现，或者说智慧的认知，理性的判断，继而采取及时而有效的防范措施，那么风险可能带来机会，由此进一步延伸的意义，不仅仅是规避了风险，可能还会带来比例不等的收益，有时风险越大，回报越高、机会越大。因此，如何判断风险、选

5、择风险、规避风险继而运用风险，在风险中寻求机会创造收益，意义更加深远而重大。42第二节：风险的概念　目前，学术界对风险的内涵还没有统一的定义，由于对风险的理解和认识程度不同，或对风险的研究的角度不同，不同的学者对风险概念有着不同的解释，但可以归纳为以下几种代表性观点。　　一、风险是事件未来可能结果发生的不确定性　　　A.H.Mowbray(1995)称风险为不确定性；C.A.Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动；March＆Shapira认为风险是事物可能结果的不确定性，可由收益分布的方差测度；Brnmiley认为风险是公司收人流的不确定性；M

6、arkowitz和Sharp等将证券投资的风险定义为该证券资产的各种可能收益率的变动程度，并用收益率的方差来度量证券投资的风险，通过量化风险的概念改变了投资大众对风险的认识。由于方差计算的方便性，风险的这种定义在实际中得到了广泛的应用。　　二、风险是损失发生的不确定性　　　J．S.Rosenb"（1972)将风险定义为损失的不确定性，F.G.Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性，‘Biokett，Charnes，Cooper＆概率进行描述（王明涛，2003）。Ruefli等将风险定义为不利事件或事件集发生的机会。并用这种观点又分为主观学说和客观学说两类。主观学说认为不确定性

7、是主观的、个人的和心理上的一种观念，是个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量，不确定性的范围包括发生与否的不确定性、发生时间的不确定性、发生状况的不确定性以及发生结果严重程度的不确定性。客观学说则是以风险客观存在为前提，以风险事故观察为基础，以数学和统计学观点加以定义，认为风险可用客观的尺度来度量。例如，佩费尔将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小；F.H.奈特认为风险是可测定的不确定性。