融资担保业务风险管理手册

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1、融资担保业务风险管理手册前言：第一篇：实体性规则第一部分：业务标第二部分：面签制度第三部分：收付费管理一、收费管理二、付费管理第四部分：档案管理第二篇：程序性规则（即业务操作流程）第一部分：业务调查第二部分：业务评审第三部分：业务操作一、签订合同二、办理抵（质）押手续三、收取费用四、跟踪放款五、资料归档第四部分：贷后跟踪维护一、原则和责任人二、跟踪维护的频率三、跟踪维护的要点四、发现风险因素后的处理第五部分：到期处理一、正常解除二、提前偿还三、被动偿还第三篇：附件类第一部分：资料清单类一、业务资料收集清单二、档案资料交接清单第二部分：审批类一、业务调查评审报告二、到期

2、业务处理审批表三、退费审批表四、个人融资理财业务后期维护检查报告五、业务资料复印使用审批表六、用印审批单第三部分：合同文本一、标准合同文本（一）借款合同（二）委托担保合同（三）借款抵押合同（四）借款质押合同（五）抵押反担保合同（六）质押反担保合同（七）关于承担连带责任保证的承诺函（八）保证反担保合同二、补充合同文本（一）公司股东会决议（二）划款授权书（三）收款确认函（可作为借据）（四）付款确认函（五）咨询委托书（六）文件签收单（七）代偿确认函（八）房地产使用状况声明书（九）提供居所的承诺函（十）到期业务告知函第四部分：常用表格类一、财务收付费核对表二、签约见证表三、合

3、同文本编号使用登记表四、空白合同使用登记表五、业务资料复印使用登记表前言融资、担保业务是公司基本的业务模式，针对其中存在的风险必须有严密、系统、专业、层次分明又严谨有序的风险控制制度与之配套，化险为益现实利润。我们从以下几方面入手，加强对本风险控制系统的理解：一、系统构造个人融资理财业务的风控系统，由众多风控模块串联而成，是一个两维的立体防御系统。横向：评审、面签、办理抵押、收费、归档、维护纵向：业务标准、面签制度、收付费管理、档案管理制度、维护要点横面即业务操作流程，由六大主要模块组合而成，通过流程控制达到防御风险的目的，是风控系统中的程序性规则。纵面即业务标准、面

4、签制度、收付费管理、档案管理等模块，在不同的环节契入业务流程，与流程中的模块相结合，主导流程走向，是风控系统中的实体性规则。程序性规则和实体性规则横纵交合，牢牢守住风险底线。二、要点概括1、系统的两大目的：一是防险，二是保利；2、系统的两维空间：一是实体，二是程序；3、系统的两大特点：一是抵押，二是配套；4、系统的两大要素：一是标准，二是面签。三、管理手段整个系统，好比是一台高速运作的机器；系统中的每一个模块，好比是机器中的组件；每个模块中具体的技术动作，好比是组件中的零部件。我们可以从规范零部件入手，将系统运作的每一个技术动作标准化、合规化，一定能够达到规范组件、规

5、范整个系统的目的。因此系统管理的主要手段就是合规管理，主要包括三块内容：一是业务评审要合规，守住业务标准。严格按业务标准评审业务，将不合规的业务抵御在系统之外，防止“病从口入”。二是合同管理要合规，守住法律风险。具体包括三条主线：文本线、资金线、执行线。文本线即使用格式化的标准合同文本，守牢和客户的基础法律关系；资金线即收付费管理，确保资金和合同约定相一致，为公司保利；执行线即合同面签、办理抵押和贷后检查，确保合同关系真实成立、各项权利义务按约定切实履行。三是过程控制要合规，守住关键的流程节点，用事先设定的关卡要塞化解操作风险。具体包括内部审批、合同面前、放款跟踪、资

6、料归档等。本《手册》是对个人融资理财业务风控系统的详细描述。公司各部门只要加强学习和理解，并在实际操作中对照使用，一定能够守住风险。未尽的后续事宜，请在使用中反馈，再做补充完善。第一篇：实体性规则第一部分：业务标准一、业务启动条件（一）借款主体1、我公司作为出借人的，借款主体必须是具有完全民事行为能力的自然人，收入正当、稳定，资产信用状况良好，无不良嗜好及记录。如其借款是用于企业的经营周转，也不能以企业为借款人。2、理财客户作为出借人的，借款主体既可以是自然人，也可以是企业法人。是企业法人的其成立时间必须在一年以上，经营正常稳定、资信状况良好。（二）原则上能提供足额的

7、抵（质）押物，如有产权证的房产、车辆、易保存易变现的物资等。抵（质）押物不足额的，必须追加有偿债能力的独立第三方提供保证担保。资产信用状况特别优质，还款来源可靠，或属于转贷、银票保证金的业务，据实际情况可以采用纯信用的独立第三方提供保证担保。（三）融资用途合法、明晰，预期收益可判断可预见，且有可靠的还款来源。二、融资金额和期限（一）融资金额：原则上在30——1000万元（含1000万元）之间。1、同一债务人（包括实际用款人）的前一笔融资业务款项未归还结清前，不得办理第二笔融资业务。对同一笔项目本身需要而采取分期出款的，不在此列。2、相互关联的企业，尚