农村供给侧改革与县域金融创新

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1、农村供给侧改革与县域金融创新文/北京大学经济学院教授、副院长王曙光农村供给侧改革为县域农村金融发展提供了历史性机遇，也提出了挑战，农村金融机构必须从体制创新、机制创新、产品创新、文化创新4个方面开展有效创新，才能回应这个机遇与挑战。一是体制创新。中国县域金融的发展取决于体制创新，这个体制创新主要是鼓励县域金融竞争主体的多元化发展。今天很多县域的金融竞争主体是残缺不全的,国有银行下沉不够，股份制银行零零星星，农村金融体系的竞争性仍然没有完全体现出来，竞争仍然是不完备的。同时，中国县域金融的风险正在逐渐累积，农信社体系不良贷款这两年当中翻倍增长。所以我预测，未来的三到五年，对

2、于中国在县域金融体系的中小金融机构，是危机逐渐爆发的几年，甚至不排除中小银行大量倒闭破产的可能性。实际上监管层面已经为这批中小银行的倒闭破产准备好制度设计了，比如存款保险制度。鼓励资不抵债的中小银行破产，破产之后,政府有一个存款保险制度可以保障中小存款人的利益不受损失。同时，在县域金融当中，由于竞争的加剧，中小金融机构的经营状况也发生了深刻的变化。现在中国中小金融机构拒贷、惜贷、难贷的情况非常常见，有钱贷不出去，不是别人不需要钱，而是找不到好的企业，不敢往外贷。这几年中小金融机构的存贷比逐年下降，很多地方原来是70-80%的存贷比，现在存贷比达到了50-60%.40-50

3、%,甚至30%,为什么呢？因为贷不出去。所以必须要进行深刻的体制变革，这个体制变革要鼓励农村金融机构有更多创新，鼓励中小银行发展,尤其是要给中小银行更多的牌照，给民营银行牌照，鼓励更多民间资本进入农村金融领域。二是机制创新。主要有三个方面：第一，互联网金融的创新。县域金融最大的成本就是农民和其他的需求主体比较分散，信息比较不完备，风险比较高。因此要充分利用互联网金融的技术和思维，去改善农村金融信贷机制，降低成本，克服信息不对称。第二，产业链金融创新。农村金融机构要注意分析当地的产业，构造产业链金融降低农村金融机构的风险和成本。产业链金融在纵向一体化过程中,要解决整个产业链

4、的问题，培育整个产业链，这样整个地方经济就会被带动起来。第三，土地金融。土地流转会引发大量的金融创新，我们要好好地研究地方经济的特点，创造这些新型的土地金融。三是产品创新。现在很多金融机构对外称贷不出去款，不敢贷，这一方面是由于中小企业质量不好，另一方面则是农村金融机构没有提供很好的金融产品。所以农村金融机构还是要加大金融产品开发的力度，而产品创新依赖于什么？我认为依赖于本地经济的深刻理解，如果你不能理解本地经济，不知道本地的中小企业什么特点，长项在哪些地方，不知道当地的农村经济优势在什么地方，你就不可能创造出好的金融产品岀来。你要创造出好的产品，一定要了解客户的需求，深

5、谙客户各方面的限制，你才能知道客户的风险在什么地方，客户的优势在什么地方，他有什么可以担保，用来抵押。农村金融机构要抓住优势，克服风险，才能实现金融产品地有效创新。最近中国正在加快利率市场化的改革，尤其是要加快存款利率市场化改革，这对于农村金融机构的定价能力、产品创新能力是一个巨大的挑战。所以我认为，农村金融机构最终可能死在自己的创新能力不足上，归根到底是死在定价能力不足上。这一点要进行深入的研究，根据当地的产业经济情况，针对当地各类金融需求主体的情况来开发不同的微型金融产品，满足当地的需求。UI是文化创新。我们的农村中小金融机构一定要创造自己独特的企业文化，要塑造伦理文

6、化、乡土文化、客户文化、治理文化，使自己成为一个有社会责任感的银行、有深厚乡土根基的银行、客户粘合度和认可度高的银行、治理结构规范完善的银行。文化建设和文化创新对于农村金融机构来说可谓任重道远。