筑起银行卡安全应用“防火墙”

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　　筑起银行卡安全应用”防火墙“　　银行卡作为一种金融产品，在拓宽支付渠道、促进消费信贷等方面发挥了重要作用。然而，随着银行卡业务的迅速发展，不法分子采取各种非法手段盗取、诈骗客户银行卡资金的案件时有发生。有效防范银行卡信息泄露，为金融消费者安全使用银行卡筑起”防火墙“已迫在眉睫。　　银行卡被盗刷案例概述和原因剖析　　2017年12月17日，客户王某来到某银行，称银行卡有一笔43917元的资金被他人支付宝账户绑定盗刷。经调查了解，银行工作人员初步判断是一起银行卡信息泄露、被他人支付宝绑定的盗刷案件，于是立即与总行相关部门联系，查询资金去向。同时，与第三方平台支付宝联系，了解资金去向和资金追回流程，建议客户马上将账户作挂失处理，并向公安机关报案。经查询，客户王某的资金已流向陈某账户，暂时无法追回。而后，该行工作人员多次与支付宝平台等进行交涉，在多方协助下，王某被盗刷资金最终于2017年12月19日全部回到原账户。　　持卡人网络支付风险意识淡薄致使信息泄露。大部分消费者对银行卡的基本知识了解不够且对互联网认识不足，风险防范意识不足。例如，习惯于将密码设置为生日、电话号码等一些容易被人猜测的数字；在公用计算机上或网吧里使用网上银行等支付工具，使用后未退出系统，给犯罪分子留下了追寻账户信息的机会；上网时，下载没有合法来源的软件，随意打开陌生人发送的电子邮件附件。 　　犯罪分子违法盗取客户信息。以假银行网站链接骗取客户卡号和密码，或直接发送假地址；利用浏览器漏洞，避开网上银行系统的安全认证，非法记录用户输入的账号和密码；伪装成银行的电子邮箱，骗取客户到假银行网站验证卡号信息，一旦客户输入卡号和密码，其银行卡就会完全被黑客掌握；直接利用木马程序入侵银行客户电脑，一旦发现用户登录银行界面，就记录下其所有键盘和鼠标动作，窃取客户信息。　　金融机构银行卡风险防范措施薄弱。客户端身份认证安全控件防护强度较弱，输入密码加密简单，易被攻击者破解导致用户密码被窃；客户密码输入的隐蔽性较弱，部分银行营业网点的密码输入器未设置遮挡或不能完全遮挡，客户输入密码时很容易被窥视；未设置专门针对电子银行及客户信息被窃的监测机构，难以及时发现犯罪线索并在全系统及时启动预警机制。　　银行卡风险防范化解对策思考　　持卡人应增强自我防范能力。监管部门、金融机构以及公众媒体应加强对银行卡安全使用的宣传力度，多方普及金融知识，引导持卡人增强自我保 护意识及能力。持卡人不应使用出生年月、电话号码等常识数字作为密码，并区别设置登录密码和支付密码；持卡人应保管好身份证件、银行卡、网银U盾、手机等信息载体，不借给他人使用；开通银行账户变动短信提醒；不随意丢弃ATM提款单、POS机消费回单等交易凭条；不向银行外的任何渠道提供银行卡密码和手机验证码；不回拨异常信息或电话；在连接免费公用无线网络时，不登录网银、手机银行等支付工具，如果确有必要进行消费操作，操作完成后一定要退出系统；定期更改银行卡密码；单独设立小额独立银行账户，用于日常网购、消费。此外，随时升级家用电脑并安装防火墙等程序，防止信息遭到黑客窃取。　　金融机构应做好银行卡安全应用防护工作。金融机构应依照有关法律法规及监管部门的有关规定，依法收集、加工、使用、存储、传输个人金融信息。要把个人金融信息保护作为经营和风险防范的重要内容，纳入全面风险防控范畴，建立上下级机构联动、同级部门协调配合的管理体制和工作机制。　　完善内部工作制度，专门设置消费者权益保护部，专职负责金融知识宣传教育、消费者投诉、消保评估与考核评价等工作，构建个人金融信息保护内控制度体系。建立个人金融信息保护工作监督检查和责任追究制度，实行消费者权益保护工作与网点考核和个人绩效挂钩，对零投诉机构和员工采取定期通报表扬、考核加分等激励措施。建立有效的客户投诉处理机制，明确工作流程，确保客户诉求能够及时有效处理，对投诉和处置不力的工作人员视情况给予相应处罚；完善个人信息保护应急处理机制，及时识别、分析、评估潜在的风险因素。 　　警银联防，保障客户资金安全。金融机构应积极主动加强与当地公安部门的联系，积极探索打击银行卡信息犯罪的有效措施。积极开展打击银行卡犯罪的宣传活动，通过银行柜面宣传、发放宣传单、LED显示屏滚动播放等方式进行宣传，努力提高消费者金融安全意识，营造全社会共同打击银行卡犯罪的氛围；及时获取当前银行卡犯罪的典型案例，认真分析研判，提高金融机构的预警防范能力；建立信息共享、办案协作和快速联动等长效机制，形成打击银行卡犯罪、维护金融稳定的合力，形成强大震慑。