农商银行拓宽农民财富管理业务路径探析

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1、农商银行拓宽农民财富管理业务路径探析　　伴随着农村经济发展和农民收入的快速增长，农民资产管理或者称财富管理应运而生。从银行的角度来看，资产管理是应对资本金压力，提升资本回报率以及应对利率市场化和”脱媒“挑战的解决之道，从客户的角度来看，随着农民家庭可支配收入的持续增长，农民已不再满足于相对较低的存款利率，而是希望资产保值增值，追求更高收益，但其自身又缺乏专业投资能力，这样一来，农商银行提供的农民财富管理服务很好地契合了他们的需求。同时”推进农民财富管理，培育农村中产阶层“，既是农商银行实现企业可持续发展的经营之道，同时也是农商银行履行

2、社会责任、助力小康社会建设、助推实现中国梦的政治担当。　　一、农民财富管理要”稳“字当头，稳健发展　　在当前流动性充裕、农民储蓄过剩、投资热情高涨的背景下，笔者认为农商银行开展农民财富管理还是要”稳“字当头，稳健发展。　　一是要坚持”把合适的产品卖给合适的农民“。在推介产品前，农商银行首先要对农民的风险承受能力做全面评估，比如千万不能把高风险产品卖给到银行领养老金的古稀农民。　　二是要坚守风险底线。金融的本质是风险管理，农民财富管理首先是要守住风险底线。这就要求农商银行在开展业务过程中，要切实提升能力，加强风控，精准计量，避免风险积聚

3、。　　二、农民财富管理要稳中求进，精进发展　　宏观形势决定财富走势，顺势财生，顺治财聚。当前，经济新常态下转型发展步伐加快，”三去一降一补“的供给侧结构性改革给农民财富管理带来新的挑战与机遇。因此，实现农民财富管理精进发展，农商银行应把握以下几点：　　一是国内资产投资是财富管理的主战场。我国经济体量大、韧性强、内需及转型发展空间广阔，这无疑会给有眼光的农村投资者带来丰厚回报。新一代信息技术、高端装备、新材料、生物技术、新能源、节能环保、数字创意、大健康等战略性新兴产业，以及企业转型升级、并购组重等，处处是投资机会。农商银行只要扑下身子

4、，服务实体经济，找准方向，完全可以在农民财富管理的资产配置上大有作为。　　二是农商银行要防范”融短配长“期限错配带来的流动性风险，特别是在货币政策从稳健转向稳健中性的环境下，更应高度关注流动性风险。　　三是农商银行应该坚持诚信原则，坚守”代人理财“定位，加强风险管理，充分向客户披露投资收益和风险，真正扮演好农民财富保值增值的专业投资人角色。　　三、农民财富管理要创新品种，优质配套　　农商银行应根据农村居民的需求，适时创新理财产品。考虑到农民之间收入不均，农商银行应实行重点突破，以点带面，在客户选择上应向产业大户、私营业主、个体工商户和

5、家庭富裕的农民倾斜，以此带动和引导广大农户逐步开办个人理财业务。在业务品种上，应向代理保险、代收代付、投资与消费、基金、黄金、国债、银行卡、网银、租赁、保管箱等方面发展。目前，应着力设计受农民欢迎的子女教育、养老、医疗、住房按揭、家用车辆、旅游等个人理财产品，培育广大农民的财富管理观念。同时，要适应农业季节性和周期性的特点，为农民量身定做金融产品；设计具有代表性的财富管理理财套餐，以此满足不同收入水平农村居民的需求。　　提供优质配套服务，打造农村居民理财业务营销平台。农商银行在拓展农村居民财富管理业务过程中，要运用好金融信息和客户资源

6、，拓宽适应农村居民需求的财富管理产品营销渠道，提高对农民的服务能力和产品销售能力。在服务方式上，重点发展财富管理咨询、理财设计、理财代理、理财保管等业务，从一般的、初始的个人财富管理服务向全方位、综合型的财富管理服务过渡。要强化个人客户经理队伍建设，使其当好农民的财富管理顾问，引导农民掌握财富管理技巧，帮助农民进行科学、理性的财富管理规划，最大限度地实现农村居民财富的保值增值。同时，应切实发挥农商银行网点贴近农村居民的优势，使营业网点成为农民财富管理的营销平台。