商业银行财富管理业务发展刍议

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1、商业银行财富管理业务发展刍议丛禹月赵学军安欧亚学院长安大学木文分析了商业银行财富管理业务的发展现状及存在问题，提出了相应的解决策略:制定全方位、立体式的动态考核机制和岗位薪酬体系:打造专属财富管理品牌;完善客户服务系统;加快员工队伍建设;不断建立和完善风险控制体系。关键词：大资管;商业银行;财宮管理;金融脱媒;随着混业经营趋势在屮国逐渐明显，财富管理逐渐成为商业银行的主要业务和利润增长点，成为各家银行和金融机构竞争的焦点。FI前各家银行都在该领域进行了投资和战略布局。例如平安集团下设的平安银行己经在平安信托的基础上成立了自己的私人银行部开展财富管理业务

2、。商业银行财富管理业务发展的现状1、商业银行财富管理业务的发展背景（1）高净值客户不断增加。2015年波士顿咨询公司（BCG）发布《2015年全球财富报告》指出，2015年全球私人财富管理市场规模23.5万亿元，较2014年增长56%;中国中产阶级人数为全球之冠，个人可投资资产超过一千万的达到126万人，高净值人群可投资资产规模37万亿元，屮国已成为全球仅次于美国的第二富裕国家。高浄值客户的不断增加，对财富管理的需求将不断加大，服务也有待进一步创新和升级。图12018-2015中国高浄值人群规模资料来源：屮央国债登记结算公司。(2)人门红利逐渐减弱，老

3、龄化趋势口趋明显。A前，我国已经成为世界上老龄人口最多的国家之一。人口红利逐渐消失，人口老龄化的高峰即将到来。在我国社会保障体系和养老体系有待完善的条件下，我W居民制定合理的理财规划及养老规划势在必行，商业银行根据客户的需求设计了各种类型的适合不同层次的理财产品。(3)财富管理业务是国A银行战略转型的重要

4、A)容。随着互联网金融、金融科技、大数据的飞速发展，商业银行日益受到非银行金融机构的挑战，而临巨大的竞争压力。利率市场化的条件下，传统业务中存贷款利差逐渐缩小，脱媒现象不断发牛.，大资管时代财富管理日益成为银行业转战的主战场，营销理念由4P升级为4R

5、，“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，各种理财产品因客户的需求不断产生。2、我国商业银行财富管理发展的现状目前，在利率市场化不断推进，混业经营日趋明显的背景下，尤其是互联网金融在中国的蓬勃发展，银行业的竞争愈演愈烈。随着客户对金融服务要求的不断升级，财富管理业务已成为各家银行核心竞争力的体现。但交叉风险及监管不健全的问题也随之浮出水面，2017年7月15口在全国金融工作会议上，设立国务院金融稳定发展委员会，通过金融创新与相互渗透，一些影子银行等此前监管有漏洞、不落实的领域将实现监管全覆盖。(1)银行财富管理业务客户特征。(1)区域特征。我国内地商业

6、银行的财富管理业务的高浄值客户主要集中北上广及沿海城市，与该地区的经济发达程度、居民理财意识和消费水平有关，财富客户的总人数高达68.7万，占财富客户总比值约57%。表12015中国高净值人群区域分布(2)行业特征。从不同的行业來看，制造业占有财富的比重大约为25%,房地产以及零售行业分别占18%和12.5%，三者比重已经超过财富比重的55%。需求特征也是财富管理业务的主要特征。(1)资产配罝结构。调查数据表明，2015年高净值人群境内可投资资产中，股票占比最高，其次是现金和银行理财产品，艺术品投资和私募投资有不断增长的趋势。阁2中国高净值人群资产配置

7、结构资料来源:2015-2020年中国财富管理行业分析与发展前景预测报告。我国经历金融危机之后，资产投资者对于金融风险有了更深层次的认识，同时也认识到了财富客户的需求逐渐趋于多样化，早己经摒弃了单一追求财富的增值，逐渐向高品质、高质量的生活进行转变。(2)我国商业银行财富管理业务发展的现状。(1)银行在财富管理的市场份额情况分析.银行财富管理虽然起步较早，客户资源丰富，市场信用度较高，但由于中国银行业利差红利较高，居民储蓄观念较强，理财意识淡薄，发展较为缓慢。近几年，金融行业发展变革较人，金融领域竞争加剧，银行一家独人的局面逐渐被打开，各领域的财富管理

8、业务逐渐兴起，银行也开始转型，慢慢培养自己的理财市场。从2015年中国财富管理市场规模的数据看，基金行业处于首位，其次为银行业，第三位是信托行业。图32015年屮国财富管理市场规模(单位:亿元)资料来源:2015-2020中国财富行业分析与发展前景预测报告。(2)商业银行财富管理的供给分析。截至2015年年底，共有426家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数60,879只，理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年年底增加8.48万亿元，増幅为56.46%。(3)我国银行财富管理业务发展的特点。2017年5月末，我国商业银行理财规模为28.4

9、万亿元，环比净下降了1.6万亿元，同比增速跌至个位数9%,为近十年来最大单月降幅。理财业务从高