第三方支付体系风险及防范研究

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1、第三方支付体系风险及防范研究【摘要】时代变迁，科学技术推动着人们的生活发展，借助于互联网技术，电子商务正不断的取代着传统交易方式，成为了新时代的交易方式。在此背景下，为了促进电子商务的发展，为网络交易提供便利服务，第三方支付应运而生，着力于目前各种网络交易所面对的安全与信用问题。第三方支付平台作为消费者与商家之间、交易者与银行之间的中介平台，解决了消费者与商家直接的互不信任的问题，但在此新兴行业蓬勃发展的同时，也面临着相当的风险。本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，版权和著作权归原作者所有。【关键词】第三方支付网络交易风险电子商务于我国初期发展速度缓慢，不能

2、适应于人们快节奏的生活方式。很大一部分原因是因为由于是网络交易，消费者与商家、货物无法面对面接触。一方面是担心对方违背信用。另一方面是消费者担心所购货物与描述不符，无法满足自身的要求。这时候就需要一个双方均认可的第三方作为中介人，于是，第三方支付便兴起了。一、第三方支付的概念及优势(一)第三方支付的概念?榧跎俳灰壮杀荆?降低信用风险，马云率先于2005年提出第三方支付这一概念，在没有明确规定第三方支付概念的情况下，一般认为第三方支付是指由拥有一定经济与信用基础的独立机构提供的，通过与各家银行签约的方式，以网络为基础，使其与所签约银行之间通过各种信息确认，实现一个由商

3、家、消费者、银行三者共同建立的一个商品买卖支付平台。在此处的交易流程中，消费者在与商家达成消费意愿之后，货款首先划拨至第三方资金账户之中，通过第三方机构通知商家发货。待消费者收取商品后，再由第三方机构将资金划付至商家。否则，消费者者将商品退回，商家收到货物，第三方机构将款项原路返还，交易结束。相比于传统交易，买卖双方在此流程中，不直接进行资金交易，而是由第三方作为信用中介进行担保，从理论上来说，杜绝了电子商务中交易双方的欺诈行为。(二)第三方支付的优势1.交易环境安全公正。由于第三方支付平台是由具备一定经济基础与信用担保的独立机构创立提供，交易者与商家不直接进行资金

4、接触。该平台在为交易双方服务时，详实的记录了交易双方的交易活动流程，不仅为交易双方对本交易活动的具体情况，如交易资金划拨、物流信息、商品咨询等提供查询上的便利，而且可以在交易双方产生矛盾纠纷时，提供确切的事实记录，确实保障交易双方的合法权益。从而可以有效防止交易双方发生不愉快的信用问题，为网络交易的蓬勃发展提供了一块优质的土壤。2.交易活动方便快捷。第三方机构提供的网络支付平台，与各家银行及商品售卖网站签约建立合作关系。使得用户在互联网上进行购买活动时，可统一的通过该平台进行支付活动，大规模的减少了交易者因交易需求而产生的各种支付行为，如办理多张银行卡业务、邮寄款项

5、等，给交易者带来了极大的便利。国内以支付宝为代表的第三方支付平台建立的快捷支付方式与国外的快捷消费相接轨，大幅度降低了消费者网络交易的成本与时耗。3.支付方式多元开放。第三方支付平台作为一个多元化的开放平台，与国内外的各家银行在交易支付上相捆绑，统一支持与其相捆绑的各家银行所发售的银行卡、信用卡的在线支付功能。并且伴随着科技的发展，如今的支付方式从当初个人电脑终端支付发展到如今电话、手机等多种终端的支付方式，具有极大的支付方式开放性。三、第三方支付的主要风险(一)网络安全风险作为一个业务流程和风险防备与控制活动都通过网络来进行的平台体系，网络支付系统的安全问题首当其

6、冲。尽管目前为止，无论是网上银行还是网络支付平台都设置了多层次的安全防护系统，并且还在不断的研究开发出新的更具安全性的技术与方案，用于确保网络支付系统的安全。但总的来说，网络安全风险依然是第三方网络支付平台最为致命的风险环节，一旦网络系统的安全性得不到切实的保障，那么第三方支付、网络交易就如同稚童抱金砖于道上，随时都会发生危险。网络安全风险除了包括来自计算机内部的如系统停机、磁盘损坏等风险外，主要还是来自于计算机外部如黑客攻击、计算机病毒破坏等影响更为严重的风险。其风险主要体现在以下几个方面:第一，网络数据在进行传输过程中，遇到丢失、被复制等形式的攻击，严重威胁着客

7、户的资金安全。第二，在国内以支付宝为首的网络支付应用系统由于其发展时间较短，自身的安全性并不存在着十足的保障，在它的安全系统设计上仍存在缺陷，有可能会被黑客利用，危害整个支付系统的安全，从而对客户、银行等相关者造成巨大损失。第三，计算机病毒可能会突破网络防范，对网络支付平台的主机系统进行入侵，从而使主机系统丢失客户数据，造成巨大损失。(二)金融风险尽管第三方支付平台创立的初衷是通过暂时性的保管资金，对交易双方的行为进行监督，以消除信用风险的方式来为交易双方的合法权益提供保障，促进交易的达成。但是在交易过程中，从消费者将商品款项从账户转出至第三方手中，再到第三方将