第三方支付信用风险分析及防范研究

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1、第三方支付信用风险分析及防范研究摘要：第三方支付作为电子商务发展的产物，以其高效、方便、成本低的优势迅速被企业和消费者接受使用，是当代电子商务和网络购物成长最重要的方面。研究运用问卷分析方法指出第三方支付存在的信用风险，如交易风险，资金沉淀等。目的是分析第三方支付的信用风险，并提出可行的防范措施。关键词：第三方支付；信用风险；防范措施中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1008-4428(2016)09-71-02一、背景随着电子商务和网络购物的发展，第三方支付以其高效、便捷、低成本的特点迅速成为民众网络购物支付方式的首选。根据艾瑞咨询的统计数据，2016年第一季度第三方互联

2、网支付交易规模市场份额中支付宝占比43.3%，财付通占比20.1%，快钱占比7.0%。在同期的第三方移动支付市场份额中，支付宝以51.8%占移动支付的首位，财付通占比38.3%。第三方支付中，最具代表性的还是阿里巴巴公司旗下的支付宝。除支付宝外，财付通以及快钱等也是民众互联网支付和移动支付的重要选择。第三方支付的运营商独立于企业和顾客，通过和银行签约的方法对接银行支出结算，为网络购物中的买方和卖方提供资金收付的平台。第三方支付作为资金收付的中间力量，增进了电子商务的发展。研究发现，第三方支付的发展中也存在着信用风险，比如资金沉淀风险、网上交易信用风险、法律监管等。二、第三方支付相关定

3、义第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式，马云2005年在瑞士达斯世界经济论坛首先提出，英文名为Thethird-partypayment,是指一些和各大银行签约、并具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行之间的商业合作，借助银行的支付结算功能，向政府、企事业单位及个人提供中立的、公正的面向其他用户的个性化的支付结算与增值服务。客户在电子商务网站（如淘宝、当当等）选购商品后，使用第三方提供的账户（如支付宝）进行付款；第三方在收到客户即买方的货款后，通知卖方（淘宝网等的商户）货款已到账，要求其发货；买方收到卖方的货物，验证后通知第三方付款给卖方，交易完成。在

4、非面对面交易的电子商务中，第三方支付提供了技术支持、信息平台及安全保障。第三方支付在国内主要有两种形式存在：一是依托大型B2C，C2C网站的支付手段，如支付宝；二是第三方支付平台，集合了网上支付、手机支付、移动通讯支付等支付形式、第三方支付信用风险（一）问卷调查通过问卷调查的方法，共发布了100份问卷，有效问卷80份，运用数据分析方法，对问卷进行研究分析第三方支付用户性别集中在女生，占总调查对象的67.5%,年龄在20-30岁之间，占78.75%。问卷分为两个部分：第一部分是用户者个人情况部分，如性别、年龄；第二部分是调查用户使用第三方支付可能存在的信用风险。（二）基于调查存在的信用

5、风险1.沉淀资金的问题调查中发现，许多用户会在平台中留存部分资金，当用户数足够多的情况下，数额相当庞大；研究发现，大部分用户收到商品后不会及时确认收货，货款的所有权虽由买家转移到卖家，由于买家不能及时确认收货，系统只能在买卖双方发生购货行为的10日之后，自动打款给卖家，这笔巨额资金滞留在平台中，形成了在途物资，由此沉淀资金产生。第三方支付担任资金托管机构，没有资金的所有权，仅仅有保管资金的义务。以支付宝为例，虽然支付宝公司一直不承认自己是金融机构，但是它的业务与金融机构相差不大，本质上算金融机构，银行可以把存款自己用于贷款，银行由于其信用和保障比较健全，储户可以信任。如果第三方支付机

6、构为了提高资金的时间价值，进行高风险投资，如果出现问题，谁担责，如何监管第三方平台利用这些沉淀资金值得思考。调查中发现许多用户表示有担心过资金留存在支付平台中的风险，如果出现投资问题，责任方是谁，值得思考。除了几家第三方支付企业，如支付宝，无息开立一个特殊的账户在银行存钱，同时委托银行定期发布资金审计报告之外。据调查大部分第三方支付企业并没有建立特别无息账户，他们甚至把钱产生的利息收入作为主要的收入。假如第三方支付企业为恶意侵吞货款或者挪用资本，资金留存风险由谁来担。1.网上交易风险问题(1)第三方支付被钓鱼风险调查中发现很多消费者遇到钓鱼风险，如发生账户被盗，密码丢失，甚至财产丢失

7、的情况，支付宝推出数字证书，短信验证等，但是网购风险依然存在。(1)信用卡金额套现风险国家在抽样的30365名消费者当中21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。不实买卖可以说是信用卡套现的本质。第三方支付作为交易的中间力量，成为套现实现的核心工具。(2)洗钱风险网上购物的宝贝价格是由卖家自行确定，货物由卖家发货，网站不能查看卖家真正发的货物，买方和卖方完全可以为了洗钱，卖方向买方指示发放完全不符合商品价值的商品，情况隐蔽，难察觉。第三方支付平台货款流转