第一章 风险与保险

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1、第一章风险与保险1、什么是风险，风险具有哪些特征？(一)风险的一般含义：风险的一般含义为某种事件发生的不确定性。人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。（二）风险的特定含义：保险学对风险有特定的含义，即某种损失发生的不确定性。保险学中，危险＝风险。有两层含义：1、可能存在损失；2、损失是不确定的。风险的特征（一）风险的客观性（二）风险的普遍性（三）风险的社会性（四）风险的不确定性（偶然性）（五）风险的可测性（必然性）（六）风险的发展性（可变性） 2、风险的构成要素。（一）风险因素：风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩

2、大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生机会和加重损失程度的条件。是造成损失间接的内在的原因。1.实质风险因素：也叫有形风险因素，是指能导致或增加某一风险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。2.非实质风险因素：或叫无形风险因素，是与人的行为或心理有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因素两种。道德风险因素，指人们在最大化自身效用的同时，恶意或故意作出不利于他人的事情或行为而存在的风险，偏向于人的恶意行为。 心理风险因素，是指由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡，偏向于人的善意行为。 （二）风

3、险事故：风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。（三）损失：是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。1、直接损失：风险事故发生后直接造成的损失 2、间接损失：风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外支出的费用，包括额外费用损失、收入损失、责任损失 3、风险有哪几种分类方式？（一）依风险的性质分类：收益风险；纯粹风险；投机风险（二）依风险的对象分类：财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险 责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成

4、他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 信用风险：是指在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（三）依风险产生的环境分类： 静态风险：是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的风险。通常是在任何社会形态下都不可避免的。 动态风险：是指以社会经济政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的风险。 （四）依风险产生的原因分类：自然风险：是指由于自然原因引起的风险 社会风险：是指由于人为原因引起的风险 政治风险：是由于种族、宗教、利益集团

5、、国家之间的冲突等政治原因造成损失的风险，以及由于政策、制度的变更与权利的交替而引起的风险 经济风险：是指经济活动过程中，由于相关经济因素变动或决策失误而致使产量变动或价格涨跌等产生损失的风险（五）依损失的范围分类：基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。 特定风险：是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。（六）依风险造成的损失的多寡分类：巨灾风险；巨额风险（七）依风险的发生条件分类：实质风险；非实质风险：包括道德风险和心理风险 4、简述风险管理的过程。（一）

6、风险管理目标的确定：损前目标；损后目标（二）风险识别：指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，是风险管理的基础。 方法：现场调查法、风险列举（清单）法、生产流程图法、财务报表分析法、专家法、威胁分析法、事故分析法、风险因素预先分析法 （三）风险衡量：又称为风险评价，是对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。风险衡量主要包括损失概率和损失程度两个内容。 5、简述风险管理和保险的关系。风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提

7、；风险的发展是保险发展的客观依据；保险是风险管理中传统而有效的手段；保险经营效益的好坏受风险管理技术的制约 6、简述可保风险的条件。可保风险是指保险人可以接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。 条件：风险必须是纯粹风险；风险的发生必须是意外的、偶然的；就个体而言，风险必须具有现实的可测性；就整体而言，存在大量具有同质风险的标的；经济上具有可行性；损失程度较高，但损失发生的概率较小；损失可以确定和计量；特大灾难一般不会发生。 第二章保险概述 1、什么是保险？保险的本质和特征是什么？广义的保险：集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风

8、险财务转移机制狭义的保险——商业保险：《中华人民共和