第一章风险与保险

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1、第一章风险及其保险第一节风险及其分类第二节风险管理第三节可保风险及保险返回目录10/2/20211第一章风险与保险教学要求：本章要求学生理解风险的含义、风险特征，掌握可保风险的内涵以及保险的性质、保险职能、保险商品等基本概念和基础理论。重点难点：风险管理程序，保险的职能、作用10/2/20212第一节风险及其分类一、风险及其特征我们生活的世界充满了风险。那么风险到底是什么呢？风险是引致损失的事件发生不确定性。1、风险首先是一种不确定性。2、风险是与损失相挂钩的。3、风险的三要素风险因素：损失发生的潜在原因。分为：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素风险事故：产生损失的

2、意外事故。火灾、车祸。损失：指的是非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。“三非和“经济价值”二者缺一不可。某人因病使其智力下降，是否损失？符合“三非”，但不能用货币来衡量，不是我们研究的损失。10/2/20213第一节风险及其分类二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、可变性10/2/20214第二节风险管理一、风险管理定义：是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，寻求以最小成本获得最大安全保障的管理方法。实际上就是人们主动去认识、控制、处理风险等的行为。二、基本程序1、风险识别：感知风险、分析风险2、风险估测：估测风险发生的可能性有多大？一旦发生

3、，损失可能有多大？3、风险评价：即把风险发生的概率、损失的严重程度、其他因素都综合起来考虑，来确定风险的等级，来确定有没有必要对风险进行处理，处理到什么程度。4、选择风险管理技术：（风险处理方法）最常用的就是避免、自留预防、抑制和转嫁。10/2/20215第二节风险管理（1）避免：通过分析、评价，发现某风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处理成本远大于其产生的收益。干脆放弃，设法避免。（2）自留：主动自留和被动自留（3）损失管理：评估发现风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低，这时，风险管理者往往采取损失预防这一措施在风险损失发生前采取有效措施，尽量消除或减少风险因

4、素。（4）转嫁：非保险转嫁和保险转嫁（5）风险管理效果评价10/2/20216第三节可保风险及保险一、可保风险（一）定义：保险人可以承保的风险。（二）条件1、风险是纯粹风险2、风险具有偶然性（不确定性；发生与否不确定，损失程度不确定3、风险必须是意外的，由客观原因引起的。（具有非故意性，排除道德风险；风险的发生具有不可预知性排除必然性。4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。这是保险的数理基础—大数法则的要求。因为，要准确认识风险，掌握风险运动的规律，必须有大量的标的物作样本。10/2/20217第三节可保风险及其保险二、不保风险1、道德风险不保三类：高额投保；未采取

5、防灾和施救措施；采取欺骗性手段进行投保。2、预料中的风险不保预料中的风险已不存在不确定性，事故的发生是必然的，如：自行车盗窃险。3、巨灾风险不保指那些损失概率、损失程度难以测定，危害范围很广，损失金额巨大的灾害事故。10/2/20218第三节可保风险及其保险三、保险的基本概念和性质1、概念（1）保险是集合具有同类风险的众多经济单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（2）保险是以风险转移和损失分担为本质内容的一种经济保障制度（3）根据《中华人民共和国保险法》第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于

6、合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、性质保险与赌博、保险与救济、保险与储蓄的区别10/2/20219第三节可保风险及其保险3.保险的职能(1)基本职能：分散风险、补偿损失(2)派生职能：积蓄基金职能：聚集每个投保人的小额保险费，形成巨额保险基金用于以后风险发生的损失补偿。同时可进行投资，获取收益，实际上保险具有筹资、融资的职能。防灾防损职能：从投保人角度来说，风险发生的频率、损失幅度降低就意味着保险费负担的降低，也就意味着他们将以更少的费用支

7、出获得相同的保障，所以，虽然投保了，他们仍然会积极的防灾防损。从保险人的角度来看，为尽量减少保险赔偿金，保险公司会积极参与保户的防灾防损工作，发现隐患、提出合理化建议、提供咨询和技术服务，在客观上减少了社会财富的损失和社会成员的人身伤害，保险发挥防灾防损职能。10/2/202110第三节可保风险及其保险4、保险的作用（一)在微观经济中的作用1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算。3、有利于企业加强风险管理。4、有利于安定人民生活。5、有利于民事赔偿责任的履行。10/2/202111第三节可保风险及其保险（二）