01第一章 风险与保险

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1、保险学课程负责人：王绪瑾主讲人：薛梅、徐徐、宁威、蒯小明等北京工商大学保险学系《保险学》（第三版），王绪瑾主编，经济管理出版社教材第一章风险与保险本章主要内容：风险的概念，风险的要素，危险单位，风险的分类，风险的代价风险管理的概念，风险管理的程序，可保风险，风险管理与保险的关系保险的概念，保险的特征，保险的职能保险的形态保险的历史第一节风险一、风险的含义（一）风险的定义1、风险是一种状态（客观性）2、风险是与损失相关的状态（损失性）3、风险是损失发生具有不确定性的状态（不确定性）（二）风险的特征1.客观性2.损失性3

2、.不确定性4.普遍性5.社会性6.可测性7.可变性（性质、大小、种类）二、风险的主要学说1.损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。2.损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。风险是损失的不确定性。不确定的程度可以用概率来描写，当概率在0到0.5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从0.5至1时，随着概率的增加，不确定性随之减少；当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件。3.风险因素结

3、合说该学说将风险与人们的利益联系起来。认为：“风险是每个人和风险因素的结合体”。4.预期结果与实际结果变动说该学说认为：“风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在。可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也就愈大。预期结果与实际结果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差”。即：预期结果－实际结果＝结果若结果等于0，则无风险；若结果不等于0，则存在风险。5.风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性”的关系。认为风险是主观

4、的、个人的和心理上的一种观念。对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量。将风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性”。6.风险客观说该学说是以风险客观存在为前提、对风险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度进行测度其大小。认为“风险是可测度的概率的大小”。即风险是客观的，可以通过概率进行测算。三、风险的基本要素1.风险因素（HAZARD）（1）定义风险因素是指引起或增加风险事故的发生机会或扩大损失条件。它是引起损失的潜在的、内在的、间接的原因。如：酒后开车更容易出

5、车祸，下雪天路滑更容易摔跤（2）分类A.有形风险因素：物质风险因素：指与事物物理功能有关的:如财产所在地、建筑结构、建材、用途等B.无形风险因素：道德风险因素：与人的道德品质有关的：如不诚实、不良企图、欺诈行为等心理风险因素：与人的心理状态有关的：如侥幸、疏忽等2.风险事故（PERIL）是造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的外在的原因。3.损失（1）损失是非故意的非预期的非计划的经济价值的减少或灭失。它是事故造成的直接后果。（2）包括直接的物质损失经济收入的损失赔偿责任的损失额外费用的损失（3）损失频率和

6、损失程度损失频率：一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度。损失程度：即标的物发生一次事故损失的程度二者关系：汉立区三角4.风险因素、风险事故、损失的关系忘记锁门——失窃——财产损失酒后开车——车祸——人员伤亡风险因素——风险事故——损失130300汉立区三角损失频率与损失程度关系损失程度损失频率四、危险单位发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。地段危险单位保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。一个投

7、保单位为一个危险单位无须勘查、制图和分别险位，只要投保单位将其财产足额投保，则按投保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。一个标的为一个危险单位与其他标的无毗连关系，风险集中于一体的保险标的作为危险单位。（一）按风险的性质划分纯粹风险(Purerisk)是指只有造成损失而无获利可能性的风险。纯粹损失所致结果只有两种：损失和无损失。纯粹风险能够预测，为风险管理的主要对象。投机风险(Speculativerisk)是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情的变

8、动、商品价格的涨落、赌博等。二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。五、风险的分类（二）按产生风险的环境划分静态风险(Staticrisk)是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、医疗