001第一章 风险与保险

《001第一章 风险与保险》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、第一章风险和保险本章教学要点：第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险和保险什么是风险？关于风险的定义，学术界至今没有统一的说法。这里概要列出几种观点：——风险为可测定的不确定性；——某种不幸事件发生的不确定性；——某种损失的不确定性；——在一定情况下关于未来结果的客观疑虑；——人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。本书给风险下了这样一个定义：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性第一节风险及其特征一、风险的概念是指引致损失的事件发生的可能性1、损失的事件（≠可

2、测定的不确定性）2、事件（≠不幸事件）3、可能性vs不确定性（0＜可能性＜1；0≤不确定性≤1）二、风险的特征1、客观性——保险存在的必要性风险是一种客观存在，带有一定的规律性。不可能完全排除2、损害性——风险发生的后果凡是风险，都可能引起损失。保险不是保证风险的不发生，而是对损失进行经济补偿3、不确定性：空间、时间、损失程度4、可测定性风险个体的不确定性；风险总体的规律性（大数法则、生命表）5、发展性传统型保险→投资型保险→科技保险行为心理学研究结果：美国行为心理学家丹尼尔·卡尼曼(Danielk

3、ahneman)和阿莫斯·特维斯卡(A.Tversky)研究发现：理性经济行为与人类实际行为之间存在许多差异。下面是他们研究的结论：●人们倾向于忽略这样一个事实，即经过较长时间后，好运气和坏运气带来的收益和损失会趋于一个中间值。●感情会破坏理性决策。●人们通常不具有足够的信息以供进行理性的经济决策。●人们的选择往往是不充分的抽样（由于个人的经历不具有代表性）。●同风险回避相比，人们更加注意回避损失（尤其是纯粹风险）。●人们常常高估低概率但高影响的风险，而低估高概率但低影响的风险。●对某一风险获得较多

4、的信息，人们会倾向于参与该风险三、风险的基本要素风险因素风险事故损失为什么讨论这三个概念？探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。三、风险的基本要素1.风险因素——引发损失的间接原因也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时使损失增加的条件。①实质风险因素(PhysicalHazard)：物质②道德风险因素(MoralHazard)③心理风险因素(MoraleHazard)人为2.风险事故(Peril)——损失的直接原因也称风险事件，是

5、指将风险由可能变成现实，甚至引起损失的原因。（暴风雨）3.损失(Loss)是指①非故意的、非计划的和非预期的②经济价值的减少。直接损失——实质损失间接损失——无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失风险因素实质风险因素道德风险因素心理风险因素损失直接损失间接损失财产的毁损灭失人身伤害额外费用损失收入减少责任损失风险风险风险事故财产人身自己的他人的他人的自己的财产风险责任风险人身风险按风险的产生环境分类按风险的性质分类按风险的对象分类按风险产生的原因分类静态风险动态风险纯粹风险投机风险财产风险责

6、任风险信用风险人身风险自然风险社会风险政治风险经济风险第二节风险的分类一、按风险的环境分类1、静态风险(Staticrisk)是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。2、动态风险(Dynamicrisk)是由于人类社会活动而产生的各种风险。区别p13：损失与否；影响范围；发生特点；性质含量二、按风险的性质分类1、纯粹风险(Purerisk)是指只有造成损失而无获利可能性的风险。2、投机风险(Speculativerisk)：有损失、收益或无变化三种后果纯粹风险有如下几个特点：（1）纯粹风险所造成

7、的损失数额可能是巨大的。（2）纯粹风险是可以通过采取措施来降低损失频率或减小损失程度。（3）纯粹风险是可以通过购买保险来降低风险的不确定性或损失融资。（4）纯粹风险导致的损失通常不会同时为其他的团体带来利益。三、按风险的对象分类1、财产风险是可能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的

8、风险。4、人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经济损失的风险。四、按风险产生的原因分类1、自然风险——承保最多的风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。特点：不可控性；周期性；引起后果的共沾性2、社会风险指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。3、经济风险是指在生产销售过程中由于各种因素的变动或估计的错误导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。4、政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。第三节风险管理(riskmagament