实训二、银行个人客户投资风险承受能力评估

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1、实训二、银行个人客户投资风险承受能力评估实训目的和要求了解各商业银行投资者风险承受能力的不同类型，重点掌握个人客户投资风险承受能力评估的基本方法，并学会根据客户的风险承受能力推荐更适合客户自己投资的理财产品。实训步骤一、介绍商业银行投资者风险承受能力的典型类型。二、掌握个人客户投资风险承受能力评估的问卷调查基本方法，调查的内容主要包括：投资目的、投资期限、投资经验、财务状况、短期风险承受水平、长期风险承受水平等方面。三、学生分组讨论，模拟某一银行客户经理，设计一份个人客户投资风险承受能力评估的调查问卷。四、学生分组对客户进行投资风险承受能力评估问卷调查，并根据回收的问卷对客户

2、的个人客户投资风险承受能力进行打分评估，明确投资者风险承受能力的类型，并根据客户的风险承受能力推荐更适合客户自己投资的理财产品。五、对实训过程进行总结，上交实训报告。随着我国经济发展，人们的生活水平不断提高，公众无论在精神还是物质方面都有了更高的追求，“理财”就成为达到这一目标的有效辅助手段，金融行业的理财业务也相伴而生。理财业务在国内尚属新生事物，部分产品结构相对复杂，普遍百姓对其投资标的相对陌生，因此大部分客户对产品的风险性认识不足，往往将视线停留在产品的预期收益上，而对产品风险提示忽略不计，甚至将其视为传统储蓄。商业银行应将投资者风险教育放在首要位置，在销售流程中设置风

3、险评估问卷，理财人员充分了解客户的投资意愿，对每位投资者的风险承受能力进行合理评估，从而实现合规销售，让客户买到适合自己的产品。“投资有风险，入市须谨慎”，这句常挂在嘴边的话却最容易被忽视。对于理财来说，做好自身的风险测试是第一步。每个投资者所处的年龄、家庭财务生命周期阶段、家庭财务目标等因素都是不同的，风险承受能力是各不相同的；作为一种重要的金融投资工具，每支基金的投资风格、风险收益特征也是不相同的。通过风险承受能力测试，投资者可以更好了解自身，寻找到更适合自己投资的基金等理财产品。基金销售机构应当建立投资人调查制度，制定科学合理的调查方法和清晰有效的作业流程，对投资人的风

4、险承受能力进行调查和评价。基金销售机构应当在投资人首次开立基金交易账户时或首次购买基金产品前对投资人的风险承受能力进行调查和评价；评价应以投资人的风险承受能力类型来具体反映，应当至少包括以下三个类型：(一)保守型；(二)稳健型；(三)积极型。基金销售机构可以根据实际情况在前款所列类型的基础上进一步进行风险承受能力细分。对投资人进行风险承受能力调查，应当从调查结果中至少了解到投资人的以下情况：(一)投资目的；(二)投资期限；(三)投资经验；(四)财务状况；(五)短期风险承受水平；(六)长期风险承受水平。基金销售机构可以采用当面、信函、网络或对已有的客户信息进行分析等方式对投资人

5、的风险承受能力进行调查，并向投资人及时反馈评价的结果。　　风险承受能力的影响因素：富贵险中求，回报率越高，风险就愈大，风险与回报率永远成正比。清楚认识并确定自己的风险承受能力并根据自己的风险承受能力选择与自身风险承受能力相匹配的基金产品，有利于投资者在有效控制投资风险的前提下，实现其投资目标。由于家庭、教育、资产实力、生命周期、个人投资取向等因素的不同，不同的人对于风险的承受能力是不同的。投资者在确定自己能够承受风险能力的时候，需要考虑如下因素：首先，如果投资者在未来较长的时间内都没有大额资金需求，那么，就说明投资者具有较高的风险承受能力，可以忍受市场短期的下跌以获取长期的上

6、涨，投资者可以增加高风险类型基金的投资比例。但是，如果投资者在短期内有大额资金需求，则说明投资者的风险承受能力较差，投资者应该多投资于风险相对较小、流动性强的基金产品。其次，资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，投资损失不会对其产生很大的影响，风险承受能力相对较高，可以投资风险较高的基金产品；而资产实力薄弱的投资者，投资失败对其影响较大，其风险承受的能力相对较低，应该投资一些风险相对较低的基金产品。再次，还应考虑投资者的生命阶段。年轻时负担较少，风险承受能力就强，可选择风险性较大的基金。而中年时虽然我们工作稳定，收入较高，但开支相对较大，家庭的责任加重，风险偏好趋于中庸。因此

7、，需要按个人实际情况构建一个适当的基金产品组合。而即将退休和已经退休时，开支也趋于稳定，且医疗等费用逐年攀升，其风险承受能力是最低的，应该主要投资于债券型基金和货币市场基金，其他资金可投资风险相对较小的平衡型基金。最后，风险承受能力还取决于投资者的风险偏好，风险偏好型的投资者其风险承受能力相对较高，而风险厌恶型的投资者其风险承受能力较低。投资者的风险承受能力是由上述因素共同决定的，投资者应该综合上述的四种因素，全面评价自身的风险承受能力，应摆脱投资基金就没有风险或者一定赚钱的错误观念，在获取收益的同时，