《保险原理与实务》第2章：保险合同

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1、4、保险合同的订立、履行、变更与终止3、人寿保险合同中的常见条款2、保险合同的要素1、保险合同概述5、保险合同的争议处理第二章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同的含义《保险法》第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”二、保险合同的特点1．保险合同是特殊的有偿合同2．保险合同是射幸合同3．保险合同是附合合同4．保险合同是最大诚信合同保险合同种类1、以合同当事人订立合同的意愿为标准，划分为：自愿保险合同和强制保险合同2、按照保险标的价值的确定与否，划分为定值保险合同、不定值保险合同

2、和定额保险合同3、以保险标的为标准，划分为财产保险合同和人身保险合同4、以保险人的承保方式为标准，划分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同5、根据保险人所承保的危险状况的不同分为单一风险合同、综合风险合同和一切险合同一、保险合同的主体第二节保险合同的要素保险人：我国《保险法》第10条明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”（一）保险人1、具有民事权利能力和民事行为能力；2、对保险标的具有保险利益；3、负有交纳保险费义务投保人与保险人订立合同并交纳保

3、险费的人（二）投保人财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。死人、法人或其他民事法律主体不能成为人身保险的被保险人，无民事行为能力的人不得成为死亡保险的被保险人（三）被保险人受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。（四）受益人二、保险合同的客体保险合同的客体是投保人投保于保险标的上的保险利益。三、保险合同的内容

4、(一)保险合同的基本条款1、有关保险主体的名称和住所2、保险标的3、保险责任4、责任免除5、保险期间和保险责任开始时间6、保险价值7、保险金额8、保险费及其支付办法9、保险金赔偿或给付办法10、违约责任和争议处理11、订立合同的年、月、日(二)附加条款(三)保证条款第三节人寿保险合同中的常见条款一、不可抗辩条款不可抗辩条款是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。二、年龄误告条款我

5、国《保险法》第54条第二、三款规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正井要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”三、宽限期条款宽限期条款是对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月)，在宽限期期间，保险合同效力正

6、常。我国《保险法》第58条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”四、中止、复效条款我国《保险法》第59条规定：“依照前条(第58条)规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定

7、退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”五、自杀条款在人寿保险合同中，—般都将自杀作为责任免除条款来规定，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。我国《保险法》第66条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”该条第二款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照

8、合同给付保险金。”六、不丧失现金价值条款订立保险合同产生的现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。保险人一般都把这种现金价值列在保险单上，当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人有权选择有利于自己的方式来处理这笔现金价值。七、保单贷款条款保单贷款通常是投保人以保险单作质押向保险人贷款，贷款数额按有关法律或合同约定，一般不超过保单现金价值的一定比例。八、自动垫交保费条款当投保人没有按时交纳续期保险费，而保