《保险原理与实务》第1章：风险与保险

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1、3、保险的产生与发展2、保险概述1、风险与风险管理第一章风险与保险第一节风险与风险管理一、风险的含义1、风险的定义风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本质。2、风险的三要素风险因素、风险事故、损失3、风险的属性充实性：风险时时处处存在变异性：风险随时间空间条件变化可控性：风险是可以也是应该加以控制的效益性：风险包括效益和损害两个方面4、风险的种类风险可按照不同标准分类（1）以风险的性质分类纯粹风险和投机风险。 　　纯粹风险是指只带来损失后果而无

2、获利可能的风险，这种风险的发生，其结果有两种：一是损失；二是无损失，即有惊无险。(火灾、水灾、车祸、疾病)投机风险则是指其发生既有可能带来损失，也有可能带来盈利的风险，这种风险发生的结果有三种：一是损失；二是无损失；三是盈利.(赌博、股票）（2）以风险产生的原因分类静态风险和动态风险.静态风险是指在社会经济结构不变的条件下发生的风险。自然力的不规则运动和反常以及人的过失、故意行为都可能导致风险发生而产生损失。这些损失是在社会经济结构未发生变化的条件下发生的，因此是静态风险。如自然力不规则运动引起的

3、地震、暴风等自然风险；盗窃等人的故意行为及医疗事故等人的过失行为所致的人为风险。 　　动态风险指政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。例如，政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变等所导致的风险。 　　这两种风险都具有不确定性。但是，静态风险的变化比较规则，能较好的适用大数法则，因此能比较好的预测；而动态风险的运动极不规则，规律性较差，难以进行综合预测。一般来讲，静态风险所波及的面较动态风险要小，只对个别经济单位发生作用，所致损失也相对较低。

4、而动态风险所涉及的面较大，对一个社会整体或一个、几个行业发生作用。另外，静态风险多属纯粹风险，动态风险既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。5、风险的成本风险的成本包括三个组成部分：（1）防范、分散或转移的费用（2）风险造成的损失及处理费用（3）风险的社会成本二、风险管理1、风险管理的定义所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2、风险管理的基本程序（1）风险识别（2）风险评估（3）风险控制风险控制的措施：风险回避、风险抑制、风险自留、风险集合、风险

5、转移3、风险管理的范围个人、企业、国家的风险管理范围各有不同4、风险、风险管理与保险的关系（1）风险是保险产生和存在的前提（2）风险的发展是保险发展的客观依据（3）保险是风险处理的传统有效的措施（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约（5）保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系第二节保险概述一、保险的定义保险是一种经济制度也是一种法律关系。广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。狭义的保险一

6、般指商业保险，即指通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种经济保障制度。二、保险的要素1、可保风险可保风险应具备的条件：（1)可保风险是纯粹风险(2)风险必须具有不确定性(3)风险的发生是意外(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(5)风险的损失必须是可以用货币计量的2、多数人的同质风险的集合与分散3、费率的合理厘定4、保险基金的建立5、订立保险合同三、保险的

7、特征经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达到分散风险的目的。法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。科学性：保险的经营管理都以科学为依据。四、保险的分类1、按照保险实施的方式分类自愿保险强制保险2、按照保险标的分类财产损失保险人身保险责任保险信用保险农业保险3、按照承保形式分类原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险。再保险:

8、再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险人分担的保险。重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。共同保险:共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。五、保险的职能保险保障职能包括有财产保险的经济补偿职能和人身保险保险金给付职能。资金融通职能是保险人参与社会资金融通的职能，主要体现在筹资职能和通过