保险理论与实务 第1章 风险与保险

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1、目录第一章风险与保险第二章保险合同第三章保险的基本原则第四章保险公司业务经营第五章财产保险第六章人身保险第七章保险中介第八章保险业的监督管理第一章风险与保险学习目的：了解风险的分类、风险管理的程序；掌握风险的概念与特征、风险因素、可保风险的条件以及风险与保险的关系；掌握保险的概念、构成要素、分类、职能及作用。讲授内容：第一节风险与风险管理第二节保险的概念、特征及要素第三节保险的分类第一章风险与保险第四节保险的职能与作用本章小结本章知识结构图思考与练习第一章>>第一节第一节风险与风险管理一、风险的概念

2、（一）风险的含义第一类定义认为：“风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件其预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。”第二类定义强调风险损失的不确定性。该定义认为风险是指未来结果的变化性。即事件的结果可能不同于我们的预期，那么风险就存在了。风险是指某种随机事件发生给人们利益造成损失的不确定性。第一章>>第一节一、风险的概念（二）风险的特征1.风险的客观性2.风险的损害性3.风险的不确定性（1）空间上的不确定性。（2）时间上的不确定性。（3）损失程度的不确定性。4.风

3、险的可测性5.风险的普遍性第一章>>第一节二、风险的分类（一）按风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险（二）按照产生风险的原因来分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险（三）按风险损害的对象分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险第一章>>第一节三、风险的构成要素（一）风险因素（风险条件）风险因素是指引起和增加损失发生频率或严重程度的任何事件，是风险事故发生的潜在原因，也是造成损失的间接的、内在的原因。根据性质不同，风险因素一般可分为以下两种类型：一是有形

4、风险因素：又称为实质风险因素。是指有形的、并导致损失发生的物质方面的因素。二是无形风险因素：就是非物质形态的因素。它又分为以下两种：（1）道德风险因素（2）心理风险因素第一章>>第一节三、风险的构成要素（二）风险事故风险事故是指给社会造成人员伤亡及财产损失等直接后果的起因。（三）损失损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少，即经济损失。（四）风险因素、风险事故和损失三要素之间的关系第一章>>第一节四、风险管理的含义及基本程序（一）风险管理的概念风险管理就是利用各种自然资源和人类技术手段，对

5、各种导致人们利益损失的风险事件和对象，进行防范、控制以致消除的全部过程。（二）风险管理的目标风险管理的最终目标是选择最经济和最有效的方法使风险成本降到最小。它可以分为损失前的管理目标和损失后的管理目标。第一章>>第一节（三）风险管理的程序1.风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类并对风险性质进行鉴定的过程。2.风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论估计和预测风险发生的概率和损失幅度。3.风险评价四、风险管理的含义

6、及基本程序第一章>>第一节四、风险管理的含义及基本程序风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。4.选择风险管理技术选择风险管理技术是风险管理中最重要的环节。5.风险管理效果评价风险管理效果评价是对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。第一章>>第一节五、风险管理的方法（一）控制性风险管理方法1.避免避免是指设法回避损失发

7、生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。2.预防预防是指在风险发生前，为了消除或减少可能引发损失的各种风险因素，而采取的处理风险的具体措施。3.抑制抑制是指风险事故发生时或发生之后采取的各种措施，以防止损失扩大的控制风险方式。抑制方式是处理风险的有效技术。第一章>>第一节五、风险管理的方法4.分散分散是指增加同类单位的数目以提高风险损失的可预测性，达到降低风险的目的。（二）财务型风险管理方式1.自留自留风险是指经济单位或个人自己承担全部风险损失的风险管理方式。2.转移转

8、移风险是指一些企业或个人为避免承担风险损失，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一些企业或个人承担的一种风险管理方法。第一章>>第一节第二节保险的概念、特征及要素第一章>>第二节一、保险的概念保险属于经济范畴，它在不同的经济条件下有不同的表述方法。从经济角度讲，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。从法律角度讲，保险是一种合同行为。从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。第一章>>第二节二、保险的要素