第一章 风险管理概述

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1、第一章风险管理导论本章主要内容•第一节风险概述•第二节风险的种类•第三节风险管理概述第一节风险概述一、风险的定义二、风险的特征三、风险的三要素四、三个重要概念武汉发生重大车祸致2大学生死亡20多人受伤(图)荆楚网消息(楚天都市报记者楚田)昨日上午，在武汉市东湖开发区光谷大道上，一辆水泥搅拌车与一辆中巴车相撞后侧翻，中巴车上2名大学生乘客不幸身亡，另有20多名乘客受伤。事故发生在光谷大道与凌家山北路交会的丁字路口。记者闻讯赶到现场时，只见中巴车(牌照为鄂AK7098)的左侧撞损严重，距离中巴10多米远处，水泥搅拌车(牌照为鄂

2、AK3941)侧翻在马路中央，车内的混凝土撒了一地。在广州军区武汉总医院，正在接受治疗的中巴车乘客告诉记者，该车从鲁巷开往江夏凤凰山，上午9时20分左右，当车开到事发路口时，与一辆迎面开来的水泥搅拌车发生擦撞，中巴翻了几个跟头后侧翻。据乘客称，车上约有乘客30多人，大多是湖北经济学院和武汉公交职业技术学院的学生。事发后，交警迅速施救，将伤员送往医院。据了解，湖北经济学院的一名大二女生和一名大一男生因伤势过重不治身亡，另有20多名乘客受伤，其中两三人伤情较重。目前，事故原因仍在调查中。9.11图表一：纽约市损失950亿美元图

3、表二：保险业损失400亿美元民宅铁皮屋顶被强风吹走公交车玻璃被吹破台风“泰利”•中新网2005年9月3日电，据民政部公布的消息称，受台风“泰利”影响，浙江、安徽、福建3省部分地区先后发生严重暴雨、洪涝、滑坡和泥石流灾害。初步统计，上述3省因灾死亡43人，失踪27人，直接经济损失71亿元。一、风险的定义•风险（Risk）一词的由来：–希腊文Risk→意大利文Risicare(意为“胆敢”)→法文Risque(意为“航行于悬崖间”)→英文Risk（17世纪产生，危险？风险？）→风险一、风险的定义•风险的几种定义v风险是指未来结

4、果的不确定性v风险是指未来损失的不确定性v损失机会和损失可能性v实际结果与预期结果的偏差v实际结果偏离预期结果的概率一、风险的定义•风险（Risk）是在一定条件下，某种自然现象、生理现象和社会现象是否发生及其对人类社会是否致以损失和损失程度的客观不确定性。主要包括自然灾害和意外事故。•自然灾害（NaturalDisaster）是指主要由自然界物理、化学、生物等原因造成的灾害，如洪水、地震、暴风雨、疫病等。•意外事故（Accidents）是指主要由人的行为，过错或疏忽大意造成的事故，如失火、爆炸、交通事故；人的疾病、伤残、死

5、亡等。二、风险的特征客观性灾害性普遍性风险的特征发展性可测性偶然性三、风险的三要素风险因素风险事故损失PERIL：造成人HAZARD：是足以员伤亡和财产损引起和增加风险事失的的直接原因故发生可能性的条LOSS：经济价值。它意味着风险件，也包括风险事意外的减少或灭由可能性转化为故发生时，促使损失。现实，即风险通失增加、扩大的条过危险事故的发件。生才导致损失。实质风险因素PhysicalHazard道德风险因素MoralHazard心理风险因素MoraleHazard四、三个重要概念123风损损险失失单频程位率度1、危险单位•

6、指一次保险事故可能造成的最大损失范围。它是保险企业确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。危险单位的划分有四种主要方法：–按地段划分的称为地段危险单位。–按一个经济单位来划分的危险单位。–按各个标的物划分的危险单位。–按时间段划分的危险单位。2、风险频率•风险频率：是指特定的标的，在确定的时间内风险发生的次数。3、损失程度•损失程度：是指每发生一次风险事故所致标的毁损的状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。第二节风险的种类一、按风险损害的对象分类二、按风险发生的原因分类三、按风险的性质分类四、按风险涉及的范围分类五

7、、按风险产生的环境分类六、按风险能否用保险的方式分散分类一、按风险损害的对象分类•财产风险(propertyrisk)–是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。•人身风险(liferisk)–是指人们因生、老、病、死、残而产生的经济风险。•责任风险(liabilityrisk)–是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。•信用风险(creditrisk)–是指债权人因债务人不履行合同而导致损失的危险。二、按风险发生的原因分类（一）•自然风险（NaturalRisk)–自然风险是指由于自然现

8、象（如物理的、化学的、生物的原因）可能造成的人身伤亡和财产损失的风险。如地震、台风、洪水、海啸、泥石流等等。•社会风险(SocialRisk)–社会风险是指由于个人或集团在社会上的异常行为造成人身伤亡和财产损失的危险。如盗窃、抢劫、罢工、社会动乱等。二、按风险发生的原因分类（二）•经济风险(Econom