商业银行存款业务管理

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1、商业银行存款业务管理存款业务在商业银行的负债业务中占据着绝对的主导地位，那么为了保证存款业务的持续发展，商业银行应采取何种方式来维持存款业务的持续发展呢？这就涉及到对商业银行存款业务的管理了。商业银行对存款业务的管理包括商业银行自身对存款业务的管理和中央银行对商业银行存款业务的管理两大块。内部因素一、商业银行自身对存款业务的管理（一）对存款总量的管理从业务经营的基础上来讲，存款是其他所有业务的基础，尤其是贷款业务的基础，因此商业银行需要保持一定量的存款来保证正常经营。但商业银行存款总量受诸多因素的影响，要保证总量，得关注如下影响存款总量的因素：外部因素社会经济发展水平中

2、央银行的货币政策金融市场的竞争状况社会保障体系和民族文化传统商业银行的实力和社会信誉银行的经营管理水平存款种类的创新银行提供的存款利率然而从赢利的角度来讲，银行希望贷款越多越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法增加贷款。一、商业银行自身对存款业务的管理（一）对存款总量的管理既然贷款对商业银行来讲更加重要，那么为何还要重视存款总量？先了解一个名词：存贷比存贷比（Loan-to-depositratio）即银行贷款总额/存款总额，从银行盈利的角度讲

3、，存贷比越高越好，从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金（就是银行在央行或商业银行的存款），如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭（当然，目前我国还未发生此种情况，国外银行这种情况很普遍），也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好，应该有个度，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。一、商业银行自身对存款业务的管理（一）对存款总量的管理小资料：

4、银行存款市场竞争激烈推高短期理财产品收益近期某记者频频收到银行发给客户的短信,一银行称,为期5天的理财产品,20万元起年收益可至2.2%,100万元起年收益可达2.5%,500万元更高至3%。并称“7月1日起息,6日到账。另一家股份制银行则称7月9日另有三天年化收益1.8%的假日盈供选择……迫于银监会的监管压力,且临近月末,存款市场的竞争异常惨烈,存贷比多数未能达标的股份制银行的压力更大。很多变相高息揽存现象出现,有银行甚至给出“6月底前存款返现1‰”的承诺,对存款额在1000万元以上的客户可每个月直接返还现金1000元-2000元。存贷比,即贷款总额与存款总额比率,如

5、今成为银行高管二季度最头疼的一项指标。根据银监会要求,各家商业银行的存贷比要在6月30日前达到75%的监管标准,否则将招致监管处罚。相比股份制银行,四大国有银行由于其自身网点多,吸收存款能力较强的优势,存贷比一直处于监管红线之下,不用过多地担心揽储问题,也无需用极端手段加入这场“抢钱大战”。而对于大多数股份制银行而言,今年3月末平均存贷比为77.54%,超过监管标准2.5%。一季报显示,民生、兴业、中信、招商、浦发、深发展等多家股份制银行的存贷比超过了75%的监管标准,其中民生银行和兴业银行的存贷比更是超过了80%。随着6月30日的到来,股份制银行迫于监管层的压力,不得

6、不出狠招揽储。一、商业银行自身对存款业务的管理（二）对存款稳定性的管理存款的稳定性，也叫存款沉淀率，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。比存款总额更具有现实意义。银行一般将存款分为三大类：1、易变性存款：主要是活期存款，稳定性最差；2、准变性存款：主要是定活两便存款、通知存款等，稳定性稍强于易变性存款；3、稳定性存款：主要指定期存款、可转让定期存单及专项存款等。稳定性较强。银行对存款稳定性管理的重点是提高易变性存款的稳定性，扩大存款客户数及提高户均存款额。此外，对另外两种存款也加强管理，设计多形式的存款品种，以延长存款的平均期限，提高存款的稳定性。一、商业银行自

7、身对存款业务的管理（二）对存款稳定性的管理不是笑话的笑话：基层银行低层次存款竞争十招在经济较为发达地区，到处林立着银行的网点，银行之间的竞争也达到了白热化的程度。但竞争中由于银行间的服务趋于同质化，很难以服务取胜，于是低层次的存款竞争形式较为流行，归纳起来有这么几招：第一招：从其他银行挖人。一般来说，银行的大额存款户都和银行的中高层管理人员有密切关系，一旦人被挖走，存款也被挖走。一家银行新设分支机构时，为了迅速提高存款，大量从其他银行挖人。第二招：安排存款大户亲属到银行工作。这些大户的亲属到银行后，一般不需要上班，按时来领高薪就可，他