商业银行存款业务培训

《商业银行存款业务培训》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、商业银行存款业务培训第一节商业银行存款的来源与种类一、商业银行存款种类的设计商业银行存款种类的设计通常都遵循如下原则。1．效益性原则商业银行设计存款种类的时候，首先要考虑自身的利益。一种新型存款产品不但要满足客户的需求，更要满足银行获取利润的目的。2．功能性原则商业银行设计存款种类的时候，必须要考虑到客户的需求，如果违背客户的需求则无法吸收并留存下存款，效益性原则也就无法得到贯彻。所以，商业银行在坚持效益性原则的前提下，在利率、期限等方面尽量推出迎合顾客需求的存款种类。3．政策性原则商业银行设计的存款种类必须符合国家的各项政策，必须有利于社会

2、经济的发展和国家宏观经济目的的实现。商业银行经营的存款均以一定的存款形式存在，这些存在的形式是由存款的利息高低、附加服务的多少、存款期限的长短、能否转让、提款方式五大要素组成。二、商业银行存款的来源商业银行的存款一般占商业银行负债和资本总额的70%～80%。也就是说，存款业务是商业银行负债业务中最主要的业务。例如，美国全部商业银行存款负债占负债总额的比重分别为：1989年69.9%，1990年69.5%，1991年67.7%。因此，可以说没有存款就没有贷款。商业银行存款的来源主要有以下几方面。(一)流动资金流动资金主要包括来自机构和个人的应付

3、未付的款项、在途资金、以货币形式暂时闲置的企业资本及银行账户上的资金等等。(二)社会上的其他闲置资金(三)银行体系自身创造的存款商业银行存款按不同的标准可以划分为不同的种类。按照存款所有权的不同，可以划分为私人存款、机构存款和银行同业存款。按存款的信用形式不同，可以划分为担保存款和非担保存款。按存款人的存款动机和目的不同，可以划分为保本增值型、计划消费型、安全保密型、方便存取型和好奇投机型等。按存款的经营特点不同，可以划分为定期储蓄、活期储蓄及定活两便储蓄。按存款的经营特点不同，可以划分为稳定型、引导型、应变型和方便型等。按存款的来源不同，可

4、以划分为原始存款和派生存款。按能否签发支票不同，可以划分为交易存款和非交易存款两大类。(一)交易存款1．交易存款概述(1)交易存款的性质和特点。交易存款是可以开出支票的存款，我国主要的交易存款是活期存款，在美国除了活期存款以外还有可转让支付命令账户、自动转账服务账户和货币市场存款账户等形式。(2)交易存款的来源。2．商业银行主要交易存款(1)活期存款。(2)可转让支付命令账户。(3)货币市场存款账户。(4)超级可转让支付命令账户。(5)自动转账账户。(6)协定账户。(7)个人退休金账户。(二)非交易存款非交易存款是不能开出支票的存款，主要有定

5、期存款、公开账户和可转让定期存单，以及储蓄存款。1．定期存款2．公开账户和可转让定期存单公开账户是为存款人的零存整取计划而设立的。存款人为应付将来可预见的大额支付，就必须在支付之前进行存款，定出存款计划。存款人定期将固定的款项存入公开账户，在一定期限后，就可以形成一笔较大的存款余额。到期时，存款人可一次全部提取存款用于指定的支付。在开立公开账户时，客户要与银行签约，规定存款期限，在存款到期之前，客户不能全部或部分提取存款，必须提前提取时，客户至少要提前14天通知银行，并要扣罚利息。公开账户存款利率，是依存款期限和存款金额大小而定的。可转让定期

6、存单是按某一固定期限和一定利率存入银行资金的可以在市场上买卖的票证。大额定期存单是介于定期与活期存款之间的一种金融工具的创新。银行不能用折扣的办法接受存款，所以可转让定期存单按照面额发行，载明息票利率。可转让定期存单的利率根据实际天数(一年按360天)计算。期限一年或不到一年的定期存单，在到期时支付利息。期限超过一年的，通常是每半年支付一次利息。可转让定期存单在购买日要用现金支付，在到期日要用现金偿还。这3．储蓄存款储蓄存款是可以随时存取的存款，多是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款账户，一般分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两种。储蓄存款

7、不使用支票，而是用存折或存单，手续比较简单。活期储蓄存款存取无一定期限、只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。定期储蓄存款类似于定期存款，须先约定期限，利率较高。定期储蓄存款如果提前提取，必须预先通知银行方可提取款项。商业银行要想在激烈的竞争中吸引更多的客户，除了必须具备产品设计的创新能力之外，在服务、通信、便利性及管理等方面也应该大力投入。然而，在设计新的存款方式时，必须进行详细的成本—收益分析。商业银行是以盈利为目的的，在提供存款业务和服务时不仅要支付存款利息，还要花费一定的成本。因此，商业银行在设计新业务的时候必须要

8、综合考虑：能否带来更多的存款、存款在用于各种资产和服务业务后能否带来相应的利润及代理的利润是否较以前有较大幅度的提高等等。在下一节，我们将介绍商业银行存款业务的经营