商业银行存款创造

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1、第二讲商业银行存款创造一、存款创造的条件二、多倍存款扩张的过程三、存款收缩过程四、对存款货币创造乘数的修正一、存款创造的条件现代银行采用部分准备金制度和非现金结算制度构成商业银行创造信用的基础，也是商业银行存款创造的前提条件。1、部分准备金制度是银行创造信用的基本前提条件部分准备金制度又称存款法定准备金制度，国家以法律形式规定存款机构的存款必须按一定比例，以现金和在中央银行存款形式留有准备的制度。对于吸收进来的存款，银行必须按一定比例提留存款准备，其余部分可以用于放款。若是在100％的全额准备制度下，则根本排斥银行用所吸收的存款去发放贷款的可能性，银行就没有创造存

2、款的可能。部分准备金制度的建立，是银行信用创造能力的基础，对一定数量的存款来说，准备比例越大，银行可用于贷款的资金就越少；准备比例越小，银行可用于贷款的资金就越多。2、非现金结算制度也是商业银行创造信用的前提条件非现金结算制度使人们能通过开出支票进行货币支付，银行之间的往来进行转账结算，无须用现金。如果不存在非现金结算，银行不能用转账方式去发放贷款，一切贷款都必须付现，则无从派生存款，银行没有创造信用的可能。假设前提为了便于说明，我们假定：(1)客户将从银行得到的贷款全部存人银行，而不提现金；(2)银行规定存款准备金比率为10％。假定A银行接受了客户存入的现金10

3、000元。按规定从中提取现金准备1000元，以应付客户提现的需要。其余9000元可以用于贷款以取得收益。A银行资产负债表单位：元资产负债现金准备+1000贷款与投资+9000总额+10000现金存款+10000总额+10000由于一国的商业银行有许多，当A银行将9000元贷给客户时，该客户可以将钱存入B银行。B银行再按10％提取900元作现金准备，其余再贷放出去。B银行资产负债表单位：元资产负债现金准备+900贷款与投资+8100总额+9000现金存款+9000总额+9000B银行贷出8100元，借款人又转存入C银行。C银行按10％提取准备金后，其余再贷放出去。资

4、产负债现金准备+810贷款与投资+7290总额+8100现金存款+8100总额+8100如此类推，银行与客户之间不断地贷款、存款，就会产生以下结果。存款货币的创造过程单位：元银行存款现金准备贷款ABCD┇10000900081007290┇1000900810729┇9000810072906561┇合计1000001000090000原始存款为10000元，总存款为100000元。从存款一栏中看出，数额以9/10的比例递减。若以R表示原始存款，D表示存款总额，r表示法定存款准备金比率，则存款货币创造的公式为：D＝R/r，其中，D-R＝90000元，就是银行体系创

5、造出来的存款货币。因此，r越高，创造的存款货币额越小；r越低，则创造的存款货币额越大。三、存款收缩过程我们同样假设存款准备金比率为10％。如果客户从A银行提取现金10000元，A银行为这10000元仅存有1000元的准备金，还缺少9000元，它必须通过收回贷款和投资等其他渠道取得9000元以弥补准备金。A银行资产负债表单位：元资产负债现金准备-1000贷款与投资-9000总额-10000现金存款-10000总额-10000A银行获取短缺的9000元的过程，可以看作是B银行通过某些业务渠道提供的，B银行由此减少9000元存款。B银行为9000元仅持有900元的准备金

6、，余缺的8100元则通过其收回贷款或投资等渠道取得。B银行资产负债表单位：元资产负债现金准备-900贷款与投资-8100总额-9000现金存款-9000总额-9000同样，B银行获取短缺的8100元的过程，可以看作是C银行通过某些业务渠道提供的，C银行由此减少8100元存款。C银行为8100元仅持有810元的准备金，余缺的7290元则通过其收回贷款或投资等渠道取得。C银行资产负债表单位：元资产现金准备-810贷款与投资-7290总额-8100现金存款-8100总额-8100此再类推到D、E……银行，最后获得以下结果。存款货币的收缩过程单位：元银行存款现金准备贷款A

7、BCD┇合计-10000-9000-8100-7290┇-100000-1000-900-810-729┇-10000-9000-8100-7290-6561┇-90000原始存款减少10000元，会使总存款减少100000元。在该过程中，存款再次以等比级数形式减小，同样适用公式D＝R/r。所以多倍存款紧缩与多倍存款创造的原理一样，总存款与原始存款以法定存款准备金比率的倒数为倍数紧密地联系在一起。四、对存款货币创造乘数的修正若干范畴1１．原始存款：银行以外的客户以现金的形式存于银行形成的存款．２．派生存款:银行通过贷款、放款对原始存款加以运用，在现代银行转帐制度下

8、，形成的新