《信用与金融机构》PPT课件

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1、第二章信用与金融机构2.1信用及其本质2.2金融机构的分类与功能2.3我国的金融机构体系第一节信用及其本质一、什么是信用二、信用的产生与发展三、信用的本质四、信用形式3一、什么是信用信用《牛津法律大辞典》的解释是：“信用(Credit)，指在得到或提供货物（服务）后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”从道德层面看：是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的、以诚实守信为道德基础的“践约”行为；从法律层面看：是指存在于商品社会,而由此派生的契约关系与内在的原则,是一种自由､平等､守信的契约精神。从经济

2、层面看：以还本付息为条件，以借贷为特征的经济行为。2021/8/5default4二、信用的产生与发展信用的产生信用最初产生于商品流通过程中信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布信用存在和发展的前提是所有制和经济利益信用的发展前资本主义信用——高利贷信用，是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式；资本主义信用——借贷资本，是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。2021/8/55二、信用的产生与发展信用产生的基础资金调剂的需要是信用产生的直

3、接原因赢余单位与赤字单位，相互调剂余缺私有制是信用产生的制度条件产权明确并受法律保护，私有财产神圣不可侵犯2021/8/56三、信用的本质信用是以偿还和付息为基本特征的借贷行为信用反映的是债权债务关系信用以相互信任为基础在借贷活动中，一方为债权人（Creditor），他将商品或货币借出；另一方为债务人（Debtor），他接受债权人的商品或货币，承担在将来偿还商品或货币并支付报酬的义务。信用实质上是财产使用权的暂时让渡，这种让渡不是无偿的，而是以还本付息为条件的，同时信用又是一种契约关系，是以借贷为基础并受法

4、律保护的产权契约关系。2021/8/5民商事关系中的担保方式有保证、抵押、质押、留置、定金五种7四、信用形式按是否直接发生借贷行为，可分为直接信用与间接信用直接信用是债权人与债务人直接发生的借贷行为间接信用是债权人与债务人通过信用中介机构而间发生的借贷行为按借贷中债权人与债务人的不同，可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用2021/8/58（一）商业信用商业信用是指企业之间在销售商品时，以延期支付或预付形式提供的一种信用。形式有：赊销委托销售分期付款预付定金预付货款补偿贸易补偿贸易又称产品返销，指交易

5、的一方在对方提供信用的基础上，进口设备技术，然后以该设备技术所生产的产品，分期抵付进口设备技术的价款及利息.9（二）银行信用银行信用是指银行和其他金融机构以货币形式向企业、其他经济组织和个人提供的信用。银行信用是以货币形式提供的银行信用中金融机构承担信用中介2021/8/510（三）国家信用国家信用是一种国家负债，指以国家为一方所取得或提供的信用2021/8/5国内的国家信用形成主要有:发行国家公债、发行国库券、专项债券、银行透支或借款。11专栏：国债公债（Publicdebt）是各级政府借债的统称中央政府

6、的债务称为中央债，又称国债地方政府的债务称为地方债是一种长期负债，一般在1年以上通常用于国家大型项目投资或较大规模的建设2021/8/5国库券（T-Bills）是一种短期负债，一般在2年以下；专项债券：是一种指明用途的债券；向银行透支或借款。12专栏：国债2021/8/5美国的国债美国的短期国债（treasurybills）期限多为3个月、6个月，最长为1年；美国的中期国债（treasurynotes）期限多为1到10年；美国的长期国债（treasurybonds）期限则达10到30年；13（四）消费信用消

7、费信用是指企业、银行或其他金融机构项消费者个人提供的，用于消费项目的信用。赊销银行卡消费信用借计卡信用卡贷计卡准贷计卡分期付款消费信贷个人住房贷款耐用消费品贷款第二节金融机构的分类与功能一、金融机构的功能二、金融机构体系的构成三、美国的金融机构体系四、金融机构体系的发展趋势2021/8/515一、金融机构的功能2021/8/516一、金融机构的功能降低交易成本降低逆向选择和道德风险进行期限整合分散融资风险交易成本如何影响金融结构交易成本又称交易费用，最早由美国经济学家科斯在《企业的性质》一文中提出，包括：搜

8、寻成本、信息成本、议价成本、监督成本等。假如你有5000美元，打算将其投资于股票市场。由于你可用于投资的资金规模不大，而很多的小额投资会带来十分高昂的交易成本，因此，你的投资品种有限。也就是说，因为你无法实现多样化投资，不得不将所有的鸡蛋放在一个篮子里，从而会承担较高的风险。交易成本如何影响金融结构？次品车问题：逆向选择如何影响金融结构2001年诺贝尔经济学奖得主--乔治·阿克洛夫（GeorgeAkerlof）曾