D02信用、利息与利率

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1、第二章信用、利息与利率教学要求：了解信用的职能与作用，掌握信用的各种形式，能根据信用的基本原理解释与分析经济生活中的信用机制。了解利息的一般分类和决定利率高低的一般因素，通过学习利率调节经济的机制，能解释并掌握我国市场经济发展中利率政策的客观性和杠杆性。重点：信用形式、信用机制、信用工具、信用风险与防范利率的分类，利率的作用机制难点：信用风险、信用管理利率调节经济的机制，利率的市场化讨论：信用缺失已呈现一种“综合症”；如何建立个人信用制度；利率政策与充分就业和经济增长的关系；Keywords:Billofexchange;Banker’spromissorynote;bankcred

2、it;commercialcredit;domesticcredit;internationalcredit第二章信用、利息与利率第一节信用概述第二节信用工具第三节利息与利率第四节利率杠杆与运用第五节利率市场化至下章回本章至下节一、信用存在的客观依据二、信用的特征三、信用制度及其主要形式四、信用的经济职能五、信用风险防范第一节信用概述信用(Credit)一般意义上包含信任、守信等内容。信用是以还本付息为条件，不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移。信用包括两个方面：债权人（Creditor），授信；债务人（Debtor），受信。信用与信贷：信贷小于信用，信贷是普遍而典型的

3、信用形式。一、信用存在的客观依据1.资金运动的特征决定了信用关系存在的必然性2.社会经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段在一定时期内并非每一个经济单位都能做到收支平衡，当一个经济单位出现资金盈余，而另一个经济单位出现收支不抵时，便形成了双方借贷关系的基础。在市场经济条件下，资金剩余者与资金短缺者都有各自不同的经济利益，这就决定了资金余缺的调节不能是无偿的，而必须是有偿的，这就产生了信用关系。在市场经济条件下，国家对宏观经济的管理不能依靠实物管理和直接控制，而必须利用货币形式搞价值管理，运用经济手段搞间接控制。在各种经济手段中，信用是一个有力的杠杆，它对聚集社会化

4、大生产所需要的资金，对促进资金使用者合理节约地运用资金，对全社会经济效益的提高、产出规模的扩大和人民福利的增加都具有重要作用。3.国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆二、信用的特征不论信用的形式如何，它们都具有以下共同特征：信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。以还本付息为条件。以相互信任为基础。以收益最大化为目标。具有特殊的运动形式G－G。回本章至下节三、信用制度及其主要形式定义：即为约束信用主体行为的一系列规范与准则及其产权结构的合约性安排。正式的信用制度是约束信用主体行为及其关系的法律法规和市场规则。非正式的信用制度是约束信用主体行为及其关系的价值

5、观念、意识形态和风俗习惯等。1.商业信用（1）涵义：工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。它包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以及以预付定金等形式提供的信用。（2）过程：包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。（3）作用：调节企业之间的资金余缺、提高资金使用效益、节约交易费用、加速商品流通等。（4）局限性：严格的方向性、产业规模的约束性、信用链条的不稳定性。（1）涵义：指各种金融机构，特别是银行，以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。（2）特点：①银行信用的债权人主要是银行，也包括其他金融机构；债务人主要是从事商品生产和流通的工商企业和个

6、人。②银行信用所提供的借贷资金是从产业循环中独立出来的货币。③银行和其他金融机构可以通过信息的规模投资，降低信息成本和交易费用，从而降低了信用风险，增加了信用过程的稳定性。（3）地位与作用：银行信用的上述优点，使它在整个经济社会信用体系中占据核心地位，发挥着主导作用。2.银行信用（1）涵义：指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。（2）种类：根据债券期限的长短可将其分为国库券、国债和公债三种。国库券的期限通常在1年以内；国债的期限为1至10年；公债的期限在10年以上。（3）债权人和债务人：债务人为各国政府；债权人多为银

7、行、其他金融机构、企业与居民。（4）特点：政府债券具有较高的流动性和安全性，以及比较稳定的收益，成为各国投资者普遍喜爱的投资工具。3.国家信用（1）涵义：指为消费者提供的、用于满足其消费需求的一种信用形式。（2）特点：现代市场经济的消费信用是与商品和劳务，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。（3）方式：①赊销；②分期付款；③消费贷款。（4）作用：为消费者提供提前消费的条件，刺激人们的消费，促进商品的销售和生产，推动技术进步和经济增长。4.消费信