贷款业务培训_01_贷款决策与贷款审批

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1、贷款决策与审批信贷投向决策的含义信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。目标：改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。信贷投向决策主要解决结构问题，通过引导信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复建设和盲目建设。确定信贷投向决策的基本原则基本原则仅是“扶优限劣”。◎向投资收益高的项目贷款，风险较小◎有担保的贷款就是好贷款◎反正钱已经借出去了，转贷是没办法的事◎借款人与我行关系好，在别的行有不良贷款关系不大错误的信贷决策理念◎能还息就是好贷款，企业用什么来还并不重要◎别人欠了企业的钱，企业才欠银行的贷款

2、◎借款人为了避税做假报表是可以理解的◎利润高的借款人还贷款没有问题◎现金流量大的是好贷款错误的信贷决策理念目前我国商业银行信贷决策中存在的问题：自从我国金融行业改革之后，银行信贷管理体制和业务办理水平有了很大的改善和提升，但依然存在资产质量普遍差，不良贷款逐年增多，评估预警制度不完善等状况。主要表现为：当前十大风险（频率、损失率）政策风险（调控、铁本）法律风险（法制、个按）行业风险（沼泽、集中度）信用风险市场风险客户风险业务风险操作风险创新风险道德风险1.信贷决策流程存在缺陷其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等

3、方面。例如，广州某商业银行没根据风险状况制定贷款的最低价格，报批材料缺少，只认定为口碑良好的企业集团，结果造成大数额贷款无法回收。2.组织机构和绩效评价体系不健全。过分注重存贷款的数量，对存贷款质量和客户关系的维持程度没有详细准确分析，因而不利于信贷风险管理的深入研究和稳定发展。3.对商业银行信贷风险分析技术落后。我国商业银行依然使用传统的风险管理模式，主观性过强，在风险识别度量监测等方面的客观性与科学性不够明显，与国际先进银行的数理统计模型、金融工程等先进方法相比，我国商业银行风险管理防范技术显得落后。4.商业银行不良资产的定价和处理方式不尽合理，不良资产总量的

4、认定不应该取决于对不良资产的处理方式。对商业银行不良资产的定价和处置方式主要是有财政出资冲销呆账，或者由国家出面成立不良资产管理公司，其结果将导致国有商业银行的行为动机更加倾向于将自己的不良资产的严重情况夸大，摆脱包袱，造成银行改善经营现状的动力不足。5、我国商业银行的一些基层信贷市场部门在贷款决策中缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力，甚至对风险持漠视的态度。决策原则（五大观念）风险的观念效率的观念盈利的观念全局的观念发展的观念14信贷决策中的行业风险分析主要内容：行业分析具体对象行业风险内在涵义行业风险分析内容非财务因素分析的作用相对于财务因素分析而言，非

5、财务因素具有信息量大、隐含信息丰富和动态发展等特点更能有助于信贷管理人员和客户经理判断借款人的还款能力，贷款人的还款意愿，有利于促进银行的信贷管理工作。贷款偿还可能性分析还款能力分析非财务因素分析的内容项目的行业分析项目经营风险分析项目管理风险分析银行信贷管理分析客户还款意愿分析17行业风险产生现实因素受经济周期的影响受产业发展周期的影响受产业组织结构的影响受地区生产力布局的影响受国家政策的影响受产业链的位置影响18新进入者进入壁垒替代品的威胁买方的讨价还价能力供方的讨价还价能力现有竞争者的竞争能力波特五力模型行业风险分析基本方19波特五力模型风险分析判断行业竞争

6、影响力量风险越小风险越大新进入者壁垒障碍越大障碍越小替代品的威胁越不能替代越能替代买方讨价还价能力能力越弱能力越强供方讨价还价能力能力越强能力越弱现有竞争者竞争能力能力越弱能力越强古典信贷风险监测方法：专家制度古老的信贷风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。特征：银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、具有丰富经验的信贷决策人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。因此，在信贷决策过程中，信贷决策人员的专业知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。古典信贷风险度量方法：特征分析法——特征分

7、析评估模型——客户自身特征：企业规模、经营年限、信用原则竞争能力、合作能力、发展潜力交易价值特征：交易条件、交易总量、交易趋势交易利润、交易依赖度、交易影响力交易风险特征：资金实力、还款意愿、还款速度还款能力、还款保障、不良记录51特征分析模型评估表项目客户自身特征客户价值特征客户风险特征总计分值分布企业规模经营年限经营理念竞争能力合作能力发展潜力交易条件交易总量交易利润交易趋势交易依赖度交易影响力资金实力还款意愿还款速度还款能力还款保障不良记录109√√√87√√6√√√√5√√√√√4√√3√2√10评价得分659246956345775695权数247457

8、64349